手形貸付の枠とは

手形貸付は証書貸付と並んで銀行の代表的な融資形態です。
そして手形貸付は短期融資によく用いられます。
ところで手形貸付には時々「枠」というものが設定される時があります。
手形貸付の枠とは何かについて説明をします。

手形貸付の資金使途

手形貸付の融資においてその資金使途は圧倒的に運転資金です。
短期の運転資金の融資と言えば手形貸付と言える存在です。

運転資金は売上代金回収までのつなぎ

運転資金とは売上代金回収までの間に発生する仕入代の支払いや人件費などの経費の支払いに必要となる資金です。
一般的に売上代金の回収期間は1ヶ月や2ヶ月といった短期間であることが多いため、売上代金回収までの資金繰りのつなぎである運転資金の融資は短期の融資となります。
そして短期の融資だからこそ手形貸付がよく用いられるのです。

運転資金の2つの特徴

運転資金の融資によく利用される手形貸付ですが、運転資金には2つの特徴があります。

運転資金は繰り返し必要

運転資金の1つ目の特徴は運転資金は繰り返して需要が発生するということです。
運転資金は売上代金回収までの資金繰りのつなぎですが、そもそも売上というものは常時発生していることが多いです。
これに伴い売上代金回収までの資金需要は繰り返し常時発生しています。
ある売上の代金が回収されたとしても別の売上の代金回収までの資金需要が発生しています。
また一旦売上代金が回収されたとしてもまたすぐに別の売上代金回収までの資金需要が発生します。
そのため運転資金の需要は繰り返し常時発生しています。

運転資金の需要額は変動する

運転資金の2つ目の特徴は必要な運転資金の需要額は一定ではなく変動するということです。
売上の金額は変動していますから運転資金の必要額も常に変動しています。
売上金額が大きければそれだけ運転資金の需要額も増加します。
売上金額小さければそれだけ運転資金の需要額も減少します。
今回のテーマである手形貸付の枠についてはこの運転資金の需要額は変動することに関係があります。

手形貸付の枠とは

では手形貸付の枠について説明をします。

枠とは

枠とは融資枠の枠のことです。
つまり一定の限度額の金額まで融資が受けられるのが枠です。
例えば枠の限度額が3,000万円だとすると3,000万円までは原則として繰り返し利用ができるのが枠です。
また枠のうち1,000万円をすでに利用しているとすると、残りの2,000万円は原則として自由に融資の利用ができます。
したがって手形貸付の枠とは手形貸付の融資枠のことです。
事業者がこの3,000万円の範囲内で原則として自由に手形貸付の融資が受けられるというものです。
そのため運転資金の需要額の変動に応じて臨機応変に手形貸付にて運転資金の資金調達が可能となります。

手形貸付の枠の審査ハードルが高い

ところで手形貸付の枠の設定を受けるには通常よりもハードルが高い審査に通る必要があります。
なぜなら利用者に利便性の高い手形貸付の枠ですが、銀行からすると枠の限度額までは原則として融資に応じるということになります。
一般的には融資の申し出の都度、銀行は審査を行い融資可否を判断しているのですが、枠の場合には融資の申し出の都度に個別に通常審査は行いません。
そのため利用者の業績が悪化している場合にもそれに気づかずに銀行は枠の限度額までの融資を行う可能性が高いと言えます。
したがって手形貸付の枠は銀行にとってはリスクが高い融資なのです。
そのため手形貸付の枠の審査は通常審査よりもハードルが高くなっています。
一定の信用力が認められる顧客に限って手形貸付の枠を供与しているのです。

手形貸付の枠のまとめ

以上、手形貸付の枠についてまとめますと次のようになります。