ビジネスローンの審査で重視される5つのポイント｜銀行融資との違いと赤字の場合の注意点

「ビジネスローンの審査では何を重視されるのだろうか」

「銀行の融資審査に落ちても、ビジネスローンなら借りられるのか」

「赤字決算でもビジネスローンの審査に通る可能性はあるのか」

銀行融資以外の資金調達方法として、ビジネスローンを検討する中小企業や個人事業主があります。

ビジネスローンも事業資金を借りる融資の一種です。借りた資金は契約に従って返済しなければなりません。

ただし、銀行の通常の事業融資とビジネスローンでは、審査方法や必要書類、融資までの期間などに違いが見られる場合があります。

ビジネスローンの審査で最も重要なのは、借りた資金を返済できるかどうかです。

銀行融資と異なる審査方法を採用している商品であっても、返済能力を確認せずに融資が行われるわけではありません。

この記事では、ビジネスローンの審査で重視される5つのポイント、銀行融資との違い、赤字決算の場合の考え方、申し込み前に準備したいことを、融資担当の銀行員の立場から説明します。

ビジネスローンの審査で最も重要なのは返済能力

最初に、銀行融資とビジネスローンの共通点から説明します。

銀行の融資審査でも、ビジネスローンの審査でも、基本となるのは借り手の返済能力です。

融資を行う金融機関や貸金業者にとって、貸した資金が返済されなければ損失につながる可能性があります。

そのため、融資を行う前に返済できる見込みがあるかどうかを確認します。

審査が柔軟でも返済能力の確認は必要

ビジネスローンには、銀行の通常の事業融資と比べて、申し込みや審査の手続きが簡便な商品があります。

しかし、手続きが簡単であることと、審査に通りやすいことは同じではありません。

例えば、決算書の提出が不要な商品でも、預金口座の入出金状況や信用情報など、別の情報を利用して審査する場合があります。

したがって、提出書類が少ないからといって、返済能力を確認していないわけではありません。

借りられる金額と返済できる金額は違う

ビジネスローンの利用を検討する際には、審査に通るかどうかだけに注目しないことが重要です。

仮に300万円の融資を受けられるとしても、事業の資金繰りから考えて300万円の借入が適切とは限りません。

借入後には利息と元金の返済が必要になります。

融資を受けられる金額ではなく、事業から無理なく返済できる金額を基準に借入を判断することが大切です。

ビジネスローンの審査で重視される5つのポイント

ビジネスローンの審査基準は金融機関や貸金業者、商品によって異なります。

そのため、すべての商品に共通する審査基準を断定することはできません。

ここでは、一般的に確認される代表的な5つのポイントを説明します。

1．決算内容と事業の収益力

まず重要なのは、事業で利益を確保できているかどうかです。

法人であれば決算書、個人事業主であれば確定申告書などが、事業の収益力を確認するための資料となります。

銀行の通常の事業融資では、過去数期の決算書を分析し、利益の推移や財務内容を確認することが一般的です。

ビジネスローンでも、決算内容を審査に利用する商品があります。

特に、赤字が継続している場合や、売上が大きく減少している場合には、返済能力に対する懸念が生じます。

ただし、赤字決算だからといって、すべてのビジネスローンの審査に通らないわけではありません。

2．直近の売上と預金口座の入出金状況

過去の決算内容だけでなく、現在の事業の状況も重要です。

例えば、前期は赤字だったものの、今期に入って売上が回復している会社があります。

このような場合、直近の売上や預金口座への入金状況を確認することで、足元の事業状況を把握できます。

ビジネスローンの中には、銀行口座の入出金データなどを審査に利用する商品もあります。

ただし、すべてのビジネスローンが将来の売上見通しを銀行以上に重視するわけではありません。

過去の決算や取引実績などの定量的な情報を重視する商品もあります。

重要なのは、直近の売上が実際に回復しているのか、そしてその売上から返済資金を確保できるのかという点です。

3．既存借入金の残高と返済状況

すでに銀行融資やほかのビジネスローンを利用している場合、その借入状況も重要な審査項目です。

例えば、事業の利益が出ていても、既存借入金の返済額が大きければ、新たな融資を返済する余裕が少なくなります。

審査では、借入金残高だけでなく、毎月の返済額や返済遅延の有無などが確認される場合があります。

特に注意したいのは、既存借入金の返済資金を新たな借入で補っているケースです。

借入によって一時的に預金残高が増えても、返済能力そのものが改善するわけではありません。

4．信用情報や支払い状況

ビジネスローンの審査では、商品や契約形態に応じて信用情報が確認される場合があります。

例えば、個人事業主の借入や法人代表者が保証人となる契約では、本人の信用情報が審査に関係することがあります。

過去の返済遅延などがある場合には、審査上のマイナス材料となる可能性があります。

ただし、利用される信用情報や審査方法は商品によって異なります。

また、税金の滞納や取引先への支払い遅延なども、提出資料や取引状況によって確認されることがあります。

5．資金使途と返済原資

借りたお金を何に使うのかという資金使途も重要です。

例えば、売掛金の入金までのつなぎ資金であれば、いつ、いくらの売掛金が入金される予定なのかが重要になります。

一方、毎月の赤字を補うための資金であれば、借入後にどのように収支を改善するのかが問題になります。

同じ100万円の借入希望でも、資金使途によって返済可能性の評価は異なります。

銀行融資でもビジネスローンでも、返済原資を具体的に説明できることが大切です。

銀行融資とビジネスローンの審査は何が違う？

銀行の通常の事業融資とビジネスローンは、いずれも返済能力を重視する点では共通しています。

しかし、審査方法や融資条件には違いがある場合があります。

※実際の審査方法や融資条件は金融機関・貸金業者・商品によって異なります。

銀行は過去の決算だけで融資を判断するわけではない

銀行の融資審査では、過去の決算実績が重要な判断材料になります。

ただし、過去の決算が悪いという理由だけで、必ず融資を断るわけではありません。

例えば、前期は赤字でも、今期に入って受注が増え、利益が回復している会社があります。

その場合には、直近の試算表や受注資料、資金繰り表などを確認し、現在の返済能力を判断します。

銀行も過去の実績だけではなく、足元の業績や将来の見通しを踏まえて審査します。

ビジネスローンは審査方法が商品によって異なる

ビジネスローンの特徴は、銀行の通常の事業融資とは異なる審査方法を採用している商品があることです。

例えば、決算書の数値や取引データなどを用いて、定型的に審査する商品があります。

一方、事業内容や返済原資について個別に確認する商品もあります。

そのため、「ビジネスローンは将来の見通しを重視する」「銀行より審査が甘い」と一律に考えることは適切ではありません。

赤字決算でもビジネスローンの審査に通る可能性はある？

赤字決算でもビジネスローンを利用できる可能性はあります。

ただし、赤字でも申込可能であることと、審査に通ることは別の問題です。

一時的な赤字と慢性的な赤字では評価が異なる

例えば、設備の修繕費など一時的な費用が発生したために赤字となった会社があります。

一方、本業の売上が減少し、毎月の経費を賄えない状態が続いている会社もあります。

両者は同じ赤字決算でも、返済能力に対する評価が異なります。

また、会計上の赤字が必ずしも同額の現金流出を意味するわけではありません。

減価償却費など現金支出を伴わない費用が含まれるため、利益と資金収支は分けて確認する必要があります。

今後の入金予定があれば必ず借りられるわけではない

例えば、2か月後に売掛金300万円の入金予定がある会社が、当面の仕入代金として100万円を借りたいと考えているケースです。

売掛金の入金予定が明確であれば、返済原資を説明する材料になります。

しかし、入金予定があることだけで融資が決まるわけではありません。

その売掛金が実際に回収できる見込みや、入金までの支払予定、ほかの借入金返済なども確認する必要があります。

赤字決算でも融資を検討できるかどうかは、赤字の原因と、借入金を返済できる具体的な資金収支によって判断されます。

赤字決算の場合の詳しい考え方については、赤字決算でもビジネスローンは借りられる？審査に通る可能性があるケースと注意点で説明しています。

銀行融資・資金繰りのメール相談

ビジネスローンの審査に申し込む前に準備したいこと

ビジネスローンを申し込む場合には、次の点を確認しておくことをおすすめします。

必要書類を確認する

ビジネスローンの必要書類は商品によって異なります。

代表的なものには、次のような資料があります。

• 本人確認書類
• 法人の決算書または個人事業主の確定申告書
• 預金口座の入出金状況がわかる資料
• 事業内容がわかる資料
• 資金使途や返済原資を説明する資料

これらすべての提出が必要とは限りません。申し込む商品の条件を確認してください。

毎月の返済額を試算する

ビジネスローンは、銀行の通常の事業融資と比べて金利が高くなる商品もあります。

例えば、100万円を年利12％で借り、12か月の元利均等返済とした場合を考えます。

金利が変わらず、毎月返済するものとすると、毎月返済額は約8万9,000円です。

この返済額を、事業の資金繰りから無理なく支払えるかを確認する必要があります。

借入金額が少なくても、返済期間が短ければ毎月の負担が大きくなる点に注意してください。

借入後の資金繰り表を作成する

借入前には、少なくとも今後数か月の資金繰りを確認しておきたいところです。

売上代金の入金予定、仕入代金や経費の支払予定、既存借入金の返済額、新たなビジネスローンの返済額を記入します。

そのうえで、借入後も預金残高を維持できるかを確認します。

借りた直後は資金繰りが改善しても、数か月後に再び資金不足になるようであれば、借入以外の対策も必要です。

ビジネスローンの審査に落ちた場合の対応

ビジネスローンの審査に通らなかった場合、すぐに別の商品へ申し込むことだけを考えるのはおすすめしません。

まずは、現在の財務状況や資金繰りに問題がないか確認することが重要です。

借入金額が過大ではないか確認する

必要な資金に比べて借入希望額が大きすぎる場合には、希望金額を見直す余地があります。

ただし、借入希望額を減らせば必ず審査に通るわけではありません。

資金使途と返済能力を踏まえた妥当な金額にすることが重要です。

既存借入金の返済負担を確認する

すでに複数の借入金があり、毎月の返済額が大きい場合には、新たな借入が難しくなることがあります。

そのような場合には、追加借入よりも既存借入金の返済負担の見直しを優先すべきことがあります。

資金繰りが厳しい場合には、早めに取引銀行へ相談することが重要です。

赤字や資金不足の原因を改善する

本業の赤字が続いている場合には、借入先を変えるだけでは資金不足の根本的な解決にはなりません。

売上総利益率の改善、固定費の削減、売掛金の回収条件の見直しなど、事業の資金収支を改善する取り組みが必要です。

資金調達は資金繰りを支える手段ですが、事業そのものの収益力を改善するものではありません。

ビジネスローンを利用する前の自己点検チェックリスト

ビジネスローンの申し込みを検討している場合には、次の8項目を確認してみましょう。

チェックできなかった項目がある場合には、申し込み前に確認しておくことをおすすめします。

特に、借入金の返済額と借入後の資金繰りは重要です。

なお、このチェックリストは融資審査の通過を判定するものではありません。

ビジネスローンの審査に関するよくある質問

ビジネスローンの審査は銀行より甘いのですか？

銀行の通常の事業融資とは異なる審査方法を採用している商品がありますが、一律に審査が甘いとは言えません。

ビジネスローンでも返済能力の確認が行われます。

銀行融資を断られてもビジネスローンを借りられますか？

別の商品で融資を受けられる可能性はあります。

ただし、銀行に断られた原因が返済能力の不足であれば、ビジネスローンでも同様の問題が生じる可能性があります。

赤字決算でも審査に通る可能性はありますか？

赤字決算でも申し込める商品があります。

ただし、赤字の原因、直近の業績、既存借入金、返済能力などによって判断されます。

ビジネスローンは決算書なしでも借りられますか？

商品によっては決算書の提出を求めないものもあります。

ただし、決算書の代わりに預金口座の取引データなどを利用して審査する場合があります。

ビジネスローンは即日で借りられますか？

迅速な審査や融資実行に対応する商品もありますが、即日融資が保証されるわけではありません。

申し込みの時間帯、必要書類、審査内容などによって融資実行までの期間は異なります。

ビジネスローンの審査で重視されるポイントのまとめ

銀行の通常の事業融資とビジネスローンでは、審査方法や融資条件が異なる場合があります。

しかし、どちらも借入金の返済能力を重視する点では共通しています。

ビジネスローンは、中小企業や個人事業主にとって資金調達の選択肢の一つです。

しかし、借りられることだけを目的にしてはいけません。

ビジネスローンを利用する場合には、借入後も事業を安定して続けられるかという視点から、金利、返済額、資金繰りを確認することが大切です。

関連記事

銀行融資・資金繰りのメール相談