なぜうちは金利が高いのか?

ホーム銀行融資全般に関するQ&A>なぜうちは金利が高いのか?

先日、ある法人と融資の契約を締結した時の話です。
その法人は前期および前々期と赤字決算が続いています。
当行は主力行としてその法人を支えるべく、先般相談のあった融資について資金繰りを維持し事業が継続できる観点から融資に応じました。
その融資審査の過程でその法人に今回の融資の利率を提示したところ、「なぜうちはいつも金利が高めなのか?友達の会社はもっと金利が低いのに」と不平不満を言われました。

私は心の片隅で「本来は融資に応じることが難しいところ、何とか審査を通そうとしているのに。金利うんぬんの話ではないよ」と正直思いました。
その友人の会社の業績が良いのか悪いのか私にはわかりません。
ただ金利というのは銀行からするとリスクに対する対価です。
業績が良いところは貸倒リスクが低いと考えられます。
逆に今回の法人のように赤字決算が続いているところは貸倒リスクが高いと考えられます。
リスクが低いところは金利は低く、リスクが高いところは金利が高くなります。
またそもそも論ですがリスクが高いと金利うんぬんではなく、融資が出来ないということもあります。

今回の法人のように業績が悪いところは融資が出来ないという結論もあるのですが、主力先であるなどのことから融資に応じる場合には、その前提として信用状態に応じた金利をきちんと適用することが審査の前提条件になることが少なくありません。

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10年前に自己破産、免責を受けています

ホーム銀行融資全般に関するQ&A>10年前に自己破産、免責を受けています

質問
10年前に自己破産、免責を受けています。
近々、農業で新規就農の青年等就農資金の貸し付けの融資を考えています。
自己破産をした時に他県ですが銀行の保証協会も入っていました。
今後、農協等に審査を申し込む時にやはり審査に影響はあるのでしょうか?
最近、私名義ですが楽天カードの審査は通りカードは送られてきたのですが…。
ご回答の方、宜しくお願い致します。

回答
自己破産・免責が10年前ということであれば、貴殿の個人信用情報から事故情報は削除されていると考えられます。
おそらくで恐縮ですが、農業関係の借入においては信用保証協会の保証制度は利用しないものと思います。
そうしますと、自己破産時の信用保証協会の代位弁済の事実も関係ありません。

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自己破産後の日本政策金融公庫の利用について

ホーム銀行融資全般に関するQ&A>自己破産後の日本政策金融公庫の利用について

質問
国民金融公庫は自己破産から10年たつと融資の対象になるんでしょうか??
国民金融公庫と信用保証協会は関係がないのでしょうか??

回答
自己破産に関する個人信用情報は10年間登録されていることになっています。
そして10年が経過すれば自動的に情報は削除されます。
日本政策金融公庫(旧国民金融公庫)を利用する際には個人信用情報の調査が行われますが、自己破産から10年が経過していれば情報が削除されていますから、自己破産が直接の原因で審査が不可となることはありません。
また日本政策金融公庫と信用保証協会は全くの別組織で何ら関係はありません。

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自己破産後の銀行融資について

ホーム銀行融資全般に関するQ&A>自己破産後の銀行融資について

質問
約6年前に自己破産して免責もおりました。
銀行の信用保証協会の融資制度を利用してたと思うんですけど、あと何年かしたらお店をしたいと思うんで、その際借入などは難しいでしょうか?
国民金融公庫や信用金庫などの融資も難しいでしょうか?
宜しくお願いします。

回答
自己破産された時に銀行の信用保証協会の融資を利用されていたのでしょうか?
そうだとしますと、その銀行融資は信用保証協会に代位弁済され、融資という債権は信用保証協会に移転しています。
そして免責となっていますので、貴殿の返済義務は消滅していますが、信用保証協会ではその記録が残っています。
自己破産すると10年間は個人信用情報にその事故情報が記録されています。
逆に言いますと10年が経過すれば自己破産情報は削除されます。
しかし信用保証協会では過去の免責となって信用保証協会が貴殿に対して持っていた債権(求償権)があったということはほぼ永久に記録として保管されています。
このような事実があると実務上では信用保証協会を再び利用して銀行融資を受けることは困難です。

日本政策金融公庫(旧国民金融公庫)の利用時には貴殿の個人信用情報が調査されますから、自己破産情報が登録されている少なくとも10年間は利用が事実上困難です。
信用金庫の場合には上記に加えて、はじめての利用となると信用保証協会の利用が前提になると考えられますので、やはり難しいというのが現実です。

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極度型借入枠の注意点

ホーム銀行融資全般に関するQ&A>極度型借入枠の注意点

銀行融資の携帯の1つに極度型融資というものがあります。
これは極度、例えば5,000万円までは原則として自由に借入することが出来るというものです。
利用者から見れば、必要な時に簡単な手続きで融資を受けることが出来るため非常に便利です。
しかし決して無条件に極度まで借入することが出来るわけではありません。
利用の都度、実は銀行では簡略な審査を行っていますから、その結果によっては借入が出来ないこともあります。
「極度が5,000万円あるからいつでも利用出来る」というのは誤解です。
注意してください。

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融資実行後に事業内容が変わってしまいました

ホーム銀行融資全般に関するQ&A>融資実行後に事業内容が変わってしまいました

質問
卸売業として運転資金の銀行融資を受けています。
すでに一年を経過しています。
今、飲食店への転業を検討しています。
融資実行後に事業内容が変わっても大丈夫ですか?
銀行は飲食店へ転業したら融資取り消しとか一括返済を求めてくるのでしょうか?

回答
飲食店に転業したからといって返済を約定通りきちんと行っている限りは、融資の取り消しとか一括返済を銀行が求めることはありません。
しかし銀行は卸売業として融資をしたことは事実であって、その後に飲食業に転業したら正直びっくりするでしょう。
銀行はなるべく早くに転業の事実を報告されることをおすすめします。
何も報告しないまま、仮に飲食業として融資の申し込みをしても、その融資が通ることはかなり困難です。

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支払督促は銀行?それとも信用保証協会?

ホーム銀行融資全般に関するQ&A>支払い督促は銀行?それとも信用保証協会?

質問
小さい会社を経営しているものです。
銀行から信用保証協会の保証付融資を借入しています。
私が連帯保証人です。
しかし業績が苦しくもうこれ以上返済することが出来ません。
支払の督促は銀行から来るのでしょうか?
それとも信用保証協会から来るのでしょうか?

回答
あくまでも融資をしているのは銀行ですから、銀行から返済の督促が会社及び連帯保証人である貴殿に来ます。
その後返済が出来ない、つまり延滞が長期化しますと銀行は信用保証協会に対して融資の代位弁済請求を行います。
銀行は貴殿の会社や貴殿自身に代わり、信用保証協会から融資の返済を受けるわけです。
そうなると債権者は今までの銀行から信用保証協会に代わります。
従いまして信用保証協会が銀行に対して代位弁済をしたのちは、今後は信用保証協会から貴殿の会社及び貴殿に対して返済の督促が来ます。

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信用保証協会なしでの融資

ホーム銀行融資全般に関するQ&A>信用保証協会なしでの融資

質問
中小企業で経理をしているものです。
毎年これから春先にかけて資金繰りが厳しくなるため、銀行から融資を受けることを考えています。
うちの会社は規模が小さいので取引のある銀行は1つだけです。
しかしこの銀行に融資を申し込みしても、いつも担当者から信用保証協会の保証付融資を勧められます。
お金を借りるという点では良いのですが、信用保証協会の保証付ですと銀行に支払う利息の他に、信用保証協会に払う保証料もあるため結構金利が高くなります。
信用保証協会なしでの融資は無理なのでしょうか?

回答
信用保証協会の利用なしでの融資は一般的にプロパー融資と呼ばれています。
銀行から見て信用保証協会の保証付融資は、将来融資先が返済不能に陥っても信用保証協会が代わりに返済してくれる(これを代位弁済と言います)ため、回収リスクがありません。
銀行はただ融資をするだけではなく最後の一円まで回収することが大切なことですから、回収リスクがない信用保証協会の保証付融資は都合が良いわけです。

もっとも銀行はご指摘のとおり信用保証協会の保証付融資のみ行っているわけではなく、信用保証協会なしの融資、つまりプロパー融資も行っています。
プロパー融資は万が一の時でも信用保証協会が代わりに返済してくれる保証はないため、回収リスクが高い部類に入ります。
そのため融資先の信用状態が良好等、回収リスクが低いと考えられる場合にプロパー融資を行うわけです。
信用状態、つまり業績が悪い、資金繰りが厳しいといった場合にプロパー融資を受けるには回収リスクを補うもの、つまり担保が原則として必要となってきます。

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個人破産の法人融資への影響

ホーム銀行融資全般に関するQ&A>個人破産の法人融資への影響

質問
はじめまして。
初めて質問させていただく者です。
自己破産と法人融資について、ぜひ融資業務をされている管理人様の力を貸していただけないでしょうか。
私は現在中小企業の経理をしているのですが、2年ほど前に住宅ローンが原因となり個人的に自己破産をしてしまいました。
相手の金融機関は会社の取引金融機関のひとつです。
会社では現在は管理職ではありませんが、人員構成上、何時になるかはわかりませんが、将来は財務課長、そして部長(役員)となる可能性が大です。
もし、わたしが財務責任者や役員となった場合、運営資金や設備投資に対する借入する際に影響はあるのでしょうか?
管理人様のご回答を拝見する限り連帯保証の代表者以外で、また、非消費性ローンの個人的な金融事故の為、影響は無いのではと思うのですが、インターネット上には審査等に影響するというようなことも幾つか見受けられるので…。
これは金融機関によって管理システムが異なるからなのでしょうか??
毎日このことを考えると不安に押し潰されそうになります。
長々となってしまいましたが、是非ご教示頂けないでしょうか。
宜しくお願い致します。

勤め先の会社概要(補足)
・資本金は2億
・年商30億以上
・社歴50年以上
・借入金は数行から10億超
・上場企業の資本が一部はいっている

回答
全くご心配になることはございません。
法人向けの融資業務において、役職員の個人信用情報を調査するとした場合、その対象は連帯保証人となる代表取締役に限定されます。
代表取締役以外の役職員について法人向け融資の審査の一環として個人信用情報を照会するようなことはありません。
また連帯保証人となる代表取締役の個人信用情報を照会するケースはほぼビジネスローン的な商品に限定されます。
ご勤務先の規模等から推測しますと、金融機関からの借入はビジネスローン的なものではないと思います。
この場合には代表取締役ですら個人信用情報を照会するようなことはありません。
ご安心いただいてよろしいかと思います。

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宗教法人での資金の借り入れについて

ホーム銀行融資全般に関するQ&A>宗教法人での資金の借り入れについて

My Messy Moleskine質問
キリスト教会の会員です。
今までは不動産を賃貸していましたが、駅前にちょうど教会の大きさにぴったの物件があったのでこのさい買おうという話になりました。
不動産価格は8500万です。
現金ですぐで用意できる分が2500万です。
差額6000万を借り入れしたいのですが、個人と違い宗教法人の場合でも借りられますか?
もしくは宗教法人の代表者が個人名義のローンにしなければなりませんか?

回答
宗教法人も銀行融資の対象です。
したがってわざわざ個人名義での融資を検討されなくても、宗教法人名義にて融資を申し込むことが出来ます。
資金使途が不動産の購入資金ということですから、購入予定の不動産は担保設定されることが前提となります。
また宗教法人は一般の事業法人と異なり、借入行為に関して厳しい内部規制が取られていることが多いかと思います。
このため銀行等からいろいろな資料の提出が求められるかとは思いますが、宗教法人だからという理由だけで融資が受けられないということはありません。

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