プロパー融資と信用保証協会保証付融資の違い

銀行の融資の1つの分け方にプロパー融資と信用保証協会保証付融資の2種類があります。
プロパー融資とは何か、信用保証協会保証付融資とは何かについてその説明を行うとともに、プロパー融資と信用保証協会保証付融資の違いについて融資担当の銀行員が説明をします。

プロパー融資とは

まずはプロパー融資とは何かについて説明をします。

プロパー融資とは銀行だけの判断で行う融資

プロパー融資とは取引先の業績の状況や融資の保全面（担保や連帯保証人）を銀行独自に判断して行う融資のことです。
一言で言えばプロパー融資とは銀行が行う純粋な本来の融資です。
誰の協力も得ずに銀行だけの判断と責任で行う融資がプロパー融資です。

貸倒の全責任は銀行が負う

プロパー融資はこのように銀行だけの与信判断と責任で行う融資ですから、万が一融資が回収不能、つまり貸倒となった場合、銀行はその貸倒損失をすべて被ることとなります。

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信用保証協会保証付融資とは

次に信用保証協会保証付融資とは何かについて説明をします。

信用保証協会の保証制度を利用した融資

信用保証協会保証付融資とは信用保証協会の保証制度を利用した融資です。
信用保証協会とは事業者が銀行から融資を受ける際に保証人になってくれる公的機関です。
そのため融資が万が一貸倒になった場合、銀行は保証人である信用保証協会に融資を債務者に代わって返済してもらえるという特徴があります。

プロパー融資と信用保証協会保証付融資の主な違い

それではプロパー融資と信用保証協会保証付融資の主な違いを説明します。

融資の保全の違い

プロパー融資と信用保証協会保証付融資の主な違いの1つ目は融資の保全の違いです。

プロパー融資は銀行が貸倒損失をすべて被る

プロパー融資の説明のところでも説明をしましたが、プロパー融資は万が一貸倒が発生した場合には、銀行がその損失をすべて被ることとなります。
融資が返済されなくなり、担保処分でも回収できない、連帯保証人に返済を請求しても返済されない場合、残った融資、つまり回収できない融資は貸倒となり、銀行がすべて損失を被ることとなります。

信用保証協会保証付融資は貸倒損失は縮小される

プロパー融資と異なり信用保証協会保証付融資の場合には、融資が返済されない場合には銀行は保証人である信用保証協会に返済を求めることができます。
信用保証協会の保証制度の種類により、信用保証協会が融資の100%を保証する場合と80%を保証する場合の2種類があります。
信用保証協会が融資の100%を保証するケースでは信用保証協会が回収できない融資のすべてを債務者に代わって返済をしてくれますから、銀行の貸倒損失はゼロです。
信用保証協会が融資の80%を保証するケースでは信用保証協会が回収できない融資の80%を債務者に代わって返済をしてくれますから、銀行の貸倒損失は2割で済みます。
このように信用保証協会保証付融資はプロパー融資に比べて銀行にとっては貸倒損失を受ける程度が非常に低い融資だと言えます。
したがってプロパー融資に比べて信用保証協会保証付融資は銀行にとっては圧倒的に安心できる融資ということになります。

融資金利の違い

プロパー融資と信用保証協会保証付融資の主な違いの2つめは融資金利の違いです。

融資金利は貸倒リスクに対する対価

融資金利は銀行の貴重な収益源の1つですが、そもそも融資金利は貸倒リスクに対する対価という側面を持っています。
例えば業績が良好な事業者と赤字が続いている事業者を比較した場合、どちらが貸倒リスクが高いかと言えば、当然後者の事業者になります。
そして融資金利は貸倒リスクに対する対価という側面を持っていますから、貸倒リスクが高い事業者への融資は金利が高く、貸倒リスクが低い事業者への融資は金利が低くなる特徴があります。

一般的に信用保証協会保証付融資の方が融資金利は低い

信用保証協会保証付融資は万が一、事業者が返済不能となった場合、信用保証協会が事業者に代わって融資の返済をしてくれます。
そのため貸倒リスクの点からいえば、信用保証協会保証付融資はプロパー融資に比べて圧倒的に貸倒リスクが低いことになります。
したがって貸倒リスクの対価という側面を持っている融資金利はプロパー融資に比べて信用保証協会保証付融資の方が低くなる傾向があります。

融資手続きの違い

プロパー融資と信用保証協会保証付融資の主な違いの3つ目は融資手続きの違いです。

プロパー融資の方が手続きは簡単

プロパー融資は融資先と銀行の2者のみの手続きで完結します。

信用保証協会保証付融資は信用保証協会への手続きも必要

一方で信用保証協会保証付融資は融資先及び銀行に加えて信用保証協会が関与する融資です。
実際に信用保証協会の保証制度を利用する場合には信用保証協会に対して保証の申し込みと保証審査を受ける必要があります。
そのため信用保証協会保証付融資はプロパー融資に比べて融資手続きの手間が多く、かつ時間がかかる特徴があります。

融資の相手方の違い

プロパー融資と信用保証協会保証付融資の主な違いの4つ目は融資の相手方の違いです。

プロパー融資の相手方

プロパー融資は貸倒リスクが高い融資ですから、銀行としては信用力が高い事業者に限定して行う傾向があります。
そのためプロパー融資は大企業や中堅企業が主な融資の相手方となります。

信用保証協会保証付融資の相手方

一方で信用保証協会保証付融資は銀行にとっての貸倒リスクが低い融資です。
したがって大企業や中堅企業に比べて相対的に信用力が低い中小企業や個人事業主にも銀行は安心して融資を行うことができます。
このようなことから信用保証協会保証付融資の主な相手方は中小企業や個人事業主となります。

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プロパー融資の意義

今までの説明でご理解がしていただいたと思いますが、プロパー融資は信用保証協会に比べて銀行にとって貸倒リスクが非常に高い融資です。
そのため銀行はプロパー融資は業績が順調で信用力が問題ないと考えられる事業者のみに限定した取り扱いをしています。
したがって銀行からプロパー融資を受けることができれば、それは銀行から高い信頼を得ている証拠となります。
大企業や中堅企業でも中小企業においてもなかには銀行はプロパー融資を行っている事例があります。
プロパー融資が受けられれば銀行から事業内容や業績に太鼓判を押されたと考えてもらって大丈夫です。

プロパー融資と信用保証協会保証付融資の違いのまとめ

以上、プロパー融資と信用保証協会保証付融資についてまとめますと次のようになります。