ビジネスローンとは？基本的な仕組みと他の融資との違いを徹底解説

事業資金の調達先の第一は銀行の融資です。
そして銀行融資の次に事業資金で利用されているのが今回のテーマであるビジネスローンです。
ビジネスローンの仕組みや銀行融資の違い、ビジネスローンの使い方について融資担当の銀行員が説明をします。

ビジネスローンとは？基礎知識と仕組みを解説

それではビジネスローンとは何か、その基礎知識を説明します。

ビジネスローンの基本概要と特徴

ビジネスローンというと銀行の融資は異なるものと考えられがちですが、実はビジネスローンと銀行の融資は「融資」という点でまったく同じものです。
ビジネスローンという名前が銀行の融資とは異なるイメージを持ってしまう理由かもしれませんが、名前はビジネスローンであっても内容は銀行が行う融資とまったく同じです。
つまりビジネスローンとは融資そのものです。

ビジネスローンの基本概要

ビジネスローンは会社や個人事業主といった事業者向けに運転資金や設備資金といった事業で必要となる資金を対象にしている融資です。
比較的審査基準が低く、短時間でビジネスローンの実行が可能であることが基本です。
つまり銀行に比べて審査を簡素化しかつその審査基準も低く設定して、銀行の融資に比べて借りやすい状況を整えているのがビジネスローンです。

ビジネスローンの特徴

このようにビジネスローンは銀行より審査手続きを簡素化し、かつその審査基準も銀行より低く設定されています。
したがってその効果として、銀行よりビジネスローンの方が利用しやすくなっています。
つまり仮に銀行の融資の審査に落ちたとしても、ビジネスローンは利用ができる可能性があるということです。

ビジネスローンの対象となる資金

ビジネスローンの対象となる資金は「ビジネス」という名前がついている通り、事業にかかわる資金を対象としています。
事業にかかわる資金とは運転資金や設備資金のことです。
個人の生活費など純粋に個人に生活等で必要となる資金はビジネスローンの用途の対象ではありません。
ビジネスローンはあくまでも事業で必要となる運転資金や設備資金が用途の対象です、

ビジネスローンが使えるのは会社だけ？

ビジネスローンが利用できるのは事業者全般です。
したがって事業を行っている会社はもちろんのこと、個人で商売を行っているいわゆる個人事業主もビジネスローンを利用することができます。
サラリーマンなど事業を行っていない個人はビジネスローンを利用することはできません。

ビジネスローンの種類

ビジネスローンは大きく3つの種類があります。
以下ではいくつかの切り口からビジネスローンの選び方をご紹介します。

毎月返済型のビジネスローン

まずは毎月に分割して返済していくタイプのビジネスローンです。
この毎月返済していくタイプがビジネスローンの基本となります。
例えばビジネスローンで500万円を3年で利用した場合、500万円を36回払いで均等に分割返済をしていくことになります。
銀行の融資とまったく同じです。

期日一括返済型のビジネスローン

毎月の返済の必要がなく、返済期日に一括して返済するタイプのビジネスローンです。
このタイプのビジネスローンは借入期間が3カ月とか6か月、長くても1年の場合に用いられるタイプです。
2か月後の売上が入金されるまでの資金繰りのつなぎにビジネスローンを利用したいといった場合に、用いられるビジネスローンのタイプとなります。

カードローンタイプのビジネスローン

ビジネスローンには毎月返済型、期日一括返済型の他にカードローンタイプのものもあります。
毎月返済型、期日一括返済型は一度ビジネスローンを利用すれば、そのビジネスローンは返済するだけです。
これに対してカードローンタイプのビジネスローンは繰り返し利用できるところに大きな特徴があります。
例えば借入枠が300万円のカードローンタイプのビジネスローンの場合には、300万円までは繰り返し利用することができます。
一例で示します当初300万円までカードローンタイプのビジネスローンを利用したが、その後100万円を返済し現在残高が200万円になっている場合、借入枠300万円まで100万円が空いていますから、この100万円をいつでも再び利用することができます。
原則として借入枠まではいつでも利用できるのがカードローンタイプのビジネスローンですから便利です。

銀行のビジネスローンと消費者金融のビジネスローンの比較

ビジネスローンは主にカード会社や消費者金融会社、信販会社などいわゆるノンバンクのビジネスローンが中心ですが、銀行のなかには銀行自身でビジネスローンを取り扱っているところもあります。
銀行のビジネスローンと消費者金融などのノンバンクのビジネスローンを比較してみます。

銀行のビジネスローン

銀行のなかにはビジネスローンを取り扱っているところもあります。
昔は大手メガバンクでもビジネスローンの取り扱いがありましたが、今では地方銀行やネット専業銀行でビジネスローンの取り扱いがあります。
銀行ですからいわゆる銀行融資は当然に行いながら、一方でビジネスローンを取り扱っています。
何が違うのかといえば、ビジネスローンは融資審査の簡素化を図っているところです。
通常の銀行融資の場合には融資担当の銀行員が個別にじっくりと決算書などを眺めながら審査を行います。
そのため審査時間も長くなりがちです。
これに対してビジネスローンの場合には「スコアリング」という言葉で表されるようにコンピューターにて決算書を点数化し、その点数に応じて融資金額や利率などを決めています。
ビジネスローンの場合にも最終的には銀行員という人が融資可否の判断を行いますが、原則としてコンピューターが出した結論をそのまま踏襲しています。
つまり銀行融資に比べて審査手順の簡素化を図り審査に要する時間を大幅に短縮したものが銀行が取り扱うビジネスローンです。

消費者金融などノンバンクのビジネスローン

ビジネスローンを取り扱う事業者の中心はカード会社や消費者金融会社、信販会社などいわゆるノンバンクです。
これらノンバンクが取り扱うビジネスローンと銀行のビジネスローンの違いは審査基準の違いです。
ノンバンクが取り扱うビジネスローンが銀行のビジネスローンに比べて一般的に審査基準が低く設定されています。
そのため銀行の通常融資や銀行のビジネスローンの審査に通らなかったとしても、ノンバンクが取り扱うビジネスローンでは審査が通り利用できる可能性があります。

ビジネスローンの審査の特徴

それではビジネスローンの審査の特徴を説明します。

無審査のビジネスローンはない

最初にですが銀行と比べて審査基準が低いとは言っても、ビジネスローンは決して無審査ではありません。
ビジネスローンでも審査は行われています。
もし広告などで無審査のビジネスローンという言葉に遭遇しても、そのようなビジネスローンは避けてください。
世の中で無審査でお金を貸すような金融業者はありません。

ビジネスローンの審査基準・審査に通りやすくするポイント

銀行の融資の審査もビジネスローンの審査もその目的は共通しています。
審査の目的はただ1つであり、融資やビジネスローンが最後まで返済されるか、回収することができるかどうかに集約されます。

銀行は過去の業績を重視

銀行の融資審査は過去の業績を重視する傾向にあります。
過去の業績や足元の状況から融資をきちんと返済する能力があるかどうかに力点を置いています。

そのため足元の業績が回復している、2か月後には売上代金がほぼ確実に入金になるといった状況にあっても、銀行の融資姿勢は慎重なものとなります。

ビジネスローンは今後の返済能力を重視

ではビジネスローンの審査はどうでしょうか？
銀行と同じく過去の業績を検証することは共通しています。
そのうえで、ビジネスローンの審査の特徴としては今後の返済能力を重視するということです。
具体的には以下のような状況です。

「赤字が続いており、返済能力がほとんどないと思われるが、具体的な売上入金の予定がありそれにはビジネスローンは返済できる」といったことがわかれば、ビジネスローンの審査は通る可能性があります。
つまりビジネスローンの審査は今までの業績よりも具体的に返済ができる材料があるかどうかに審査の力点を置いているところが特徴です。

ビジネスローンは1/3ルールの対象外

私たち個人が消費者金融などから借入をする場合、年収の1/3までという規制があります。
しかしこの年収の1/3までというルールはカードローンやキャッシングなど純粋に生活費など個人の借入に関する規制です。
ビジネスローンは事業性のローンです。
1/3ルールは事業性のローンは適用対象外です。
そのため個人としてすでに年収の1/3以上の借入があったとしても、同じ個人が個人事業主として事業資金をビジネスローンで借入する場合には年収の1/3を超えて利用することができます。

ビジネスローンのメリット・デメリット

銀行からの融資が受けられない状況においてもビジネスローンが利用できる可能性があるなどビジネスローンは事業者の資金繰りにとって強い味方になります。
一方でビジネスローンにはデメリットもあります。
以下ではビジネスローンのデメリットもきちんと理解したうえで賢いビジネスローンの利用の方法をご紹介します。

ビジネスローンのメリット

ビジネスローンのメリットは繰り返しとはなりますが、銀行の融資審査がおりずに銀行から融資を受けられずに資金繰りに窮する状況においても、銀行よりも審査基準が低いビジネスローンが利用できる可能性があり、資金繰りを維持して事業を継続することができる点です。

ビジネスローンのデメリット

ビジネスローンのデメリットとしては何といっても金利が高いことです。
ビジネスローンの金利は10％台といったように二桁の金利になることが少なくありません。
金利に二桁も持っていかれてしまうと利益が吹っ飛んでしまうといった懸念もあります。
しかしこのビジネスローンのデメリットを踏まえたうえでビジネスローンを賢く利用することで実質的な金利負担を少なくすることができます。

ビジネスローンは短期で利用する

金利はビジネスローンの利用額と利用している日数に比例して発生します。
したがってビジネスローンを2年とか3年といったような長期で利用すると二桁の金利が重くのしかかってきます。
そこでビジネスローンは売上が入金されるまでといったように月単位の短期で使うことを強くおすすめします。
ビジネスローンを長期で利用する場合と、短期で利用する場合には実際に支払う金利は大きく異なってきます。

同じ500万円のビジネスローンを利用しても2年間利用するか、2カ月の短期間のみ利用するかによりこれだけの金利の違いがあります。
したがってビジネスローンは売上が入金されるまでの資金繰りのために短期間の利用を行うことにより実際に支払う金利を大きく節約することができるのです。
短期間のビジネスローンの利用により金利が節約でき、かつ資金繰りを維持して事業を継続することができるのです。

ビジネスローンは無担保無保証人が基本

銀行の融資であると不動産などの担保が必要になったり、連帯保証人が求められたりするケースが少なくありません。
これに対してビジネスローンは基本的には担保や連帯保証人は不要です。
もっとも審査によっては担保が必要であったり連帯保証人を求められたりすることはあります。

ビジネスローンに関する質問

以下では以前にビジネスローンに関する質問に対する説明をご紹介します。

質問

個人事業主として小さい商売を行っています。
地元の信用金庫から借入をして事業をしておりますが、最近は売上が低迷し赤字が続いています。
そのため資金繰りが苦しいために先日、信用金庫に融資の相談を行いましたが、これ以上は無理と断られてしまいました。
融資が受けられないとなると資金繰りが破綻してしまいますので、何とかしなければならないと焦っています。
ビジネスローンを初めて利用しようと考えていますが、大丈夫なのか不安です。

ビジネスローンの特徴

まず簡単にビジネスローンの特徴を整理しておきます。
冒頭でもご案内をしましたがビジネスローンはいわゆる通常の融資と比べて審査が簡素化されており、その効果として短時間のうちの融資が受けられることに最大の特徴があります。

ビジネスローンは機械審査が中心

審査にはもちろん「人」の判断は介在はするのですが、審査の中心は機械、つまりコンピューターが行います。
コンピューターですから決算状況など情報さえ登録がされれば瞬時にコンピューターが人の判断の土台となる審査結果を判定します。
ビジネスローンの中には申し込み当日に融資が受けられるものもありますが、そのスピードはこのコンピューターによる審査判断の迅速化が大いに関係しています。

銀行のビジネスローンの現状

銀行もビジネスローンの取り扱いをしていますが、最盛期はすでに過ぎています。
以前は多くの銀行でビジネスローンを融資の主力商品扱いにて積極的に推進していました。
しかし現状では多くの銀行がビジネスローンから撤退し、今では数えるばかりの銀行のみが取り扱いを継続しています。
ビジネスローンの対象は中小企業や個人事業主です。
中小企業や個人事業主はどうしても大企業に比べて事業基盤が弱く、財務力も脆弱な面があります。
このようなことからビジネスローンの貸倒が増加したことから多くの銀行では撤退をしたのです。
そして現在でもビジネスローンの取り扱いを継続している銀行でも以前のビジネスローンとは大きく様相が異なっています。
それはコンピューターによる審査をほとんど重要視しておらず、もっぱら銀行員という人による審査が中心になっているということです。
そのため短時間での融資実行という以前の特徴はなくなっており、通常の融資とほとんど差異がなくなっています。

銀行以外のビジネスローンの特徴

銀行以外の金融業者でも以前のように数多くの取扱いは少なくなりましたが、現在でも多くの金融業者にてビジネスローンが取り扱われています。
そして当初のようなコンピューターによる審査が中心となっていることに変わりはありません。
そのため短時間での融資実行の特徴も残っています。
急ぎの資金調達には今でも強い味方になっています。

ビジネスローンとは？基本的な仕組みと他の融資との違いを徹底解説のまとめ

以上、ビジネスローンの基本的な仕組みと他の融資との違いについてまとめますと次のようになります。