複数行から借入がある場合の返済条件見直し交渉

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業績が厳しい企業から私のところに返済条件の見直しの相談が相次いでいます。
借入している銀行が１行の場合はその銀行にだけ返済条件見直しを相談すればよいのですが、借入している銀行が複数ある場合は、それぞれの銀行毎に相談を行わなければなりません。

複数の銀行から借入している場合、各銀行間の利害が絡み多少複雑になることがあります。
相談を受ける側である私たち銀行員は、返済条件見直しを受け入れる条件の１つとしてそれぞれの銀行が平等の条件で受け入れることを前提としています。

簡単な事例で具体例を説明します。
Ａ銀行とＢ銀行からそれぞれ１，０００万円ずつ合計２，０００万円を借入しているとします。
そして相談をした企業は月１００万円なら銀行への返済にお金を回せるとします。

この場合、Ａ銀行とＢ銀行への返済額はそれぞれの融資シェア、この場合は５０％ずつに応じて返済を受けることになります。
１００万円の５０％、つまりＡ銀行とＢ銀行はそれぞれ５０万円ずつ回収するということです。

これが原則です。
Ａ銀行とＢ銀行の条件は平等です。
しかしこれはＡ銀行とＢ銀行とも無担保で融資をしている場合です。
仮にＡ銀行は全額無担保融資で、一方のＢ銀行は社長の自宅不動産を担保にしている場合はどうでしょうか。

この場合では仮にこの企業が倒産してしまった場合、Ａ銀行は無担保ですからほとんどの融資金はほぼ全額が焦げ付いてしまいます。
一方のＢ銀行は社長の自宅不動産を競売にかけて、そこからの回収が期待できます。

したがってＡ銀行とＢ銀行にそれぞれ５０万円ずつの返済ではＡ銀行とＢ銀行は平等の条件ではないのです。
無担保融資であるＡ銀行からはより多くの返済を求められることが考えられます。

実際の場合は担保価値の問題や、信用保証協会保証付の融資がある場合は、信用保証協会も絡んできますから、多少複雑になります。
相談をする会社側としてはそれぞれの銀行に相談を行い、ある銀行から要請されたことを別の取引銀行に話して、妥協を求めるなどの交渉事が必要になってくるケースがあります。

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