信用保証協会を使わない融資はないのでしょうか？

中小企業や個人事業主が銀行から融資を受ける際にその多くは信用保証協会の保証制度を利用したものとなります。
今回は信用保証協会を使わない融資はないのかどうかという質問です。

信用保証協会を使わない融資に関する質問

内装工事を手掛ける小さな会社を経営しているものです。
先日、取引のある信用金庫に運転資金の申し込みに行ってきました。
信用金庫からは信用保証協会の保証付融資で検討をしたいとの反応でした。
すでに信用保証協会の保証付融資は借入しています。
ただ常々、信用保証協会に払う保証料がもったいないと思っていました。
いつも信用保証協会の利用を言われるのですが信用保証協会を使わない融資というものはないのでしょうか。

信用保証協会を使わない融資はプロパー融資

信用保証協会を使わない融資は一般的にはプロパー融資と呼ばれています。
信用保証協会は融資の返済の保証人になってくれる存在ですから、万が一事業者が返済できない場合には信用金庫などの金融機関は信用保証協会から融資の返済を受けることができます。
これに対して信用保証協会を使わないプロパー融資は事業者が返済できない場合には金融機関は連帯保証人に返済を求めたり、担保を取っていればその担保を処分することで融資の回収に充当することとなります。
しかし連帯保証人にも返済能力がない、担保を取っていないとなると銀行はプロパー融資が焦げ付くこととなります。
融資が焦げ付くということはそれは銀行に損失が発生するということになります。
したがってプロパー融資は信用保証協会の保証付融資に比べると銀行にとってリスクが大きい融資ということになります。

プロパー融資は審査ハードルが高い

このようにプロパー融資は信用保証協会保証付融資に比べると金融機関には貸倒リスクが高い融資です。
そのためプロパー融資は信用保証協会保証付融資に比べるとはるかに審査ハードルが高くなっています。

信用保証協会保証付融資の場合

信用保証協会保証付融資も金融機関が行う融資ですからもちろん審査はあります。
しかし信用保証協会が保証認可をすれば実質的には金融機関の審査は形式的なものであり、審査ハードルは非常に低いです。

プロパー融資は審査ハードルが高い

これに対してプロパー融資は万が一、融資先が返済不能となった場合、担保などを取っていない限り現実的には貸倒となってしまう危険が非常に高いと言えます。
このためプロパー融資に関しては信用保証協会保証付融資に比べるとはるかに審査レベルが高いものとなっています。

プロパー融資を行う融資先

プロパー融資は金融機関にとって貸倒リスクが高いことから、担保が十分にあるなどの場合を除いては大企業や中堅企業などで信用力が高い返済能力が十分に認められる先に限定されます。
一方で中小企業や個人事業主ですが、一般的に大企業や中堅企業に比べると信用力が脆弱で返済能力が不安定であることが多いです。
このため中小企業や個人事業主向けの銀行の融資の多くは信用保証協会保証付融資になってしまうのです。
中小企業や個人事業主が信用保証協会を使わない融資はなかなか入り口が狭いのが現実です。

信用保証協会を使わない融資はないのでしょうか？のまとめ

以上、信用保証協会を使わない融資についてまとめますと次のようになります。