銀行の融資金利の基本

事業資金の銀行の融資金利は一部の制度融資以外は金利はあらかじめ決まっていません。
住宅ローンやカードローンのようにあらかじめ基本となる金利が決まっていません。
今回は事業資金に関する銀行の融資金利の基本について融資担当の銀行員が説明をします。

事業資金の融資金利は決まっていない

住宅ローンの金利は基準となる金利があらかじめ決まっており、この基準金利から各銀行がキャンペーンなどで一定の金利を優遇する仕組みになっています。
またカードローンも同様で基準となる金利があらかじめ決まっています。
これに対して事業資金の銀行の融資金利は基準となる金利を含めてあかかじめ決まっているということはありません。
つまり事業資金の銀行の融資金利は融資先毎に個別に適用する金利を決定していくということです。
これが事業資金に関する銀行の融資金利の基本です。

融資金利の決定要因

それでは事業資金の銀行の融資金利はどのように決まっていくのでしょうか。
融資金利はいくつかの要因により個別に決定されていきます。
以下では融資金利をを決める要因となるものを説明します。

融資金利の決定要因　信用格付

銀行は必ず融資先1つ1つについて信用格付というものを策定しています。
簡単に言えば信用格付とは会社の財務内容をはじめ、銀行が融資先の会社の実力をランク付けしているものです。
端的に言えば業績の良し悪しによって銀行が融資先毎に決めているランクです。
そして信用格付や融資期間に応じてそれぞれ目線となる基準金利が設定されています。
信用格付が高い（良い）ということは銀行にとって貸倒リスクが低いということですから、融資金利の基となる基準金利は低くなります。
逆に信用格付が低い（悪い）ということは銀行にとって貸倒リスクが高いということですから、融資金利の基となる基準金利は高くなります。

融資金利は貸倒リスク他に対する対価

銀行にとって融資金利は貸倒リスクに対する対価です。
したがって貸倒リスクが高い、つまり返済してもらえない可能性が高い取引先には高い金利で融資を行うことになります。
逆に貸倒リスクが低い、つまり返済してもらえる可能性が高い取引先には低い金利で融資を行うことになります。

融資金利の決定要因　取引採算

信用格付により融資金利の骨格が決まるわけですが、信用格付のみで最終的に適用される融資金利が決まるわけではありません。
さきほど融資金利は貸倒リスクに対する対価だと説明しましたが、それと同時に銀行にとっては大切な収益源でもあります。
融資以外の取引、例えば振込や外国為替などの取引があり取引採算が良好な場合には、多少は融資金利を低くしてでもその取引先との取引を続けたいと銀行は考えます。
一方で融資取引以外の取引がない、あるいは脆弱な場合には融資金利が唯一の収益源となります。
このような場合には融資金利を引き下げる余地は乏しく、金利水準に了解が得られない場合には与信判断以前の問題として適正な取引採算が確保出来ないとして融資を断ることすらあります。
つまりその銀行と融資以外の取引が多いほど融資金利は引き下げられる可能性があるということです。

融資金利の決定要因　他の銀行との競争

多くの会社ではある１つの銀行と取引があるだけではなく、他の複数の金融機関と取引があることが通常です。
そうすると金融機関同士の競争は自ずと発生します。
どうしても融資をしてシェアを伸ばしたいと考えれば他の金融機関よりも低金利にてその融資を取りに行きます。
一方でその逆もありで、融資取引を拡大しないのであれば他の金融機関との金利競争はせず、結果として他の金融機関に融資が流れてもやむを得ないと考えます。
昔と違って銀行はむやみに融資金利を引き下げてまで融資を獲得しようとはしていません。
融資金利が低いと管理コストを考えると赤字になってしまうこともあります。
以前は融資のボリューム拡大を最優先にして赤字でも構わないといった風潮が銀行内にはあったのですが、今ではそのようなことはありません。
むやみに他の銀行と融資金利の競争はせずに採算がきちんと確保できることを優先しています。

信用保証協会保証付融資の金利

なお信用保証協会保証付融資は銀行のプロパー融資に比べて金利は低くなります。
これは信用保証協会が銀行に保証をすることで、万が一融資先の会社が融資を返済できなくなった場合は、信用保証協会が銀行に代位弁済をしてくれますから、それだけ銀行の貸倒リスクは低くなるからです。

融資金利の基本の例外

中小企業や個人事業主向けには地域の地方公共団体が金利の一部補助をするなど、結果として融資金利を低く抑えている制度があります。
これを制度融資と呼んでいます。
制度融資は中小企業支援が狙いですから、金利も低利の固定金利など政策的な配慮がなされています。
融資金利は信用格付や取引採算などを考慮して個別に決めていくのが基本ですが、制度融資については例外です。

銀行の融資金利の基本のまとめ

以上、銀行の融資金利の基本についてまとめますと次のようになります。