自営業者に銀行は融資をする？融資担当者が明かす銀行の本音と審査対策

「銀行は大企業には融資をするが、自営業者や個人事業主には融資をしたがらない」

このような話を聞いたことがある方もいるのではないでしょうか。

確かに、銀行の融資担当者から見ると、大企業への融資と小規模な自営業者への融資では、融資金額や審査に必要な手間、取引採算などに違いがあります。

しかし、銀行は自営業者や個人事業主にも事業資金の融資を行っています。

銀行が融資の可否を判断する際に重要なのは、事業規模の大小だけではありません。融資した資金の使い道が明確で、事業から得られる収入によって返済できるかどうかです。

一方で、自営業者への融資には、銀行の融資担当者が負担を感じやすい事情があることも事実です。

私は長年、銀行で法人融資の営業や融資審査に携わってきました。

その実務経験をもとに、自営業者に対する銀行融資の特徴、銀行側の本音、融資審査で重視されるポイント、そして融資を受けるための具体的な対策を解説します。

自営業者や個人事業主にも銀行は融資をする

最初に結論を説明すると、銀行は自営業者や個人事業主にも融資を行っています。

個人商店、飲食店、美容室、建設業、運送業、各種サービス業など、さまざまな自営業者が銀行融資を利用しています。

銀行融資の対象となるかどうかは、会社を設立して法人化しているかどうかだけで決まるものではありません。

個人事業主であっても、事業の実態があり、資金使途や返済能力を確認できれば、事業資金の融資を検討できます。

自営業者にも運転資金や設備資金が必要になる

事業を行うために資金が必要になることは、大企業も自営業者も同じです。

例えば、小規模な飲食店であっても、食材の仕入代金、従業員の給与、店舗の家賃などを支払う必要があります。

建設業の個人事業主であれば、工事代金が入金される前に材料費や外注費を支払う必要があるかもしれません。

また、設備を購入したり、店舗を改装したりする際には、まとまった資金が必要になることもあります。

このような事業資金の必要性は、企業規模の大小にかかわらず発生します。

自営業者であること自体は、銀行融資を受けられない理由にはなりません。

銀行は事業規模だけで融資の可否を判断しない

銀行は融資審査において、事業規模だけでなく、業績、資金繰り、借入金残高、資金使途、返済能力などを確認します。

小規模な自営業者であっても、安定した売上と利益を確保し、資金繰りに問題がなければ、銀行が融資を前向きに検討することは十分にあります。

反対に、事業規模が大きくても、赤字が続いていたり、借入金が過大であったりすれば、銀行融資が難しくなる場合があります。

つまり、銀行融資で重要なのは、単純な事業規模ではなく、融資を返済できる見通しがあるかどうかです。

自営業者と大企業では銀行の融資金額が異なる

自営業者と大企業では、必要とする資金の規模に違いがあります。

例えば、大企業が工場を新設する場合には、数億円から数十億円の設備資金が必要になることがあります。

一方、個人経営の飲食店が厨房設備を更新する場合には、数百万円程度の設備資金で足りることもあります。

銀行が検討する融資金額は、事業に必要な資金額と返済能力によって決まります。

したがって、事業規模の小さい自営業者では、大企業に比べて融資金額が小さくなる傾向があります。

銀行融資は必要資金額と返済能力で判断する

例えば、自営業者が運転資金として500万円を申し込む場合、銀行は次のような点を確認します。

• なぜ500万円が必要なのか
• 仕入代金や経費の支払いに使う資金なのか
• 現在の売上規模に対して適切な金額なのか
• 既存の借入金返済に無理がないか
• 新たな借入金を返済できる見通しがあるか

必要資金額が明確で、返済能力が確認できれば、小規模な融資でも十分に検討対象になります。

ただし、必要資金額が大きくても、返済能力が不足していれば、希望額どおりの融資を受けることは難しくなります。

自営業者向け銀行融資の特徴

自営業者への融資も、大企業への融資も、基本的な審査の考え方は同じです。

銀行が重視するのは、融資した資金を返済してもらえるかどうかです。

ただし、自営業者には小規模事業ならではの特徴があるため、銀行が確認するポイントにも違いがあります。

銀行は事業の安定性と返済能力を重視する

銀行融資では、融資金を最後まで回収できるかどうかが重要です。

融資先が返済できなくなれば、銀行には貸倒れによる損失が発生する可能性があります。

そのため、銀行は融資審査で、借入人の事業が安定して継続できるかどうかを確認します。

自営業者の場合には、特定の取引先への依存度が高い、経営者本人の技術や営業力に依存している、資金余力が少ないなどの事情があることもあります。

もちろん、すべての自営業者に当てはまるわけではありません。

しかし、こうした特徴がある場合には、売上減少や経営者の病気などによって、事業や資金繰りに影響が生じる可能性があります。

銀行は、そのようなリスクも踏まえて返済能力を判断します。

信用保証協会付き融資が重要な選択肢になる

自営業者への銀行融資では、信用保証協会の保証を利用するケースがあります。

信用保証協会は、中小企業や個人事業主が銀行などの金融機関から融資を受ける際に、信用力を補完する公的な機関です。

信用保証協会が保証することによって、銀行は融資の信用リスクを一定の範囲で軽減できます。

そのため、銀行が単独で信用リスクを負担するプロパー融資では難しい場合でも、信用保証協会付き融資であれば検討できることがあります。

信用保証協会付き融資は、自営業者が銀行から事業資金を調達するための重要な方法の一つです。

ただし、信用保証協会の保証があれば必ず融資を受けられるわけではありません。

銀行と信用保証協会の審査が必要であり、信用保証料の負担が発生することにも注意しましょう。

プロパー融資を受けられる自営業者もいる

自営業者への融資が、必ず信用保証協会付き融資になるわけではありません。

安定した業績や十分な返済能力があり、銀行との取引実績が蓄積されている場合には、プロパー融資を検討できることもあります。

プロパー融資とは、信用保証協会の保証を利用せず、銀行が自ら信用リスクを負担して行う融資です。

信用保証料が不要という特徴がありますが、銀行が信用リスクを負担するため、審査は慎重になる場合があります。

まずは保証付き融資で取引実績を積み重ね、その後、プロパー融資の利用を目指すことも一つの方法です。

自営業者への融資に対する銀行の本音とは

ここからは、銀行の融資担当者の立場から、自営業者への融資について感じることがある実務上の事情を説明します。

自営業者だから融資をしたくないという一律の判断ではありませんが、融資金額、審査資料、手続き、取引採算などの面で、銀行が慎重になることがあります。

本音1．融資金額が小さくても審査の手間はかかる

銀行の融資業務では、融資金額が大きい場合も小さい場合も、必要な審査や手続きがあります。

例えば、10億円の融資と500万円の融資では、審査の複雑さや決裁権限などに違いがあります。

しかし、どちらの場合でも、資金使途、返済能力、財務内容などを確認し、所定の手続きを行う必要があります。

つまり、融資金額が小さくなったからといって、銀行の審査業務が同じ割合で少なくなるわけではありません。

銀行にとっては、融資金額が小さい取引ほど、融資残高に対する事務負担が相対的に大きくなる場合があります。

これが、自営業者向け融資について銀行が採算性を意識する理由の一つです。

銀行の本音として、小口融資では融資金額に対する審査や事務の負担が大きくなりやすいという事情があります。

本音2．審査に必要な資料が不足していると負担が増える

大企業には、経理部や財務部などの専門部署があり、銀行から求められた資料を準備できる体制が整っていることが一般的です。

一方、自営業者の場合には、経営者自身が営業、仕入、経理、資金繰りなどを担当していることも少なくありません。

そのため、銀行から融資審査に必要な資料を求められても、すぐに準備できないことがあります。

例えば、次のようなケースです。

• 確定申告書はあるが、直近の売上状況が整理されていない
• 売上は把握しているが、利益の状況がわからない
• 借入金の残高や毎月の返済額が整理されていない
• 融資希望額の根拠となる資料がない
• 資金繰りの見通しを説明できない

このような場合、銀行の融資担当者は追加のヒアリングを行い、必要な情報を確認しなければなりません。

資料が不足していると審査に時間がかかり、融資の判断も難しくなります。

銀行側の負担を軽減するという意味でも、融資申込み前に必要資料を整理しておくことが重要です。

本音3．融資の仕組みや手続きの説明に時間がかかる

自営業者の中には、初めて銀行融資を申し込む方もいます。

初めて融資を利用する場合には、銀行が必要書類、融資条件、返済方法、信用保証協会の仕組みなどを説明する必要があります。

銀行が融資内容を丁寧に説明することは当然の業務です。

ただし、融資に慣れていない方の場合、書類の準備や内容の確認に時間がかかることがあります。

そのため、銀行の融資担当者としては、融資実行までの事務負担が大きくなる場合があります。

もっとも、融資に不慣れであること自体が審査上の欠点になるわけではありません。

重要なのは、説明を理解し、必要な資料を準備し、事業の状況を具体的に説明できることです。

本音4．融資以外の取引採算も銀行は意識している

銀行は融資だけでなく、預金、振込、口座振替、各種決済など、さまざまな金融サービスを提供しています。

そのため、銀行は融資先との取引を総合的に考えることがあります。

大企業の場合には、融資に加えて多額の預金や決済取引などが発生することもあります。

一方、自営業者の場合には、事業規模が小さいため、取引金額や件数が比較的小さくなることがあります。

銀行としては、融資金額や取引内容に応じた採算性を考える必要があります。

ただし、自営業者との取引に発展性がないというわけではありません。

小規模な事業であっても、業績が成長すれば融資需要が増えることがあります。

また、売上代金の入金口座や仕入代金の支払口座として利用されることで、銀行との取引関係が深まることもあります。

本音5．経営者本人の説明力が融資審査に影響する

自営業者の場合、経営者本人が事業の営業、経理、資金繰りなどを幅広く担当していることがあります。

そのため、銀行は経営者本人から事業の状況を確認することが多くなります。

例えば、次のような質問です。

• 最近の売上は増えているのか、減っているのか
• 利益はどの程度確保できているのか
• 今後の売上見通しはどうか
• 今回の融資が必要になった理由は何か
• 借入金をどのように返済していくのか

これらの質問に対して、経営者が自分の言葉で説明できれば、銀行は事業の実態を理解しやすくなります。

反対に、売上や利益、資金繰りの状況を把握していない場合には、経営管理が十分に行われているかどうかについて慎重に確認することになります。

自営業者の融資審査では、経営者自身が事業内容や資金繰りを把握し、銀行に説明できることが重要です。

銀行融資・資金繰りのメール相談

「自営業なので銀行融資を断られるのではないか」「融資を申し込みたいが必要書類がわからない」「銀行に資金繰りをどう説明すればよいかわからない」といった悩みを持つ方もいるでしょう。

自営業者の融資では、事業規模よりも、資金使途、返済能力、業績、資金繰りなどを具体的に説明することが重要です。

自営業者が銀行融資の審査で重視される5つのポイント

銀行の本音を踏まえると、自営業者が融資を申し込む際には、銀行が審査しやすいように準備することが重要です。

1．確定申告書の内容と事業の収益性

自営業者の融資審査では、確定申告書が重要な資料になります。

銀行は、売上高、利益、経費、資産、負債などを確認し、事業の収益性や財務状況を判断します。

特に、借入金の返済に必要な資金を事業から確保できるかどうかが重要です。

利益が少ない場合には、その理由や今後の改善見通しを説明する必要があります。

2．融資を必要とする理由と資金使途

銀行は、借入金を何に使用するのかを確認します。

例えば、運転資金として500万円が必要な場合には、仕入代金、外注費、人件費など、具体的な支払予定を説明します。

設備資金の場合には、購入する設備の内容、金額、導入目的などを確認します。

資金使途が曖昧な場合には、融資の必要性を判断することが難しくなります。

3．既存借入金と毎月の返済負担

すでに借入金がある場合には、銀行は借入金残高と毎月の返済額を確認します。

新たな融資を受ければ、その分だけ返済負担が増える可能性があります。

既存の借入金返済と新たな借入金返済を合わせても、事業から得られる資金で返済できるかどうかが重要です。

4．直近の売上動向と資金繰り

確定申告書は過去の業績を示す資料です。

銀行は、過去の実績だけでなく、直近の売上や利益の状況も確認します。

例えば、前年度は黒字でも、直近の売上が大きく減少していれば、今後の返済能力について慎重に審査する必要があります。

反対に、前年度の業績が厳しくても、直近の売上や利益が改善している場合には、その内容を具体的に説明することが重要です。

5．経営者の資金管理と銀行への説明

自営業者の場合、事業資金と生活資金の管理状況も重要です。

事業用の口座と生活用の口座を分けるなど、事業のお金の流れを把握できる状態にしておくことをおすすめします。

また、税金や社会保険料の納付状況なども、融資審査に影響する場合があります。

経営者自身が事業の数字を把握し、銀行からの質問に説明できるようにしておきましょう。

自営業者が銀行融資を受けるために準備したい書類

自営業者が銀行融資を申し込む際には、一般的に次のような資料が求められます。

必要な書類は、銀行、融資制度、融資金額、事業の状況などによって異なります。

すべての書類が必ず必要というわけではありませんが、事前に準備しておけば、銀行との相談を進めやすくなります。

自営業者が銀行融資を受けやすくする5つの対策

銀行の融資担当者が感じる負担や審査上の懸念を減らすためには、次のような対策が有効です。

対策1．融資を申し込む前に必要資金額を整理する

「資金が不足しているので、とりあえず500万円借りたい」という説明では、銀行は融資の必要性を判断しにくくなります。

仕入代金、人件費、設備購入費など、何にいくら必要なのかを具体的に整理しましょう。

必要資金額が明確であれば、銀行も融資希望額の妥当性を検討しやすくなります。

対策2．確定申告書だけでなく直近の業績を説明する

銀行は過去の業績だけでなく、現在の経営状況も確認します。

そのため、確定申告書に加えて、直近の売上や利益の状況を整理しておくことが重要です。

月別の売上表や簡単な収支表でも、内容が正確であれば、事業の状況を説明する資料として役立ちます。

対策3．資金繰り表を作成する

銀行融資を受けるためには、返済能力を説明する必要があります。

そのため、今後の入金予定、支払予定、借入金返済予定を整理した資金繰り表を作成することをおすすめします。

資金繰り表があれば、融資が必要な時期や金額、融資を受けた後の資金残高を確認できます。

また、銀行に対しても、融資の必要性を具体的に説明しやすくなります。

対策4．銀行からの質問には経営者自身が説明する

自営業者の場合、経営者本人が事業内容や資金繰りを把握していることが重要です。

売上が増減した理由、利益の状況、今後の事業見通しなどについて、自分の言葉で説明できるようにしておきましょう。

数字をすべて暗記する必要はありません。

ただし、主要な売上や利益、借入金返済額などについては、資料を見ながらでも説明できる状態にしておくことが大切です。

対策5．日頃から銀行との取引関係を築く

融資が必要になったときだけ銀行に相談するのではなく、日頃から事業用口座を利用し、必要に応じて経営状況を説明することも重要です。

売上代金の入金や仕入代金の支払いなどを通じて、銀行が事業のお金の流れを把握しやすくなる場合があります。

また、定期的に業績や資金繰りを説明することで、銀行との信頼関係を築くことにつながります。

自営業者が銀行融資を受けるためには、事業規模を大きく見せることよりも、資金使途と返済能力をわかりやすく説明することが重要です。

自営業者が銀行融資を断られた場合の対応

銀行に融資を申し込んでも、希望どおりに融資を受けられない場合があります。

その場合には、融資を断られた理由を整理し、次の対応を検討することが重要です。

融資を断られた理由を確認する

銀行が融資を断る理由には、返済能力の不足、借入金の過大、資金使途の不明確さ、業績の悪化などがあります。

銀行が審査の詳細をすべて説明するとは限りませんが、可能な範囲で懸念点を確認しましょう。

理由によって、必要な対策は異なります。

借入希望額や資金計画を見直す

希望する融資金額が返済能力に対して大きすぎる場合には、必要資金額や事業計画を見直すことも考えられます。

設備投資を段階的に行う、経費を削減する、自己資金を増やすなどの方法によって、借入希望額を抑えられる場合があります。

信用保証協会付き融資や日本政策金融公庫を検討する

銀行のプロパー融資が難しい場合には、信用保証協会付き融資を検討する方法があります。

また、日本政策金融公庫も、自営業者や個人事業主にとって重要な資金調達先の一つです。

ただし、どちらも審査があり、必ず融資を受けられるわけではありません。

利用できる制度や条件については、金融機関や各機関に確認しましょう。

自営業者の銀行融資に関するよくある質問

Q．自営業者でも銀行から融資を受けられますか？

はい。自営業者や個人事業主でも、銀行から事業資金の融資を受けることは可能です。

銀行は事業規模だけでなく、資金使途、業績、返済能力などを総合的に審査します。

Q．自営業者は信用保証協会付き融資しか受けられませんか？

いいえ。信用保証協会付き融資は重要な選択肢ですが、業績や財務内容、銀行との取引実績などによってはプロパー融資を受けられる場合もあります。

Q．自営業者が銀行融資を申し込む際に必要な書類は何ですか？

一般的には、確定申告書、青色申告決算書などの申告関係書類、直近の売上資料、借入金返済予定表、資金使途を示す資料などが求められます。

必要書類は銀行や融資制度によって異なります。

Q．自営業者は赤字でも銀行融資を受けられますか？

赤字であっても、融資を受けられる可能性がなくなるわけではありません。

ただし、赤字の原因、今後の業績改善見通し、資金繰り、借入金返済能力などについて、慎重に審査されます。

Q．銀行は融資金額が小さいと嫌がりますか？

小口融資では、融資金額に対する審査や事務の負担が相対的に大きくなる場合があります。

しかし、融資金額が小さいという理由だけで、銀行が必ず融資を断るわけではありません。

必要資金額と返済能力を具体的に説明することが重要です。

まとめ｜自営業者への融資に対する銀行の本音と審査対策

銀行は大企業だけでなく、自営業者や個人事業主にも事業資金の融資を行っています。

ただし、自営業者への融資では、融資金額が小さい一方で、審査や事務の負担が相対的に大きくなることがあります。

また、必要資料が不足していたり、経営者が事業の数字を把握していなかったりすると、銀行は融資判断に必要な情報を確認するために時間を要します。

自営業者が銀行融資を受けるためには、銀行側の審査実務を理解し、必要な資料を準備しておくことが大切です。

また、融資を受けた後も、売上、利益、資金繰り、借入金返済額を継続的に管理する必要があります。

日頃から財務管理を行い、銀行との信頼関係を築いていくことが、安定した資金調達につながります。

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自営業者の銀行融資を検討する際には、銀行融資の審査内容や信用保証協会の役割についても理解しておくことが重要です。

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自営業者の銀行融資では、事業の収益性、資金使途、返済能力、今後の資金繰りを整理し、銀行に具体的に説明することが重要です。

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