初めて信用保証協会の保証付き融資を利用しようとするとき、「最初に相談するのは銀行なのか、それとも信用保証協会なのか」と迷う経営者や個人事業主の方もいるでしょう。
信用保証協会は中小企業や個人事業主の資金調達を支援する公的機関ですが、実際に融資を行うのは銀行や信用金庫などの金融機関です。
そのため、相談先を考える際には、信用保証協会と銀行の役割の違いを理解することが重要です。
結論から申し上げると、初めて信用保証協会付き融資を利用する場合、銀行と信用保証協会のどちらにも相談できますが、具体的に融資を受けたいのであれば、まず銀行に相談することをおすすめします。
この記事では、長年にわたり銀行の法人融資・融資審査に携わってきた経験を踏まえ、信用保証協会付き融資の相談先、銀行に先に相談する理由、保証協会への直接相談が適している場合、融資実行までの流れについて説明します。
信用保証協会の相談先に関する質問
個人事業主の方からの質問
運転資金を借りようと考えています。
私は個人事業主で、今回初めて信用保証協会の制度を利用した融資を受けたいと考えています。
その場合、最初の相談先は銀行なのでしょうか。それとも信用保証協会なのでしょうか。
インターネットでは、初めて信用保証協会を利用する場合には信用保証協会に相談するとよいと書いてあります。
一方、顧問税理士からは、融資を受けようとする銀行に相談した方がよいと言われました。
どちらに相談するのがよいのでしょうか。
銀行員からの回答
銀行と信用保証協会のどちらにも相談することは可能です。
ただし、今回のように運転資金を借りることが具体的な目的であれば、まず融資を受けようとする銀行に相談することをおすすめします。
なぜなら、信用保証協会付き融資を受けるには、信用保証協会の保証審査だけでなく、銀行の融資審査にも通る必要があるからです。
一方、信用保証制度を利用できるかどうか、どのような制度があるのかを知りたい段階であれば、信用保証協会に直接相談することにも意味があります。
信用保証協会付き融資とは
信用保証協会付き融資とは、信用保証協会の保証を利用して銀行などの金融機関から融資を受ける仕組みです。
信用保証協会は、一定の要件を満たす中小企業や小規模事業者、個人事業主などの資金調達を支援する公的機関です。
信用保証協会が融資の保証を行うことで、銀行は信用リスクの一部を軽減でき、中小企業などへの融資を検討しやすくなります。
信用保証協会が直接お金を貸すわけではない
ここで重要なのは、信用保証協会と銀行の役割の違いです。
| 項目 | 銀行・信用金庫など | 信用保証協会 |
|---|---|---|
| 主な役割 | 融資を実行する | 融資の保証を行う |
| 審査 | 融資審査 | 保証審査 |
| 融資金の入金 | 金融機関から入金 | 原則として直接融資しない |
| 返済先 | 通常は融資した金融機関 | 通常の返済先ではない |
信用保証協会は銀行融資を支援する機関であり、融資そのものを行う金融機関とは役割が異なります。
個人事業主も信用保証協会を利用できる
信用保証協会は法人だけを対象としているわけではありません。
個人事業主であっても、業種や事業規模、営業実態などの要件を満たせば信用保証制度を利用できます。
ただし、すべての事業者やすべての資金使途が保証の対象となるわけではありません。
利用できる制度や保証条件は、事業内容や地域、融資制度などによって異なります。
初めて信用保証協会を利用するなら銀行への相談がおすすめ
私が銀行への相談をおすすめする理由は、信用保証協会付き融資では銀行と信用保証協会の両方の審査が必要になるためです。
信用保証協会付き融資には2つの審査がある
信用保証協会付き融資を受けるためには、一般的に次の2つの審査を通過する必要があります。
- 銀行の融資審査：銀行が融資を行うかどうかを判断する
- 信用保証協会の保証審査：信用保証協会がその融資を保証するかどうかを判断する
銀行の融資審査と信用保証協会の保証審査では、共通して会社の業績や返済能力などが確認されます。
ただし、それぞれが独立した立場で判断を行います。
そのため、信用保証協会が保証を承諾しても、銀行が必ず融資を実行するとは限りません。
逆に、銀行が融資に前向きであっても、信用保証協会の保証審査が通らなければ、その保証制度を利用した融資は実行できません。
最終的に融資を実行するのは銀行
信用保証協会付き融資では、実際にお金を貸すのは銀行などの金融機関です。
したがって、銀行が融資を行うと判断しなければ、信用保証協会の保証だけで資金を借りることはできません。
この点が、最初に銀行へ相談することをおすすめする大きな理由です。
銀行に相談することで、信用保証協会の利用を含めて、実際に融資を検討してもらえるかどうかを確認できます。
銀行が信用保証協会への申込を案内する
銀行に信用保証協会付き融資を相談すると、銀行は会社の状況や希望する資金使途を確認します。
そのうえで、信用保証協会の利用が適していると判断すれば、銀行経由で保証申込を進めることがあります。
銀行側で必要な書類や申込方法を案内してもらえるため、初めて利用する経営者にとっても手続きを進めやすいでしょう。
ただし、銀行に相談した段階で融資や保証が承認されたわけではありません。
信用保証協会に直接相談してもよいのか
信用保証協会に直接相談することも可能です。
初めて信用保証制度を利用する場合には、制度の内容や利用資格などについて相談できます。
信用保証協会への直接相談が適している場合
例えば、次のような場合には信用保証協会に相談する意味があります。
- 自分の事業が信用保証の対象になるか知りたい
- 利用できる保証制度を確認したい
- 信用保証料の仕組みを知りたい
- どの金融機関に相談すればよいかわからない
- 保証制度の申込方法について確認したい
信用保証協会は、中小企業や個人事業主の資金調達を支援するための相談窓口を設けています。
ただし、直接相談しただけで銀行融資が確定するわけではありません。
保証協会に相談した後も銀行との手続きが必要
信用保証協会に最初に相談した場合でも、実際に融資を受けるには銀行などの金融機関との手続きが必要です。
そのため、信用保証協会から融資を希望する金融機関について確認されたり、銀行への相談を案内されたりすることがあります。
信用保証協会への直接申込の取扱いは地域や制度によって異なるため、具体的な申込方法は所在地を管轄する信用保証協会に確認してください。
銀行と信用保証協会のどちらに先に相談するべきか
相談先は、現在の状況によって選ぶとよいでしょう。
| 現在の状況 | おすすめの相談先 | 理由 |
|---|---|---|
| 具体的に運転資金を借りたい | 銀行 | 融資の可否や申込方法を相談できる |
| 取引銀行がある | 取引銀行 | 既存の取引状況を踏まえて相談できる |
| 保証制度の利用条件を知りたい | 信用保証協会 | 制度や保証対象について確認できる |
| 相談する銀行が決まっていない | 信用保証協会または地域の金融機関 | 利用可能な制度や相談先を確認できる |
今回の質問者のように、運転資金の借入を具体的に考えている場合には、まず銀行へ相談することが合理的です。
信用保証協会付き融資の申込から融資実行までの流れ
銀行を窓口として信用保証協会付き融資を申し込む場合、一般的には次のような流れになります。
- 銀行に融資の相談をする
- 銀行が事業内容や資金使途を確認する
- 必要書類を提出し、融資・保証の申込手続きを行う
- 銀行と信用保証協会でそれぞれ審査が行われる
- 信用保証協会が保証の可否を判断する
- 銀行が融資の可否と条件を決定する
- 融資契約を締結する
- 銀行から融資が実行される
実際には、銀行と信用保証協会の審査が並行して進む場合などもあり、手続きの順序は金融機関や制度によって異なります。
信用保証協会から面談を求められることもある
初めて信用保証協会を利用する場合には、信用保証協会から事業内容などについて確認されることがあります。
必要に応じて面談や追加資料の提出を求められる場合もあります。
銀行への説明と信用保証協会への説明に食い違いが生じないよう、事業内容や資金使途を正確に整理しておくことが重要です。
信用保証協会付き融資を申し込む際の必要書類
必要書類は金融機関や利用する保証制度によって異なりますが、一般的には次のような資料が求められます。
- 直近の決算書または確定申告書
- 直近の試算表（必要に応じて）
- 本人確認書類
- 事業内容がわかる資料
- 資金繰り表
- 既存借入金の返済予定表
- 設備資金の場合は見積書など
- その他、銀行や信用保証協会が指定する書類
個人事業主の場合には、確定申告書や事業の収支状況を確認できる資料が重要になります。
また、創業間もない事業者では、創業計画書や収支計画などが求められる場合があります。
銀行融資・資金繰りのメール相談
「初めて信用保証協会付き融資を利用したい」「銀行にどのように相談すればよいかわからない」「保証協会の審査と銀行の審査の違いを知りたい」といったお悩みはありませんか。
長年の法人融資・融資審査の実務経験を踏まえ、融資申込前の準備や銀行への説明方法、運転資金の必要額についてメールでご相談いただけます。
※融資の承認や実行を保証するものではありません。※現在はメールによるご相談を受け付けています。
初めて信用保証協会付き融資を利用する際の注意点
1．信用保証協会の保証があっても必ず融資を受けられるわけではない
信用保証協会の保証は、銀行の融資リスクを軽減する仕組みです。
しかし、信用保証協会が保証するからといって、銀行が必ず融資するわけではありません。
銀行は会社の返済能力や資金使途などを確認し、融資を行うかどうかを判断します。
2．信用保証料が必要になる
信用保証協会付き融資では、通常、信用保証料が必要になります。
信用保証料は、融資金額、保証期間、信用リスク、利用する制度などによって異なります。
地方自治体の制度融資などでは、信用保証料の一部が補助される場合もあります。
融資を申し込む際には、金利だけでなく信用保証料も含めた負担を確認してください。
3．銀行の審査では返済能力が重要
信用保証協会の保証が付く融資であっても、銀行は返済能力を重視します。
赤字や借入金の増加など、銀行が懸念する事項がある場合には、その原因と改善見通しを説明する必要があります。
保証付き融資だから審査が簡単になると考えることは避けてください。
4．資金が必要になる前に相談する
信用保証協会付き融資では、銀行と信用保証協会の審査が必要です。
初めて利用する場合には、事業内容の確認や必要書類の準備などに時間がかかることがあります。
融資が必要になる直前ではなく、早めに銀行へ相談することをおすすめします。
銀行に信用保証協会付き融資を相談する際の説明例
初めて銀行に相談する場合には、融資を希望する理由と必要金額を明確にしてください。
例えば、個人事業主が運転資金500万円を希望する場合には、次のように説明します。
銀行への相談例
現在、個人事業として事業を営んでいます。
売上は継続して発生していますが、売上代金の回収よりも仕入代金や経費の支払いが先行するため、運転資金が必要です。
資金繰り表を作成したところ、今後の事業運営に必要な資金として500万円を調達したいと考えています。
今回、初めて信用保証協会の制度を利用した融資を検討しています。
信用保証協会付き融資の利用が可能か、相談させてください。
このように、資金使途と希望金額を具体的に説明することで、銀行は融資の検討を進めやすくなります。
信用保証協会付き融資の相談前チェックリスト
初めて信用保証協会付き融資を利用する場合には、次の8項目を確認してください。
信用保証協会付き融資の相談準備【8項目】
チェック数：0 / 8
チェックを入れて、融資相談の準備状況を確認しましょう。
チェックできなかった項目への対応
チェックできなかった項目がある場合には、融資希望金額、資金使途、返済計画を優先して整理してください。
銀行は、信用保証協会付き融資であっても、融資の必要性と返済能力を確認します。
事前に準備をしておくことで、銀行への相談を円滑に進めやすくなります。
なお、このチェックリストは融資相談の準備状況を確認するためのものであり、チェック数によって融資の可否が決まるものではありません。
信用保証協会の相談先に関するよくある質問
信用保証協会に直接相談しても融資を受けられますか？
信用保証協会に直接相談することはできますが、信用保証協会が直接融資を行うわけではありません。
実際に融資を受けるには、銀行などの金融機関での融資審査や契約手続きが必要です。
銀行に相談すれば信用保証協会への申込も行ってもらえますか？
銀行が信用保証協会付き融資の取扱いを検討する場合には、銀行経由で保証申込を進めることが一般的です。
ただし、申込方法は制度や地域によって異なる場合があります。
個人事業主でも信用保証協会付き融資を利用できますか？
個人事業主も、信用保証制度の対象となる場合があります。
ただし、業種や事業規模、営業実態などの要件を満たす必要があります。
信用保証協会の審査が通れば銀行融資は必ず受けられますか？
必ず受けられるわけではありません。
信用保証協会の保証審査と銀行の融資審査は別の判断です。
融資を実行する銀行が最終的に融資を承認する必要があります。
取引のない銀行にも相談できますか？
取引のない銀行でも、新規融資の相談を受け付けている場合があります。
ただし、銀行の営業地域や融資方針によって対応が異なります。
まずは新規の事業性融資を取り扱っているか確認してください。
信用保証協会付き融資は必ず保証人が必要ですか？
必ずしも保証人が必要になるわけではありません。
法人の場合には、経営者保証を不要とする取扱いや制度もあります。
保証人の要否は、法人・個人事業主の別や利用する制度、審査条件などによって異なります。
初めて信用保証協会を利用する場合の相談先のまとめ
信用保証協会付き融資の相談先について、重要な点を整理します。
- 信用保証協会付き融資の相談先は、銀行と信用保証協会のどちらでもよい
- 具体的に融資を受けたい場合には、まず銀行に相談することがおすすめ
- 信用保証協会は融資の保証を行い、実際の融資は銀行などの金融機関が行う
- 信用保証協会付き融資では、銀行の融資審査と信用保証協会の保証審査の両方が必要
- 信用保証協会の保証承諾だけで融資実行が確定するわけではない
- 制度の内容や利用資格を知りたい場合には、信用保証協会への直接相談も有効
銀行員として特にお伝えしたいのは、信用保証協会付き融資であっても、最終的にお金を貸すのは銀行であり、銀行の融資審査が必要だということです。
そのため、今回の質問者のように、運転資金を具体的に借りたいと考えている場合には、まず銀行に相談することをおすすめします。
そして、銀行から信用保証協会付き融資の利用を案内された場合には、必要書類を準備し、保証申込と融資審査を進めてください。
関連記事
初めての銀行融資の流れ
銀行への相談から融資審査、契約、融資実行までの流れと必要書類を説明しています。
銀行融資を受けられない会社の特徴
銀行が融資審査で重視する返済能力と、融資が難しくなる会社の特徴について説明しています。
所要運転資金の計算方法
運転資金の融資を申し込む際に重要となる、必要資金の計算方法を説明しています。
銀行融資・資金繰りのメール相談
「初めて信用保証協会付き融資を利用したい」「銀行にどのように説明すればよいかわからない」「運転資金の必要額や返済計画を整理したい」といったお悩みはありませんか。
長年の法人融資・融資審査の実務経験を踏まえ、融資申込前の準備や銀行への説明方法、資金繰り改善についてメールでご相談いただけます。
※融資の承認や実行を保証するものではありません。※現在はメールによるご相談を受け付けています。