保証協会なし融資とはどういう意味ですか？

銀行の事業者向け融資は大きく保証協会を利用する融資と保証協会を利用しない融資の2つに大別されます。
保証協会を利用した融資は中小企業や個人事業主向けの融資でよく見られるものですが、保証協会なし融資とはどのようなものなのでしょうか？
保証協会なし融資について融資担当の銀行員が説明をします。

保証協会なし融資とは何か

保証協会なし融資とは何か、どのような特徴があるのかについて説明をします。

保証協会とは

最初にそもそも保証協会とは何かについて簡単に整理を行います。
保証協会とは公的機関であり主に中小企業や個人事業主が銀行から融資を受ける際に保証人になってくれる存在です。
つまり保証協会とは中小企業や個人事業主が銀行から融資を受けやすくなるような役割を担っています。
中小企業や個人事業主は一般的に上場企業などの大企業と比べると信用力が劣ります。
信用力が劣るということは融資の返済能力が弱いということであり、融資の貸倒を懸念する銀行としてはなるべく融資をしたくはありません。
そこで公的機関である保証協会が融資の保証人になることで中小企業や個人事業主の信用力を補完して銀行から融資を受けやすいようにしているのです。
銀行としても公的機関である保証協会が保証人になってくれるのであれば、安心して中小企業や個人事業主に融資を行うことができます。

保証協会なし融資とは

保証協会なし融資とはこの公的機関である保証協会の保証制度を利用せずに行われる銀行の融資のことです。
つまり公的機関である保証協会の信用力なしに事業者の信用力だけで行われる融資が保証協会なしの融資となります。

保証協会なし融資の主要な対象者

では保証協会なし融資はどのような事業者が対象者になるのでしょうか？

信用力があることが前提条件

さきほども説明をしましたが、保証協会なし融資は保証協会という公的機関の信用力に依存せずに銀行から融資を受けることになります。
融資を行う銀行からすれば保証協会の信用力がなくても十分に信用力があると認められる事業者に限って行う融資となります。
したがって保証協会なし融資の主な対象者は十分な信用力を備えた大企業や中堅企業ということになり、中小企業や個人事業主にとっては保証協会なし融資は極めてハードルが高いということです。

保証協会なし融資が利用できることの意味

保証協会なし融資を銀行から受けられるということは、銀行から信用力が十分にあり返済能力に懸念がない先と認められたことになります。
つまり銀行からある種の太鼓判を押されたということです。

保証協会なし融資は容易ではない

中小企業や個人事業主にとって保証協会なし融資を受けることは現実には容易ではありません。

中小企業や個人事業主は事業基盤が脆弱

なぜならどれだけ業績が好調であるとしても、そもそも中小企業や個人事業主は上場企業などの大企業と比べると事業の基盤が脆弱です。
事業の基盤が脆弱だということはどういうことかと言いますと、外部の景気の好調、不調に大きく影響を受けやすいということです。
そのため現在は業績が好調であっても少しのことで業績が低下してしまう可能性が高いということです。
そのような影響を受けないりっぱな中小企業や個人事業主も存在しますが、多くの場合には事業基盤が脆弱であることが多いことが現実です。
このようなことから中小企業や個人事業主向けの銀行の融資の多くは保証協会を利用した融資となっています。

保証協会なし融資のメリット

保証協会の保証を利用するには保証協会に信用保証料という一種の手数料を支払う必要があります。
そして銀行には融資の金利を支払う必要があります。
つまり保証協会を利用した融資は銀行への金利の支払いのほかに保証協会に信用保証料を支払う必要があり、調達コストが高い融資ということになります。
一方で保証協会なし融資の場合には保証協会をそもそも利用しないわけですから、保証協会に信用保証料を支払う必要がありません。
そのため保証協会を利用した融資に比べて保証協会なし融資は調達コストが低く抑えられるメリットがあります。

保証協会なし融資とはどういう意味ですか？のまとめ

以上、保証協会なし融資についてまとめますと次のようになります。