ノンバンクから借入があると銀行融資は受けられない？銀行員が審査の実態を解説

ノンバンクのビジネスローンを利用していると、銀行から融資を受けられなくなるのでしょうか。

事業資金が不足した際、銀行融資では間に合わず、ノンバンクから借入をした中小企業もあるでしょう。

その後、銀行に融資を申し込もうとしたとき、「ノンバンクから借入があることが銀行の融資審査でマイナスになるのではないか」と心配する経営者もいると思います。

結論から申し上げると、ノンバンクから借入があることは銀行融資の審査でマイナスに評価される場合がありますが、それだけで必ず融資が受けられなくなるわけではありません。

銀行が重視するのは、なぜノンバンクから借入をしたのか、現在の資金繰りはどうなっているのか、そして銀行から新たに融資を受けても返済できるのかという点です。

また、ノンバンクといってもさまざまな会社があり、銀行が一律に同じ評価をするとは限りません。

私は長年、銀行で法人融資の営業や融資審査に携わってきました。

この記事では、その実務経験をもとに、ノンバンク借入が銀行融資の審査に与える影響、銀行員が抱く印象、融資を受けるための具体的な対策について説明します。

ノンバンクから借入があると銀行融資は受けられないのか

まず結論を整理します。

銀行は、ノンバンクから借入があるという事実だけで、すべての融資申し込みを断っているわけではありません。

しかし、ノンバンク借入があると、銀行員がその内容を詳しく確認しようとすることは事実です。

なぜ銀行がノンバンク借入を気にするのか、その理由から説明します。

銀行はノンバンクからの借入をどのように確認しているのか

銀行が事業資金の融資審査を行う際には、通常、決算書の提出を求めます。

決算書には会社の借入金残高が記載されています。

また、勘定科目内訳明細書などによって、借入先や借入金額を確認することがあります。

決算書の借入金内訳から確認する

銀行は決算書を分析する際に、借入金の総額だけでなく、どこから借りているのかも確認します。

例えば、借入先が次のようになっている会社を考えてみましょう。

※上記は説明のための架空の例です。

このような借入状況であれば、銀行員はCノンバンクからの500万円について確認することがあります。

銀行員が気にするのは、単にノンバンクから借りているという事実だけではありません。

なぜ銀行ではなくノンバンクから借入をしたのかという理由です。

借入金の返済予定も確認する

銀行は借入金の残高だけでなく、毎月の返済額や返済期限も確認します。

ノンバンクの借入金が比較的少額であっても、返済期間が短く、毎月の返済額が大きければ、会社の資金繰りに負担がかかります。

そのため、銀行はノンバンク借入の金額、金利、返済期間、毎月の返済額などを確認することがあります。

ノンバンク借入が銀行融資の審査でマイナスになる理由

銀行員がノンバンク借入を確認した際、どのようなことを考えるのでしょうか。

主な懸念は次の3つです。

1．銀行から融資を受けられなかったのではないか

ノンバンクのビジネスローンは、商品によって異なりますが、一般的な銀行の事業性融資と比べて金利が高い場合があります。

同じ金額を借りるのであれば、金利が低い方が会社の支払利息は少なくなります。

そのため、銀行員はノンバンク借入を確認すると、次のような疑問を持つことがあります。

「なぜ銀行から借りずに、ノンバンクから借りたのだろうか」

そして、銀行から融資を断られたため、やむを得ずノンバンクから借りたのではないかと考えることがあります。

もちろん、実際には銀行融資の審査に時間がかかるため、資金が必要な時期に間に合わせる目的でノンバンクを利用した場合もあります。

したがって、ノンバンク借入があるという事実だけで、銀行融資を断られたと断定することはできません。

2．資金繰りが苦しいのではないか

銀行がノンバンク借入について特に懸念するのが、会社の資金繰りです。

銀行融資を利用できず、ノンバンクから借入をしなければ資金繰りが維持できなかったとすれば、会社の資金繰りが厳しい可能性があります。

銀行にとって、融資を実行する際に最も重要なことの一つは、融資先が今後も返済を続けられるかどうかです。

資金繰りが不安定であれば、銀行から新たに融資を受けても返済が難しくなる可能性があります。

銀行がノンバンク借入を警戒するのは、借入先の名前そのものよりも、その背景に資金繰りの問題がないかを確認したいからです。

3．金利や返済額が資金繰りを圧迫していないか

ノンバンク借入の金利が高い場合には、支払利息が会社の利益や資金繰りに負担を与えます。

また、返済期間が短い場合には、毎月の元本返済額が大きくなることがあります。

例えば、500万円を借り入れ、元本を24か月で均等に返済すると仮定します。

この場合、毎月の元本返済額は約20万8,000円となります。

これに利息の支払いが加わります。

一方、同じ500万円を60か月で元本均等返済すると仮定した場合、毎月の元本返済額は約8万3,000円です。

実際の返済方法や金利は契約によって異なりますが、返済期間の違いによって毎月の返済負担が大きく変わることがわかります。

銀行は、ノンバンク借入を含めた会社全体の返済負担を確認します。

銀行系ノンバンクとそれ以外では評価が異なることがある

ノンバンクと一言でいっても、さまざまな会社があります。

銀行グループに属するノンバンクもあれば、銀行グループに属さないノンバンクもあります。

そのため、銀行がすべてのノンバンク借入を一律に評価するとは限りません。

銀行系ノンバンクからの借入

銀行グループに属するノンバンクから借入をしている場合、銀行によっては、それ以外のノンバンク借入とは異なる取扱いをすることがあります。

私が経験した銀行の融資実務でも、大手資本系列や銀行系列のノンバンクからの借入については、一定の条件のもとで営業店の権限による融資判断が可能となる取扱いがありました。

一方、それ以外のノンバンクから借入がある場合には、融資審査がより慎重になる取扱いでした。

これは、銀行の内部規程や融資審査の運用に関する実務上の一例です。

すべての銀行で同じ取扱いが行われているわけではありません。

銀行系ノンバンクなら必ず融資を受けられるわけではない

銀行系ノンバンクから借入がある場合でも、銀行融資が必ず受けられるわけではありません。

銀行は会社の業績、財務内容、資金使途、返済能力などを確認します。

ノンバンクの資本系列だけで融資の可否が決まるわけではないのです。

銀行系列以外のノンバンクでも融資の可能性はある

銀行系列以外のノンバンクから借入がある場合、銀行によっては融資審査が厳しくなることがあります。

ただし、借入理由が合理的であり、現在の資金繰りが安定していて、返済能力が認められる場合には、銀行融資を検討できる可能性があります。

重要なのは、どのノンバンクから借りているかだけではなく、会社の財務内容や返済能力です。

ノンバンク借入があっても銀行融資を受けられるケース

それでは、ノンバンクから借入があっても、銀行融資を受けられる可能性があるのはどのような場合でしょうか。

1．一時的な資金需要でノンバンクを利用した場合

例えば、急な仕入代金の支払いが発生し、銀行融資の審査を待つ時間がなかったため、ノンバンクを利用した場合です。

その後、売上代金の回収によって資金繰りが安定しているのであれば、銀行はその事情を確認したうえで融資を検討することがあります。

この場合には、なぜ急な資金需要が発生したのか、現在はどのように改善しているのかを説明することが重要です。

2．業績や資金繰りが改善している場合

過去に資金繰りが厳しく、ノンバンクから借入をした会社でも、その後の業績改善によって返済能力が回復している場合があります。

例えば、売上増加、利益率改善、固定費削減などによって、営業利益や資金繰りが改善しているケースです。

銀行は過去のノンバンク借入だけでなく、現在の業績や今後の見通しも確認します。

そのため、直近の試算表や資金繰り表などで改善状況を説明できれば、融資審査においてプラスの材料となる可能性があります。

3．ノンバンク借入の返済負担が小さい場合

ノンバンク借入があっても、その金額が会社の事業規模に対して小さく、返済負担が十分に管理できている場合があります。

例えば、安定した利益や資金繰りがあり、ノンバンク借入を含めた借入金全体の返済に無理がないケースです。

このような場合には、銀行は会社全体の返済能力を確認したうえで、融資を検討することがあります。

ノンバンク借入がある会社が銀行に説明すべき5つのポイント

ノンバンクから借入がある会社が銀行に融資を申し込む場合には、次の5つの点を整理しておくことをおすすめします。

1．ノンバンクから借りた理由

銀行は、なぜノンバンクから借入をしたのかを確認することがあります。

そのため、借入をした当時の事情を具体的に説明できるようにしておきましょう。

例えば、急な仕入資金が必要だった、銀行融資の審査期間に間に合わなかった、設備修繕のための資金が急に必要になったなどです。

事実に基づいて説明することが重要です。

2．現在の借入残高と返済条件

ノンバンクからの借入について、次の内容を整理しましょう。

• 借入先
• 当初借入金額
• 現在の借入残高
• 借入金利
• 毎月の返済額
• 最終返済期限
• 返済の遅延の有無

銀行はこれらの情報をもとに、借入金全体の返済負担を確認します。

3．現在の業績と資金繰り

ノンバンク借入がある場合、銀行は資金繰りの状況を慎重に確認することがあります。

そのため、決算書だけでなく、直近の試算表や資金繰り表を準備すると説明しやすくなります。

特に、過去に資金繰りが厳しかった会社は、現在どのように改善しているのかを示すことが重要です。

4．銀行から借りる資金の使い道

銀行融資では、資金使途が重要です。

仕入資金、外注費、給与支払い、設備投資など、何にいくら必要なのかを明確にしましょう。

単に「資金繰りが苦しいので借りたい」という説明では、銀行は融資の必要性や返済可能性を判断しにくくなります。

5．新たな融資を受けた後の返済計画

銀行は、ノンバンク借入を含めた既存借入金の返済負担に、新たな融資の返済が加わっても、返済を続けられるかを確認します。

そのため、今後の売上、利益、資金繰りの見通しを整理し、返済原資を説明することが重要です。

ノンバンク借入がある会社の銀行融資では、借入理由の説明だけでなく、今後の返済能力を具体的に示すことが重要です。

銀行融資・資金繰りのメール相談

ノンバンクから借入があることで、銀行の融資審査に不安を感じている経営者もいるでしょう。

また、ノンバンク借入の返済負担が大きく、銀行融資による資金繰りの改善を検討している会社もあると思います。

ノンバンク借入を銀行融資で借り換えることはできるのか

ノンバンクのビジネスローンは、商品によっては銀行融資より金利が高い場合があります。

そのため、銀行融資を受けてノンバンク借入を返済し、支払利息や毎月の返済負担を減らしたいと考える経営者もいるでしょう。

しかし、ノンバンク借入を銀行融資で借り換えられるかどうかは、銀行の融資方針や利用する融資商品、会社の返済能力などによって異なります。

銀行が借換えの資金使途を認めるかが重要

銀行融資には、資金使途に関する条件があります。

ノンバンク借入の返済を目的とする資金については、銀行や融資商品によって取扱いが異なります。

また、信用保証協会付き融資についても、既存借入金の借換えが認められるかどうかは、利用する制度や条件によります。

そのため、ノンバンク借入の借換えを希望する場合には、事前に銀行へ資金使途を明確に伝え、取扱いが可能か確認する必要があります。

借換えによる資金繰り改善効果を説明する

仮に借換えが可能な場合には、借換えによって毎月の返済負担や支払利息がどの程度変わるのかを確認することが重要です。

例えば、次のような比較が考えられます。

※説明のための仮定です。元本均等返済を前提とし、毎月の元本返済額は概算です。利息や諸費用は含めていません。

この例では、返済期間が長くなることによって毎月の元本返済額が減少します。

ただし、借換え後の金利や返済期間は審査によって決まります。

また、返済期間を長くすると、条件によっては支払利息の総額が増える場合もあります。

借換えを検討する際には、毎月の返済額だけでなく、支払利息の総額や諸費用も確認することが重要です。

借換えを認められない場合もある

ノンバンク借入を銀行融資で返済したいと考えても、銀行がその資金使途を認めない場合があります。

また、会社の業績や返済能力に問題がある場合には、融資審査そのものが厳しくなる可能性があります。

したがって、ノンバンク借入を銀行融資で借り換えることを前提に資金繰りを組むのではなく、事前に銀行へ相談することが重要です。

ノンバンク借入がある会社が銀行融資で避けたい行動

ノンバンク借入を隠す

銀行融資の審査に不利になることを心配して、ノンバンク借入を隠そうとすることはおすすめできません。

銀行は決算書や借入金の内訳、返済予定表などを確認します。

借入状況について虚偽の説明をすれば、銀行との信頼関係に重大な悪影響が生じる可能性があります。

ノンバンク借入については、正確な内容を説明することが重要です。

ノンバンク借入を繰り返して資金不足を補う

資金繰りが苦しくなるたびにノンバンクから借入を繰り返すと、借入金の残高や返済負担が増加する可能性があります。

その結果、資金繰りがさらに厳しくなる場合があります。

借入によって一時的に資金不足を補えても、事業の赤字や資金繰りの問題そのものが解決するわけではありません。

ノンバンク借入が増えている場合には、会社全体の資金繰りを見直す必要があります。

返済能力を確認せずに追加融資を申し込む

ノンバンク借入がある状態で銀行から新たに融資を受ければ、借入金全体の返済負担が増加する場合があります。

そのため、新たな融資を受ける前に、既存借入金の返済額と今後の資金繰りを確認することが重要です。

銀行に対しても、追加融資を受けた後の返済計画を具体的に説明する必要があります。

ノンバンク借入がある場合に準備したい資料

銀行に融資を申し込む際には、次のような資料を準備すると説明しやすくなります。

銀行によって必要な資料は異なりますが、ノンバンク借入がある場合には、借入金全体の返済負担を説明できるようにしておくことが重要です。

ノンバンク借入と銀行融資に関するよくある質問

Q．ノンバンクから借入があると銀行融資は絶対に受けられませんか？

いいえ。ノンバンクから借入があるという理由だけで、必ず銀行融資が受けられなくなるわけではありません。

銀行は借入理由、現在の業績、資金繰り、返済能力などを総合的に判断します。

Q．銀行系ノンバンクからの借入なら問題ありませんか？

銀行系ノンバンクからの借入について、銀行によってはそれ以外のノンバンク借入とは異なる取扱いをすることがあります。

ただし、銀行系ノンバンクからの借入であれば必ず融資が受けられるわけではありません。

Q．ノンバンク借入は銀行に知られますか？

銀行は決算書や借入金の内訳などによって、ノンバンク借入を確認することがあります。

また、利用する信用情報機関や照会できる情報の範囲によっては、信用情報から借入状況を確認できる場合もあります。

ただし、すべての銀行がすべてのノンバンク借入情報を信用情報機関から確認できるわけではありません。

銀行に融資を申し込む際には、借入状況を正確に申告することが重要です。

Q．ノンバンク借入を完済すれば銀行融資を受けやすくなりますか？

ノンバンク借入を完済することで、借入金残高や毎月の返済負担が減少し、銀行融資の審査にプラスとなる可能性があります。

ただし、完済しただけで銀行融資が必ず受けられるわけではありません。

銀行は会社全体の業績や返済能力を確認します。

Q．ノンバンク借入を銀行融資で借り換えることはできますか？

銀行や融資商品によっては、借換えを検討できる場合があります。

ただし、ノンバンク借入の返済を目的とする資金使途が認められるかどうかは、利用する融資商品や銀行の方針によって異なります。

事前に銀行へ相談することが重要です。

Q．ノンバンク借入がある場合、信用保証協会付き融資は利用できますか？

ノンバンク借入があるという理由だけで、信用保証協会付き融資が必ず利用できなくなるわけではありません。

ただし、信用保証協会と金融機関の審査があり、会社の業績、財務内容、返済能力などが確認されます。

また、融資制度によって資金使途などの条件が異なります。

まとめ｜ノンバンク借入があっても銀行融資を受けられる可能性はある

ノンバンクから借入があると、銀行はその借入理由や資金繰りの状況を慎重に確認することがあります。

特に、銀行から融資を受けられなかったためにノンバンクを利用したのではないか、資金繰りが苦しいのではないかという点を懸念する場合があります。

しかし、ノンバンク借入があるという理由だけで、必ず銀行融資が受けられなくなるわけではありません。

銀行融資を受けるためには、ノンバンク借入の有無だけを気にするのではなく、現在の資金繰りを把握し、借入金全体の返済能力を説明できるようにすることが重要です。

また、ノンバンク借入が増加している場合には、追加融資を検討するだけでなく、会社の収益力や資金繰りを見直す必要があります。

銀行との取引を安定させるためにも、借入金の残高や返済予定を定期的に確認し、早めに資金繰りの対策を進めることをおすすめします。

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銀行融資・資金繰りのメール相談

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ノンバンク借入がある場合には、借入理由だけでなく、会社全体の資金繰りや返済能力を整理することが重要です。

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