住宅ローンの基礎　住宅ローンの審査基準は画一的？

2009年11月28日 22:33

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住宅ローンの審査基準には年齢や収入面、担保、返済比率などいろいろな基準がありますが、これら住宅ローンの審査基準は画一的なのでしょうか？
つまり申し込む人によって収入面をはじめとして当然のことながら異なるわけですが、審査基準はどんな人でも一律一定なのか、それとも申込む人の状況に応じて弾力的に審査を行っているのかどうかという問題です。

これについてはずばり通常の銀行では画一的です。
一例をあげます。
ここに２人のＡさん、Ｂさんが住宅ローンを申し込むとします。
Ａさんの年収は５００万円、Ｂさんの年収は２，０００万円とします。
簡略化するために収入以外の条件はまったく同一とし、ＡさんもＢさんも過去から現在まで一切借入はないものとします。

住宅ローンの審査基準の１つに返済比率というものがあります。
返済比率というのは収入に占めるローン返済の割合のことです。
この返済比率は銀行よってまちまちですが、おおむね３０％～３５％のところだと思われます。

仮に返済比率の基準を３５％とします。
するとＡさんの収入は５００万円ですから、この３５％は１７５万円。
そしてＢさんの収入は２，０００万円ですから、この３５％は７００万円となります。

Ａさんはローンの返済額が年間１７５万円以内に納まる範囲の住宅ローンが利用できます。
Ｂさんはローンの返済額が年間７００万円以内に納まる範囲の住宅ローンが利用できます。

Ａさんの場合は年間収入が５００万円ですから、年間１７５万円のローン返済をしたあとは手元に３２５万円が残ります。
この３２５万円で日々の生活費などに充当するわけです。

ところでＢさんの場合は年間収入が２，０００万円ですから、年間７００万円のローン返済をしてもまだ１，３００万円が残っています。
Ｂさんの場合はまだまだローン返済に回せる余裕がありそうです。
年間１，０００万円ほどはローン返済に費やしても構わないとＢさんは考え、もっと住宅ローンの金額を増やして、より充実したマイホームを購入しようと考えたとしても不思議ではありません。
年間１，０００万円をローンの返済に回しても残りの１，０００万円で十分生活費などが賄えそうです。

しかし１，０００万円をローンの返済に回すとなるとＢさんの返済比率は審査基準の３５％を超え、５０％となってしまいます。
この場合、客観的にはＢさんは十分に住宅ローンを返済出来る余力があると考えられますが、返済比率をオーバーしているため住宅ローンの審査基準に抵触し住宅ローンの審査が通らないことになってしまいます。

大多数の銀行では住宅ローンの審査基準は画一的です。
これは住宅ローンの審査基準を極力簡素化し、コストを抑制する目的もあります。
審査基準を弾力的に設ければ、申し込む人の事情に応じてもっと幅広く住宅ローンのニーズに対応できるのですが、大多数の銀行では住宅ローンの審査基準は画一的であるのが現状です。

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タグ: 住宅ローン, 審査基準

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