条件変更していますが追加融資の可能性はありますか？

売上減少などで資金繰りが悪化した場合、資金繰りの維持のために銀行からの融資の条件変更を受けることができます。
しかし条件変更にはいろいろなペナルティーがありますが、その1つに原則として条件変更の期間中は融資を受けることが難しいというものです。
条件変更の期間中は本当に追加の融資を受けることが難しいのかどうか、融資担当の銀行員が説明をします。

融資の条件変更のペナルティー

銀行の融資の返済条件を緩和する条件変更は資金繰りを維持して事業を継続するための1つの支援策として用いられています。
例えば年間1,000万円の融資の返済をしているとして、これを条件変更により利息のみの支払とした場合、年間の融資返済額1,000万円の支出がなくなるわけですから、資金繰り面にはプラスとなります。

条件変更の最大のペナルティーは追加融資が困難となること

このように融資の条件変更は資金繰りを維持する上で大きな効果がある施策の1つですが、一方で条件変更にはペナルティーがあります。
融資の条件変更のペナルティーには①金利が上がる②手数料のサービスなどが受けられなくなるなどといったものなど細かいものがありますが、最大のペナルティーは融資の条件変更を行うと追加融資が受けられなくなるということです。

条件変更を行う手元資金で資金繰りを維持する必要がある

融資の条件変更を受けて資金繰りの安定を図ったとしても、その後に一時的にせよ資金繰りが不安になることがあります。
このような場合には通常であれば銀行から融資を受けて資金繰りの安定を図ることができますが、融資の条件変更を受けると原則として追加融資を受けることができなくなります。
そのため資金繰りが不安な事態になったとしても手元資金で凌がなければなりません。

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条件変更を受けるとなぜ追加融資が受けられなくなるのか

ではどうして融資の条件変更を行う追加の融資が受けられなくなるのでしょうか。

条件変更を行うと融資が受けられなくなる理由

そもそも融資は当初の契約通りに返済することが前提条件です。
それが途中で融資の条件変更を行うということは資金繰りの悪化などが原因で当初通りに融資の返済ができないから行うはずです。
これは融資をしている銀行から見れば融資の回収に重大な懸念が持たれる状態です。
銀行の本音としては融資の条件変更など受け付けずに融資の回収に走りたいところですが、現実は社会の目もありますからそうとも行きません。
そのためやむを得ず融資の条件変更に応じて資金繰りを支援して業績が回復し返済が元通りになることを期待しているわけです。
しかしいずれにしても融資の条件変更は融資の回収に重大な懸念が持たれる状態であることに違いはありません。

追加の融資は自殺行為

このように融資の回収に重大な懸念が持たれる状態で追加融資を行うことは、さらに回収に懸念がある融資を増やすことになります。
将来、融資が回収されなければそれは銀行が損失を被ることとなります。
融資の条件変更の状態において追加融資を行うことは銀行が被る将来の損失を増やすことにつながってしまうのです。
つまり融資の条件変更の間に追加融資を行うことは銀行にとっては自殺行為と同じことなのです。

一方で融資の条件変更しても追加融資が受けられる可能性もある

ただし融資の条件変更の期間中においても追加融資が受けられる可能性はゼロではありません。
それは業績や資金繰りが改善傾向にあることが前提の上で主力銀行が追加融資に対応する可能性です。

業績や資金繰りが改善傾向にある

融資の条件変更の期間中に追加融資が受けられる可能性の前提としてはまずは業績や資金繰りが改善傾向にあることです。
業績や資金繰りがますます悪化している状況では条件変更の期間中の追加融資は困難です。
業績や資金繰りが改善傾向にあり使いうちに返済額の増額が見込める状態であれば、融資の条件変更の期間中であっても追加融資の可能性が出てきます。

融資の条件変更の期間中の追加融資は主力銀行に相談する

融資の条件変更の期間中に追加融資は主力銀行に相談をしてください。
主力銀行以外の取引銀行は相談を行っても困難です。
主力銀行は融資先の資金繰りを維持して事業の継続を支援する社会的な役割を他の取引銀行以上に持っています。
そのため融資の条件変更の期間中の追加融資は主力銀行に相談をしてください。

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新規の銀行では融資可能なのか

では今までの取引銀行とは別の銀行から融資の条件変更の期間中に新規融資を受けることは可能でしょうか？
この場合はその新規の銀行が他の取引銀行で融資の条件変更の対応をしていることに気づかなければ、新規融資が受けられる可能性はあります。
しかしながら現実には新規の融資を検討する際にはしっかりと細部まで銀行は審査を行うものです。
他の取引銀行との取引状況はその審査においても必ず検証が行われる項目です。
審査を通じて他の取引銀行で条件変更を行っていることが分かる可能性が高いですから、現実的には新規の銀行であっても新規融資が受けられる可能性は低いと考えます。
もっとも新規の銀行が他の取引銀行に直接聞くようなことはしません。
しかしながらやはり審査の過程で他の取引銀行で条件変更を行っていることはわかるものですから、新規の銀行であっても融資が受けられる可能性は低いのです。

条件変更していますが追加融資の可能性はありますか？のまとめ

以上、融資の条件変更を行っている最中に追加融資が受けられる可能性はあるのかについてまとめますと次のようになります。