ビジネスローンの審査は本当に甘い？銀行融資との違いと審査に落ちる理由を銀行員が解説

「ビジネスローンは銀行融資より審査が甘い」

インターネットなどで、このような説明を見かけることがあります。

銀行融資を断られた中小企業経営者や個人事業主にとって、ビジネスローンは資金調達の有力な候補に見えるかもしれません。

しかし、ビジネスローンの審査が必ず甘いというわけではありません。

銀行融資とは審査方法や融資条件が異なるため、銀行で断られてもビジネスローンでは審査に通る可能性があります。一方、返済能力が不足していれば、ビジネスローンでも融資を受けることは困難です。

この記事では、長年にわたり法人融資と融資審査に携わってきた銀行員の視点から、ビジネスローンの審査が甘いと言われる理由、実際に審査が厳しくなるケース、申込み前に確認すべきポイントを説明します。

ビジネスローンの審査は本当に甘いのか

最初に結論を申し上げます。

銀行融資に通らなかった会社でも、ビジネスローンの審査に通る可能性はあります。しかし、それだけでビジネスローンの審査が甘いと断定することはできません。

ビジネスローンには、銀行が取り扱う商品と、消費者金融会社や信販会社などのノンバンクが取り扱う商品があります。

それぞれの商品によって、申込条件、審査方法、融資金額、金利、返済期間などが異なります。

したがって、すべてのビジネスローンについて、一律に審査が甘い、あるいは厳しいと判断することはできません。

銀行融資を断られてもビジネスローンに通ることはある

銀行融資とビジネスローンでは、審査に使う情報や融資条件が異なる場合があります。

例えば、銀行では長期的な資金繰りや既存借入金を含めた返済能力を慎重に判断した結果、融資を見送ることがあります。

一方、ビジネスローンの中には、比較的小口・短期の資金需要を対象とし、申込者の売上入金や取引データなどを活用して審査する商品があります。

こうした違いによって、同じ会社でも審査結果が異なる場合があります。

ただし、銀行で断られた理由が深刻な資金繰り悪化や返済能力の不足であれば、ビジネスローンでも審査は厳しくなります。

「審査が甘い」と「審査方法が違う」は別の話

銀行融資よりも審査が早い、提出書類が少ない、担保が不要といった特徴がある商品は存在します。

しかし、これらは必ずしも審査基準が甘いことを意味しません。

例えば、提出書類が少ない商品でも、申込情報や信用情報、口座データなどを使って返済能力を確認している場合があります。

審査が早いからといって、返済能力を確認していないわけではないのです。

ビジネスローンの審査が甘いと言われる3つの理由

理由1．銀行とは異なる審査方法を採用している

ビジネスローンの中には、財務情報や取引実績などを数値化するスコアリング審査を活用する商品があります。

また、売掛金や預金口座の入出金状況などを評価材料とする商品もあります。

このように、通常の銀行融資とは異なる方法で審査されることが、審査が甘いと言われる理由の一つです。

ただし、独自審査だからといって、必ず融資を受けられるわけではありません。

理由2．赤字でも審査対象になる商品がある

赤字決算であっても、すべてのビジネスローンで一律に申込みができなくなるわけではありません。

例えば、前期は赤字だったものの、今期は売上や利益が回復している会社です。

こうした会社では、最新の試算表や預金口座の入金実績によって、業績改善を説明できる場合があります。

また、確定した売上代金の入金予定があれば、短期的な返済原資を説明する材料になります。

ただし、赤字であっても借りられるということと、赤字でも簡単に借りられるということは異なります。

赤字の原因、今後の収益、既存借入金の返済負担などを踏まえて判断される点は、銀行融資と共通しています。

理由3．審査や融資実行が早い商品がある

ビジネスローンには、オンラインで申込みができ、比較的短期間で審査結果が出る商品があります。

銀行の通常の事業融資と比べて手続きが簡便な商品もあるため、利用しやすいと感じる経営者もいるでしょう。

しかし、審査のスピードと審査の通りやすさは別の問題です。

短時間で審査が完了しても、融資を断られることはあります。

銀行融資とビジネスローンの審査で共通していること

銀行融資とビジネスローンの審査には違いがありますが、最も重要な共通点があります。

それは、貸した資金が返済されるかどうかを確認することです。

融資先が返済できなくなれば、銀行やビジネスローン会社は貸倒損失を被る可能性があります。

したがって、どのような融資商品でも返済能力は重要な審査項目です。

銀行は継続的な返済能力を重視する

銀行の事業融資では、過去の決算書だけでなく、現在の業績、資金繰り、既存借入金の状況、今後の事業見通しなどを総合的に確認します。

例えば、来月500万円の売掛金が入金する予定であっても、その翌月には再び資金不足になるような状態であれば、銀行は融資に慎重になります。

今回の融資が返済されるかどうかだけでなく、事業を継続しながら借入金全体を返済できるかを確認するためです。

ビジネスローンも返済能力を確認する

ビジネスローンの中には、比較的短期の資金需要に対応する商品があります。

そのような商品では、今回の借入金について、いつ、どのような資金で返済するのかが重要になります。

ただし、ビジネスローン会社が将来の資金繰りを確認しないという意味ではありません。

既存借入金の延滞や継続的な資金不足などがあれば、審査に大きく影響します。

銀行融資もビジネスローンも、返済能力を確認するという基本は同じです。

ビジネスローンでも審査が厳しくなる5つのケース

ここからは、審査が甘いというイメージだけで申し込むと判断を誤りやすいケースを説明します。

1．借入金の返済を延滞している

既存借入金の返済を延滞している場合、ビジネスローンの審査でも大きなマイナス要因になります。

現在の借入金を返済できていない会社に、新たな融資を行っても返済されない可能性があるためです。

特に、延滞が長期化している場合には、資金調達よりも現在の返済状況の整理を優先する必要があります。

2．赤字が続き、業績改善の見通しがない

赤字決算でもビジネスローンの審査対象となる場合はあります。

しかし、本業の赤字が続き、今後も収支改善の見通しが立たない場合には、返済原資を確保することが難しくなります。

単に「今後は売上が増える予定です」と説明するだけでは不十分です。

受注状況、売上実績、固定費削減の効果などを具体的な数字で説明する必要があります。

3．既存借入金が多く、毎月の返済負担が重い

既存借入金の返済負担が大きい場合、新しいビジネスローンの返済を加えることで資金繰りがさらに悪化する可能性があります。

例えば、毎月の借入金元金返済が80万円ある会社が、新たなビジネスローンによって毎月20万円の元金返済を追加すると、元金返済だけで毎月100万円になります。

これに利息負担も加わります。

新たな借入金によって一時的な資金不足を補えても、返済負担が増えることに注意が必要です。

4．売掛金の入金予定を説明できない

売掛金の入金予定を返済原資として説明する場合には、契約書、注文書、請求書、売掛金明細などが重要です。

しかし、資料があるだけで融資を受けられるわけではありません。

取引先の支払能力、納品や検収の状況、入金予定日なども確認する必要があります。

また、売掛金が入金しても、その資金を仕入代金や給与などの支払いに使わなければならない場合には、借入金の返済原資として十分とはいえません。

5．資金使途や返済計画が不明確

「とにかくお金が必要です」という説明だけでは、融資の必要性を十分に伝えられません。

何の支払いにいくら必要なのか、借りた資金によって何が改善するのか、いつ返済できるのかを整理する必要があります。

資金使途が不明確で、借入れ後の資金繰りも説明できない場合には、審査は厳しくなります。

銀行融資・資金繰りのメール相談

銀行融資を断られた会社がビジネスローンを検討する手順

まず銀行融資を断られた原因を整理する

銀行融資を断られた場合には、なぜ融資を受けられなかったのかを整理してください。

銀行が審査の詳細をすべて説明するとは限りませんが、資金使途、業績、既存借入金、返済能力などについて、自社の問題点を確認することはできます。

例えば、銀行融資を断られた理由が慢性的な赤字や借入過多にある場合には、別の金融機関から借り入れても問題が解決しない可能性があります。

今回必要な資金を具体的に計算する

ビジネスローンを利用する前に、必要な資金額を計算してください。

例えば、来月末までに外注費300万円の支払いが必要で、手元の預金が150万円、その他の入金予定が50万円であれば、単純計算で不足額は100万円です。

ただし、給与や家賃などの他の支払いも含めて資金繰りを確認する必要があります。

必要以上に借り入れると、その分だけ利息や返済負担が増加します。

返済原資を具体的に確認する

借入金を返済するための資金が、いつ、どこから入ってくるのかを確認します。

売掛金の入金を返済原資とする場合には、入金予定額から、その時点で必要となる他の支払いも差し引いて考えてください。

例えば、売掛金500万円が入金しても、同時期に仕入代金350万円と給与100万円の支払いがあれば、手元に残る資金は単純計算で50万円です。

この場合、500万円の売掛金があるからといって、500万円を借りても返済できるとはいえません。

新たな借入れ後の資金繰り表を作成する

ビジネスローンの利用を検討する場合には、借入れ後の資金繰り表を作成することをおすすめします。

少なくとも今後3か月程度の入金予定と支払予定を整理し、借入金の返済を含めて預金残高がどのように変化するかを確認してください。

資金繰りが厳しい会社ほど、借りられる金額よりも返済できる金額を優先して判断することが重要です。

ビジネスローンは借りられても資金繰りが改善するとは限らない

銀行員として特にお伝えしたいのは、融資の審査に通ることと、会社の資金繰りが改善することは別の問題だということです。

高い金利は資金繰りを圧迫する

ビジネスローンには、銀行の通常の事業融資より金利が高い商品があります。

例えば、300万円を年利12％で借り入れ、元金を1年間返済しない場合、単純計算で年間36万円の利息が発生します。

実際の利息は返済方法や借入期間によって異なります。

新しい借入れによって一時的に資金不足を解消できても、利息負担が増えれば、その後の資金繰りを圧迫します。

短期間で返済する商品では元金返済の負担も重い

300万円を12か月で元金均等返済する場合、毎月の元金返済額は25万円です。

これに利息が加わります。

資金繰りが厳しい会社にとって、毎月25万円以上の新たな返済負担は決して小さくありません。

借入れの繰り返しは根本的な解決にならない

既存借入金の返済資金を確保するために新たなビジネスローンを利用すると、借入金全体が増加する可能性があります。

その後も返済資金が不足すれば、さらに新しい借入れが必要になるかもしれません。

借入れを繰り返さなければ資金繰りを維持できない場合には、新たな借入先を探すだけでなく、収益改善や既存借入金の返済条件の見直しを検討する必要があります。

ビジネスローンを申し込む前の自己点検チェックリスト

ビジネスローンの審査が甘いかどうかを調べる前に、次の8項目を確認してください。

チェックできない項目がある場合には、申込みを急ぐ前にその内容を整理してください。

特に、返済原資や借入れ後の資金繰りが不明確な場合には、新たな借入れによって経営状況が悪化する可能性があります。

なお、すべての項目を確認できても、融資審査に通ることを保証するものではありません。

審査が甘いビジネスローンを探す際の注意点

インターネットでビジネスローンを探す場合には、「審査が甘い」「誰でも借りられる」といった表現に注意してください。

正規の貸金業者であれば、返済能力を確認するための審査が行われます。

特に、融資を受ける前に不明瞭な手数料を請求する業者や、会社の実態が確認できない業者との取引は避けるべきです。

ノンバンクのビジネスローンを利用する場合には、金融庁の登録貸金業者情報検索サービスなどで登録状況を確認してください。

金融庁：登録貸金業者情報検索サービス

登録番号だけでなく、会社名や所在地などが一致しているかも確認することが重要です。

ビジネスローンの審査は甘いのか｜まとめ

ビジネスローンの審査について、重要なポイントを整理します。

• 銀行融資を断られても、ビジネスローンの審査に通る可能性はある
• ただし、ビジネスローンの審査が一律に甘いわけではない
• 審査方法や融資条件は商品によって異なる
• 赤字決算でも審査対象となる場合はあるが、返済能力の確認は必要
• 既存借入金の延滞、慢性的な赤字、借入過多などは審査上のマイナス要因になる
• 借入れの可否だけでなく、借入れ後の資金繰りを確認することが重要

銀行融資を断られたときには、ビジネスローンを検討することも選択肢の一つです。

しかし、審査が甘いという評判だけを理由に申し込むことはおすすめできません。

経営者にとって本当に重要なのは、借りられるかどうかだけではなく、その借入れによって会社の資金繰りが安定するかどうかです。

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