自営業に対する融資についての銀行の本音

銀行は大きな会社には融資をするが個人商店のように個人の自営業者には融資はしないということを聞いたことがあります。
自営業者には銀行は融資をしないのかどうかを含めて事実を説明します。
また自営業の融資に対する銀行の本音についても融資担当の銀行員が説明をします。

自営業者に銀行は融資をします

最初に自営業に対して銀行は融資をするかどうかですが、銀行は自営業にも融資をします。

資金事情は大企業も自営業も同じ

自営業であっても大企業と全く同じ理屈で運転資金が必要になったり設備資金が必要になったりします。
融資を必要とする理由は大企業でも自営業でもまったく同じなのです。

事業の規模は関係がない

自営業は大企業に比べたら明らかにその事業の規模が小さいです。
しかし融資が必要となる事業は事業の規模の大小には関係がありません。
銀行は融資先の規模によって融資の制限を行ったりはしていません。
誰もが知っているような超大企業から一人で事業を行っている個人事業主、つまり自営業者にも銀行は融資を行っています。
銀行は大企業には融資をするが自営業者には融資をしないという情報は事実ではありません。

融資金額は差がある

もちろん融資金額には差があります。
大企業は規模も大きいですから必要とする資金量も大きくなります。
これに比べて自営業者は規模が小さいですから必要とする資金量も小さくなります。
銀行の融資額は必要とする資金量に応じて変動しますから、当然ながら自営業者は大企業に比べて銀行から受けられる融資金額は小さくなります。

自営業者向け融資の特徴

それでは自営業に対する銀行の融資の特徴について説明をします。
大企業向けの融資も自営業向けの融資も同じ融資であり違いはありませんが、自営業ならではの特徴により銀行の融資にも違いがあります。

銀行の融資業務でもっとも大切なこと

銀行の融資業務においてもっとも大切なことは融資のボリュームを増やすことでは決してありません。
銀行の融資業務においてもっとも大切なことは融資を最後まで回収することです。
万が一、融資を最後まで回収することができなければ、それは貸倒という損失を銀行が被ることとなります。
そのため銀行としては融資は必ず最後まで返済してもらわなければなりません。

信用力に差がある

融資の焦げ付きを避けるために銀行は審査を行っているわけですが、融資が返済出来るかどうかの銀行の審査は融資先の信用力の審査に置き換えることができます。
信用力が高ければ融資が返済できる可能性も高く、逆に信用力が弱ければ融資が返済出来る可能性が少ないと考えることができます。
この点において自営業者は一般的にはどうしても大企業に比べて信用力が弱いと考えられます。
また外部の景気の状況の影響を受けやすく事業の基盤が脆弱であることが多いです。
そのため銀行は自営業者に融資を検討する際には万が一の時にもきちんと融資が回収できる見込みがあるかどうかを非常に気にしています。
この一般的に信用力が弱いと考えらえる自営業者が銀行からスムーズに融資が受けられるようにしている仕組みがあります。
それが信用保証協会の保証制度です。

自営業向けの融資はは信用保証協会保証付融資が基本

信用保証協会というのは自営業者が銀行から融資を受ける際に保証人になってくれる公的機関です。
銀行とすれば公的機関である信用保証協会が保証人になってくれれば、信用力が弱い自営業者にも安心して融資を実行することができます。
そのため現実的には自営業者向けの銀行融資のほとんどは信用保証協会の保証制度を利用した融資の形態となっています。
この信用保証協会の保証制度を利用して銀行は自営業者にも融資を実行しているのです。

自営業向けの融資に対する銀行の本音

それでは自営業向けの融資に対する銀行の本音を説明します。

自営業には融資をしたくない

自営業に対して銀行は融資をしたくないというのが正直な本音です。
なぜ自営業に対して銀行は融資をしたくないというのが本音なのでしょうか？

融資の手間暇は同じ

大企業に対する融資も自営業に対する融資の銀行内での手続きはまったく同じです。
大企業に対して10億円の融資をする手続きも自営業者に対して500万円の融資をする手続きもまったく同じです。
厳格に言いますと10億円の融資と500万円の融資では手続き面等で異なるところもありますが、大半は同じです。
となると銀行としては自営業に対する融資は融資金額の割には非常に手間暇がかかり、効率が悪いことになります。
手間暇がかかり効率が悪いということは銀行の採算が良くならないということです。
つまり自営業に対する融資は割に合わないということです。

自営業は資料の提出が不十分

大企業には財務部とか経理部といったように専門の組織が整備されています。
そのため銀行から融資を受けるにあたり、銀行が求められる資料は財務部などの専門部署がきちんと作成し銀行に提出されます。
これに対して自営業は個人ですから当然に財務部とか経理部といった専門部署がありません。
したがって自営業に対して融資の検討に必要な資料の提出を求めて、提出されない、提出ざれても中身がよくわからないいった不十分なものであることが多いです。
そのため融資担当の銀行員が自営業者に対してヒアリングなどをして不十分な資料の中身を補完しているのが実態です。
担当の銀行員としては「非常にめんどくさい」のです。

自営業は融資に不慣れ

自営業はそれほど頻繁に銀行からの融資を利用するわけではありません。
初めて銀行から融資を受けるといった自営業者の方がむしろ多いかもしれません。
そのため自営業に対しては銀行は一から基本的なことから説明をしなければなりません。
もちろん顧客に融資をことを丁寧に説明することは銀行の仕事ではありますが、やはり「面倒くさい」のです。

自営業との取引は発展が期待できない

自営業と取引をしても大企業と比べて取引の発展が期待できません。
銀行にとって融資は大切な業務ではありますが、銀行は融資取引だけではなく、預金や為替、外国為替、グループ会社との取引など総合的な取引を期待しています。
ところが自営業には融資取引以外の取引はほとんど期待できないことが実態です。
振込といった取引があるとは思いますが、1ヶ月に振込する件数なども大企業に比べてたかが知れた規模でしょう。

自営業との取引に対する銀行の本音のまとめ

自営業との取引に対する銀行の本音をまとめますと次のようになります。