「住宅ローンの審査が通らない」カテゴリーアーカイブ

住宅ローン審査落ちの理由がわからない

ホーム住宅ローンの審査が通らない>住宅ローン審査落ちの理由がわからない

質問
この度、新築購入にあたり住宅ローンの申し込みを致しました。
施工業者さん提携の銀行と主人の勤務先のメインバンクでもあり、個人的にこれまでずっと利用してきた銀行(共に都市銀行です)に同時申し込みをし両銀行とも事前審査を無事通過致しました。
数日後、主人のメインバンクの方に本審査の申込をしたところ、まさかの審査落ち!
事前審査から本審査までの間に借入やクレジットカードの新規作成などもしておらず何の変化もありません。勤務先からのお給料振込も個人の預金もその銀行でしており何十年ものお付き合いもあります。
もちろん団信の結果もOKを頂いております。
その他、思い当たる節もないんです…
納得がいかないものの、もちろん銀行側からは落ちた理由の開示はありません。
が、担当者さんからは個人様やご勤務先には何の問題もありません。購入予定の物件の問題でもありません。とのお言葉。じゃぁ何がイケないのかったのか??
ただ、注文住宅のため、この時点でプラン等がまだ正式に決定していなかったため建築確認申請はまだでした。しかしその旨もきちんと銀行側に伝え、担当者さんからは基本図面だけでいいですよと言われていたんです。
これまで主人は転職も一度もしておらず、他にローンや借り入れも1円もありません。
一体何がイケなかったのか、いくら考えても思い当たることもなく、意気消沈です。。。
施工業者さんからはそう氣を落とさず、こちらの銀行で本審査を受けましょう。大丈夫ですからと言われておりますが、不安で仕方ありません。
他の銀行でも審査を受けるか、施工業者さん提携の銀行1本にかけるか。悩んでいます。
この様な審査落ちの場合、何か他に理由等あるのでしょうか?
よろしくお願い致します。





回答
ご主人の問題でもなし、勤務先の問題でもなく、さらに購入物件の問題でもないとすると、私の銀行実務上で考えらえることは、その他の関係者に何かしらの問題があるのかと思います。
その他の関係者とは施工業者、不動産会社、売主、仲介会社です。
この関係者の中にもしかしたら反社会的勢力の方がいらっしゃるかもしれません。
現在、某メガバンクで暴力団向け融資が問題となっておりますが、銀行は何かしらの取引をお客様と行う場合、そのお客様はもちろん、その取引の関係者すべてを対象に反社会的勢力が含まれていないかどうかを確認しています。
そしてお客様ご自身ではなくても、取引関係者の中に反社会的勢力が含まれていると、取引をお断りしています。





◆事業資金のご案内

ビジネクスト
原則無担保・保証人なしで最大1,000万円

オーナーズ セレクト カード
経営者・自営業者向けのカードローン


◆銀行員が選んだカードローン

イオン銀行
イオン銀行のカードローン 限度額最大800万円 利率3.8%~13.8%

モビット
限度額500万円 利率4.8~18.0%

一度事前でも落ちた銀行は一生通らないのでしょうか?

ホーム住宅ローンの審査が通らない>一度事前でも落ちた銀行は一生通らないのでしょうか?

銀行というところは顧客からの申込みに対してそれをお断りした場合、その事実をシステム登録などによって情報を蓄積する「習性」があります。
この登録された情報には登録期限といったものは一切なく、ほぼ永久的に蓄積されます。
そして顧客のからの申込みがあった場合、過去のお断りした経緯がある顧客かどうかを審査の入り口部分でチェックをしています。





過去にお断りしたからといって、一律に新たなお申し込みを断るということではありません。
お断りした理由も様々で、いかなることがあっても未来永劫お断りするケースもあれば、事情が変わればお申し込みを受けるケースもあります。
住宅ローンについて言えば、クレジットカードを解約したり、借入希望額を減額したりすれば通るような案件の場合には、その旨お伝えするケースがほとんどです。
逆に理由があいまいで審査が通らない場合には、この先も通らない可能性が高いと言えます。





◆事業資金のご案内

ビジネクスト
原則無担保・保証人なしで最大1,000万円

オーナーズ セレクト カード
経営者・自営業者向けのカードローン


◆銀行員が選んだカードローン

イオン銀行
イオン銀行のカードローン 限度額最大800万円 利率3.8%~13.8%

モビット
限度額500万円 利率4.8~18.0%

借金をまとめたことが住宅ローンの審査に通らない原因でしょうか?

ホーム住宅ローンの審査が通らない>借金をまとめたことが住宅ローンの審査に通らない原因でしょうか?

質問
住宅ローンの審査に通りません。
3年ほど前にその当時抱えていた借金をまとめるために、電車内の広告で宣伝していた会社で借金をまとめました。
不動産屋さんに相談したところ、住宅ローンを申し込む前に返してしまいましょうということになって完済しました。
このようなことが住宅ローンに通らなかった原因でしょうか?





回答
銀行によって審査スタンスが異なりますので確定的なことは申し上げられませんが、収入や返済比率などに問題がないとすると、借金をまとめたことの履歴が原因かもしれません。
借金をまとめたことのある人=借金を作りがちな人=お金にルーズな人といった考え方を住宅ローンを申し込んだ銀行がとったかもしれません。
銀行によってスタンスは本当に異なりますから、別の銀行であれば異なった判断をされる可能性はあります。

なお借金をまとめたことはその借金を完済後、5年が経たないと個人信用情報に利用履歴が残ったままです。





◆事業資金のご案内

ビジネクスト
原則無担保・保証人なしで最大1,000万円

オーナーズ セレクト カード
経営者・自営業者向けのカードローン


◆銀行員が選んだカードローン

イオン銀行
イオン銀行のカードローン 限度額最大800万円 利率3.8%~13.8%

モビット
限度額500万円 利率4.8~18.0%

車のローンを含めた場合の審査金利ではNGになった場合

ホーム住宅ローンの審査が通らない>車のローンを含めた場合の審査金利ではNGになった場合

質問
月々の車のローンを含めた住宅ローンを返済負担率で試算した場合、審査金利で考えるとNGになってしまう場合、審査がOKになるにはどうしたらよいのでしょうか

回答
返済負担率はご存じのように、【年間返済額÷年間収入】によって求められます。
従いまして返済負担率を下げるには、
①分母の収入を増やす
②分子の返済額を減らす
の大きく2つの方法が考えられます。





①の分母の収入を増やすためによく用いられる方法が、収入合算です。
これは配偶者に一定の安定した収入がある場合、その収入を含めて返済負担率を計算します。
収入が増えれば、返済負担率は当然引き下げられます。

②の返済額を減らすですが、この場合には、
A.返済期間を長くする
B.借入額を少なくする
の2つがよく取られる方法です。

返済期間を長くすれば、それだけ年間の返済額は減少します。
また借入額そのものを減らすことが出来れば、たとえ返済期間が同じでも年間の返済額を減らすことにつながります。





◆事業資金のご案内

ビジネクスト
原則無担保・保証人なしで最大1,000万円

オーナーズ セレクト カード
経営者・自営業者向けのカードローン


◆銀行員が選んだカードローン

イオン銀行
イオン銀行のカードローン 限度額最大800万円 利率3.8%~13.8%

モビット
限度額500万円 利率4.8~18.0%

事故歴がある場合、即完済しても住宅ローンは通りませんよね?

ホーム住宅ローンの審査が通らない>事故歴がある場合、即完済しても住宅ローンは通りませんよね?

質問
45歳年収480万勤続4年です。
2400万円30年返済で事前審査にて2行断られました。
CIC情報開示済み、JICC現在開示申請中です。
信用情報に問題があるようです。
15年以上経っても事故情報は掲載されるのでしょうか?
事故詳細はつかめていませんが、事故歴がある場合、即完済しても住宅ローンは通りませんよね?
今後自分名義で住宅ローンが無理なら、義父との親子リレーローンを検討中ですが同様に私の信用情報で断られますか?
又、義父と妻の親子リレーローン(妻は収入0円)は可能性ありますか?
義父は年収800万、不動産等も所有しています。
なんとかしたいのですが、なにかいい方法ありましたらアドバイスお願い致します。

回答
おしゃっている事故情報がどのようなものが存じませんが、たとえば長期延滞が原因で事故情報が登録された場合、その情報は延滞が解消してから5年経過後には情報が削除されることになっています。
逆に延滞が解消されない場合には、何年経っても事故情報は削除されません。
完済したとしても5年が経過しないと事故情報は残念ながら削除されません。





義父とご質問者様の親子リレーローンですが、ご質問のとおり義父とご質問者様双方の個人信用情報が審査の対象となりますから、どなたがお一人でも事故情報があると現実的には住宅ローンは通りません。

また義父と奥さんと親子リレーローンですが、住宅ローンの債務者は義父と奥さんになります。
奥さん、つまり債務者の収入がゼロであれば担保有無に関係なく、住宅ローンのご利用はやはり難しいです。
お役にたてない回答で申し訳ありません。





◆事業資金のご案内

ビジネクスト
原則無担保・保証人なしで最大1,000万円

オーナーズ セレクト カード
経営者・自営業者向けのカードローン


◆銀行員が選んだカードローン

イオン銀行
イオン銀行のカードローン 限度額最大800万円 利率3.8%~13.8%

モビット
限度額500万円 利率4.8~18.0%

住宅ローンの事前審査で融資を断られました

ホーム住宅ローンの審査が通らない>住宅ローンの事前審査で融資を断られました

質問
先日、主人名義で銀行の住宅ローンの事前審査で融資を断られました。
すると2~3日後に今まで使用していたクレジットカード会社から利用停止の連絡が来ました。
銀行の住宅ローンでの審査落ち、が理由でクレジットカードが突然利用停止になる事があるのでしょうか?
利用停止には他に理由があるのでしょうか?
ちなみにこのクレジットカードではリボ払いの借入残高が18万円程残っている状態で、翌月一括払いを毎月利用していますが、半年位前に3ヶ月連続で引き落としが間に合わず、3回ともに2~3日後に振り込んでいます。

また、銀行での住宅ローンの審査の時、私の父名義の土地に建っている私の弟名義の中古住宅購入が目的だった為、連帯保証人兼担保提供者を父に、そして私を連帯保証人にする事が条件になりました。
しかし、私が6年前に個人民事再生をしておりブラックである事が影響して保証会社の保証が得られませんでした。
銀行の担当者によると、多分奥さんの名前が出ていなければ審査は通っていたのではないか…と言う話しでした。
例えば今回と同じ値段で親族名義ではない土地を購入し新築する、もしくは他人から中古住宅を購入する等であれば私が連帯保証人になる必要がないので大丈夫ではないか?と言う事です。

親族間の売買である事や主人の勤続年数が約1年である事、自己資金が無い事、主人が過去に税金を滞納しており1年前に口座を差し押さえられた事(全額返済済み)、クレジットカードの支払い遅れ、そして私の事故情報など不安が多い状態ですが、再度別の銀行で申し込みをする予定です。審査は通るでしょうか?
また、間に知り合いの不動産業者に入ってもらい、土地の登記等を変更しての売買にする事で、私が連帯保証人にならなくて済むと言う方法では審査をクリアする事はできるのでしょうか?





長文、乱文で分かりにくく大変申し訳ありませんが、以上の2点、アドバイス頂けますよう、どうぞ宜しくお願い致します。

回答
住宅ローンの審査がだめだったことが原因でクレジットカードの利用停止措置が取られることはありません。
両者は完全に無関係です。
たまたま時期が一致したとお考えください。

奥様の個人信用情報が住宅ローンの審査に大きく影響したことは考えられます。
奥様が連帯保証人や担保提供者にならない組立であれば、住宅ローンの審査は別の結果となる可能性はあります。
ただ申し込みの銀行は別のところにされた方が宜しいかと思います。

もう1つ、ご主人のクレジットカードの支払いが半年ほど前に3か月連続で支払いが間に合わなかったことも気になります。
別の銀行で申し込むにせよ、ご主人の個人信用情報は改めて照会が行われます。
そしてクレジットカードの支払い状況は過去2年間のものが登録されています。
それぞれ数日後に振込をされていますので、延滞情報としては登録されていませんが、それぞれの支払い期日に支払いがなかったことは現時点ではまだ個人信用情報に記載されている状態です。
このあたりは住宅ローンの審査にマイナスになることがあります。





◆事業資金のご案内

ビジネクスト
原則無担保・保証人なしで最大1,000万円

オーナーズ セレクト カード
経営者・自営業者向けのカードローン


◆銀行員が選んだカードローン

イオン銀行
イオン銀行のカードローン 限度額最大800万円 利率3.8%~13.8%

モビット
限度額500万円 利率4.8~18.0%

住宅ローンが通らなかったのは1件のローンが原因でしょうか?

ホーム住宅ローンの審査が通らない>住宅ローンが通らなかったのは1件のローンが原因でしょうか?

質問
夫名義で住宅ローン審査を申し込みましたが通りませんでした。
不動産会社からは年収や勤続年数、借入金額には問題ないと言われていました。
気になったので、信用情報機関で信用情報の調査を行いました。
そこには1件のローンが残っていましたが、これが原因なのでしょうか?





回答
おそらくそのローンが原因ではないように思います。
通常のケースでは、ローンがあるからいきなり住宅ローンの審査を通さないというのではなく、「このローンを完済していただければ審査は通ります」といった対応が大半だからです。
住宅ローンの審査は総合的に行いますから、審査が通らなかった原因が何かを特定することはなかなか困難ですが、少なくとも残っている1件のローンが原因ではないと思います。





◆事業資金のご案内

ビジネクスト
原則無担保・保証人なしで最大1,000万円

オーナーズ セレクト カード
経営者・自営業者向けのカードローン


◆銀行員が選んだカードローン

イオン銀行
イオン銀行のカードローン 限度額最大800万円 利率3.8%~13.8%

モビット
限度額500万円 利率4.8~18.0%

完済しても滞納履歴が消えない限り住宅ローンを組むことは無理なのでしょうか?

ホーム住宅ローンの審査が通らない>完済しても滞納履歴が消えない限り住宅ローンを組むことは無理なのでしょうか?

質問
相談したいのですが主人が姉と住むのに26歳で住宅ローンを組みました。
その後、姉は結婚し主人は姉夫婦に名義を貸したまま家をでました。
その後姉夫婦は住宅ローンを何度か滞納をしてしまいました。
その後私と結婚をして私たちも家がほしいので名義を返してほしいと頼みました。
滞納が続くと私たちも買えなくなってしまうので滞納金を払ってあげたこともありました。
8年待ってやっと売りに出してくれることになり去年売れたお金ですべて住宅ローンを完済しました。
娘が進行性の難病を抱えていて車いすなので一日も早く家を買いたいのですが姉夫婦が滞納したために三か所断られました。
完済しても滞納履歴が消えない限り住宅ローンを組むことは無理なのでしょうか?

回答
実際は姉夫婦が住宅ローンを返済していても、住宅ローン借入人の名義がご主人ということであれば、延滞履歴はご主人の個人信用情報として登録されてしまいます。
もっとも個人信用情報に延滞の事実が登録されるのは、個人信用情報機関によりやや違いはあるものの、最短でも2か月以上延滞した場合です。





逆の見方をすれば個人信用情報に延滞履歴があるということは、単なる「入金忘れ」の延滞ではなく、本質的な延滞ということになります。
したがって個人信用情報の延滞情報は「重い」意味があります。

住宅ローンは超長期の返済を伴うため、何よりも利用される個人の属性を金融機関は重視します。
したがって個人信用情報に延滞情報が登録されている限りは、住宅ローンの利用は非常に厳しいものとなってしまうのが現実です。
なお延滞情報は延滞解消後5年経過後に自動的に削除されることになっています。

photo by: james.thompson




◆事業資金のご案内

ビジネクスト
原則無担保・保証人なしで最大1,000万円

オーナーズ セレクト カード
経営者・自営業者向けのカードローン


◆銀行員が選んだカードローン

イオン銀行
イオン銀行のカードローン 限度額最大800万円 利率3.8%~13.8%

モビット
限度額500万円 利率4.8~18.0%

銀行が住宅ローン審査を断る理由が言えないのはなぜですか?

ホーム住宅ローンの審査が通らない>銀行が住宅ローン審査を断る理由が言えないのはなぜですか?

審査基準は企業秘密

テレビの番組などを見ていると「こちらの秘伝のたれの作り方を教えてください」という質問に対して、お店の人が「それは企業秘密だから言えません」というやり取りを見聞きされたことがあると思います。
住宅ローンを銀行が断る理由を明確に伝えないのは、この企業秘密と同じ理屈です。
住宅ローンの審査基準はその銀行にとっては企業秘密なのです。





審査基準を公表してしまえば、銀行にとって都合の悪いことが発生します。
審査基準というものは確かに存在するのですが、この基準が絶対的というものでもありません。
審査を進めるうえでの1つの目線といった方が適切かもしれません。
例えばよく知られている審査基準に返済比率というものがあります。
収入に占める返済額の割合です。

この返済比率をどの程度にするかは審査基準で決まっています。
ただ少しだけ返済比率の基準が超過しているが、その他の基準はすべて充足しているようなケースがあります。
このような場合には、その方の収入など属性を総合的に考えて返済比率の超過には目をつぶり、住宅ローンの審査を通すことがあります。
平たく言えば、人によって審査が通ったり、通らなかったりするケースがあるということです。

審査基準を公表してしまえば、上記のような銀行の総合的な審査判断がしづらい局面が出てきます。
そのために審査基準は非公表としており、住宅ローンの審査が通らない理由を個別具体的に説明してしまうと、非公表の審査基準を明らかにすることにつながるため、断る理由を伝えることが難しくなるのです。





◆事業資金のご案内

ビジネクスト
原則無担保・保証人なしで最大1,000万円

オーナーズ セレクト カード
経営者・自営業者向けのカードローン


◆銀行員が選んだカードローン

イオン銀行
イオン銀行のカードローン 限度額最大800万円 利率3.8%~13.8%

モビット
限度額500万円 利率4.8~18.0%

住宅ローン保証会社は審査がだめだった理由を教えてくれないのですか?

ホーム住宅ローンの審査が通らない>住宅ローン保証会社は審査がだめだった理由を教えてくれないのですか?

銀行に住宅ローンの申し込みを行うと、銀行自身での審査のほかに住宅ローン保証会社での保証審査も行われます。
そして銀行の住宅ローンは住宅ローン保証会社の保証が大きな拠り所となっていますから、実質的な住宅ローンの審査は保証会社で行われるといっても過言ではありません。





そして保証会社で審査が通らなかった場合、その理由を銀行には伝えています。
しかし銀行からその理由の詳細をお客様に伝えることはありません。
なぜならば、それは審査基準が外部に漏れてしまうことを銀行や保証会社が敬遠しているからです。
ただし今では可能な範囲でお客様にその理由を伝える方針に変化してきています。
審査基準のすべてがわかってしまうような説明は困難ですが、どういったところがポイントであったのかを聞くことは出来ます。
銀行員から説明がなければ、一度聞いてみてください。
可能な範囲で答えるはずです。





◆事業資金のご案内

ビジネクスト
原則無担保・保証人なしで最大1,000万円

オーナーズ セレクト カード
経営者・自営業者向けのカードローン


◆銀行員が選んだカードローン

イオン銀行
イオン銀行のカードローン 限度額最大800万円 利率3.8%~13.8%

モビット
限度額500万円 利率4.8~18.0%