「妻に借金がある」住宅ローン審査に影響するケースとは？

住宅ローンを夫が申し込むケースでは基本的に夫のみが住宅ローンの審査の対象となります。
しかしケースによっては妻が住宅ローンの審査の対象になることがあります。
妻に借金がある場合には非常に気になるところです。
妻に借金がある場合で住宅ローンの審査に影響するケースとはどのようなものがあるかを融資担当の銀行員が説明をします。

住宅ローンの審査の対象になる人

住宅ローンに限らずおよそ個人ローンではその審査の対象になる人は申し込みをした本人だけです。
例えば夫と妻、それに子供1人の家庭で夫が住宅ローンを申し込む場合、審査の対象になる人は夫だけです。
妻や子供といった家族は住宅ローンの審査の対象外となります。
これが原則です。

妻が住宅ローンの審査の対象になるケース

次に示すケースがよくある妻が住宅ローンの審査の対象になるケースです。

夫婦収入合算で住宅ローンを申し込む

共働き夫婦が多くなるなかで住宅ローンを夫だけの収入だけで申し込むのではなく妻の収入を含めた夫婦収入合算で申し込むケースが増えてきます。
夫婦収入合算で住宅ローンを申し込みことで夫単独で住宅ローンを申し込む場合に比べて、より多くの住宅ローンが利用できる可能性が拡大します。
高額物件であっても夫婦収入合算で住宅ローンを申し込むことで取得ができる可能性が拡大するのです。
しかし夫婦収入合算で住宅ローンを申し込むケースでは夫だけではなく妻も住宅ローンの審査の対象になります。

妻は連帯保証人か連帯債務者になる

夫婦収入合算で住宅ローンを申し込む場合には、妻は夫の住宅ローンの連帯保証人になるか、あるいは夫とともに住宅ローンの債務者そのものになります。
夫とともに住宅ローンの債務者になる妻のことを連帯債務者と呼びます。
連帯保証人は債務者である夫が住宅ローンの返済ができなくなった場合に、夫に代わって住宅ローンを返済する義務を負います。
また連帯債務者は夫ともに妻も第一義的に住宅ローンを返済する義務を負うこととなります。
夫婦収入合算によって住宅ローンの金額が増えるなどメリットがある一方で、妻は連帯保証人もしくは連帯債務者になるデメリットも発生するのです。

住宅を夫婦共有名義とする

住宅ローンで購入する住宅の名義を夫だけの名義ではなく妻との共有名義する場合も妻は住宅ローンの審査の対象になります。
夫婦の共有名義で夫が住宅ローンを申し込む場合ですが、住宅ローンを借りるのは夫だけですが、妻は物上保証人にならなければなりません。
住宅ローンでは必ず購入する住宅に担保が設定されます。
物上保証人とは担保提供者のことです。
夫婦の共有名義では夫だけではなく妻も担保提供者となります。
夫の部分だけに担保を設定するということは認められません。
購入する住宅全部に担保が設定されます。
物上保証人は住宅ローンの審査の対象となります。
なお物上保証人になるケースにおいては銀行により異なりますが、物上保証人を連帯債務者としたり連帯保証人とする取扱いがなされています。

妻に借金があると住宅ローンの審査では不利になる

妻が住宅ローンの審査の対象になるということは住宅ローンを借りる夫だけではなく妻の個人信用情報も調査されます。
個人信用情報を調査することにより妻の借金は必ず判明します。
そして妻の借金の返済状況も必ず判明します。
個人信用情報の調査により次のことが判明します。

返済比率が上昇する

住宅ローンの審査基準の1つに返済比率と呼ばれるものがあります。
返済比率とは収入に対する借金の返済額の割合です。
夫婦収入合算であると収入に妻の収入がプラスされる一方で、妻に借金がある場合には借金の返済額には妻の分も加算されます。
借金の返済額は住宅ローンの返済額だけではなく他のローンなどの返済額も加算されます。
そのため夫婦収入合算とすることにより返済比率の分母である収入が増えますから、返済比率が下げることができる一方で、妻に借金がある場合には分子である返済額が増加して返済比率を上げてしまうことになります。
そのため妻に借金があると返済比率の基準に抵触してしまい、住宅ローンの審査に通らないことがあるのです。

妻の借金の返済状況

妻に借金がある、クレジットカードのリボ払いがあるなどの場合、その支払状況が悪いと住宅ローンの審査には通りません。
1回だけで数日程度の延滞であればまだ良いのですが、延滞回数が多い、延滞期間が多いとそれだけで住宅ローンの審査には通りません。
この部分の住宅ローンの審査基準は非常に厳格です。

「妻に借金がある」住宅ローン審査に影響するケースとは？のまとめ

以上、妻に借金がある場合の住宅ローンの審査に影響するケースについてまとめますと次のようになります。