運転資金の融資を何度も申し込むと銀行はどう判断する？1億円借入後に再申込した実例

「3か月前に運転資金を借りたばかりだが、また資金が必要になった」

「銀行に何度も運転資金の融資を申し込むと、審査に悪影響があるのだろうか」

中小企業では、売掛金の回収や仕入代金の支払い、設備投資などが重なり、短期間で資金繰りが大きく変動することがあります。

そのため、運転資金の融資を受けた後、間もない時期に追加融資が必要になるケースもあります。

しかし、銀行は短期間に繰り返される運転資金の融資申込を、通常の融資申込以上に慎重に検討することがあります。

結論からいえば、運転資金の融資を何度も申し込むこと自体が問題なのではありません。銀行が重視するのは、前回の融資金が何に使われ、なぜ再び資金が必要になったのかという点です。

その理由を合理的に説明できなければ、追加融資を受けることは難しくなります。

この記事では、他行から1億円の運転資金を借りたにもかかわらず、短期間で再び融資を申し込んできた解体業者の実例をもとに、銀行の審査の考え方と追加融資を受けるための対策を解説します。

運転資金の融資を何度も申し込むと銀行はどう考える？

銀行は、運転資金の融資を繰り返し申し込む会社に対して、主に次の3つを確認します。

例えば、売上が急増して仕入資金が増えた場合や、大口工事の受注によって一時的に立替資金が増えた場合には、短期間で追加融資が必要になることがあります。

このような資金需要であれば、銀行もその必要性を理解しやすいでしょう。

一方、前回の融資金を何に使ったのか説明できず、今回の必要金額の根拠も曖昧な場合には、銀行は慎重になります。

銀行が懸念するのは、資金不足が一時的なものではなく、借入を繰り返さなければ事業を継続できない状態になっているのではないかということです。

【実例】1億円の運転資金を借りた直後に再び融資を申し込んだ解体業者

ここからは、銀行の融資実務で経験した解体業者の事例を紹介します。

個別の企業が特定されないよう、企業名などは記載していません。

主力銀行に何度も運転資金を申し込んでいた

ある解体業者が、私の勤務する銀行と取引していました。

当行はその会社の主力銀行であり、以前から運転資金の融資申込を頻繁に受けていました。

解体業は、工事代金の回収よりも先に人件費、外注費、建設機械の維持費などが発生することがあります。

そのため、運転資金の需要が発生すること自体は不自然ではありません。

しかし、この会社の場合には、運転資金の融資を繰り返し申し込んでいたため、銀行としても資金繰りの状況を注意深く見ていました。

政府系金融機関から1億円の運転資金を借りた

その会社は、ある時期に政府系金融機関から総額1億円の運転資金を借り入れました。

社長からその話を聞いたとき、私は当面の資金繰りは安定するのではないかと考えました。

もちろん、1億円という金額が十分かどうかは会社の事業規模や資金需要によって異なります。

しかし、まとまった運転資金を調達したことから、しばらくは追加融資の必要性が低くなるものと考えたのです。

ところが短期間で再び運転資金の融資申込があった

ところが、1億円を借り入れてから間もない時期に、社長から再び運転資金の融資申込がありました。

銀行員として最初に感じた疑問は、次のことでした。

「この前借りた1億円は、いったい何に使ったのだろうか」

まとまった運転資金を借りたばかりなのに、なぜ再び資金が必要になるのでしょうか。

今回ばかりは、社長から相談を受けたというだけで簡単に融資を検討することはできませんでした。

まず、資金繰りの実態を確認する必要があったのです。

銀行は前回の運転資金がどこに消えたのかを確認する

短期間で追加融資の申込があった場合、銀行がまず確認するのは前回融資金の使い道です。

銀行は、融資申込時に説明された資金使途を前提として審査を行っています。

したがって、前回の運転資金が当初の目的に沿って使用されたのかを確認することは重要です。

前回融資の資金使途を確認する

例えば、運転資金として1億円を借りた場合、その資金が次のような支払いに使用されたのであれば、基本的には運転資金として説明しやすいでしょう。

• 工事に必要な外注費
• 従業員の給与
• 廃棄物の処理費用
• 燃料費などの事業経費
• その他、通常の事業活動に必要な支払い

一方、運転資金として借りた資金が設備投資や他社への貸付などに使用されていた場合には、資金使途の問題が生じる可能性があります。

銀行は資金の流れを確認する

前回融資金の使い道を確認するために、銀行は預金口座の入出金や会社の資金繰り表などを確認することがあります。

必要に応じて、設備投資の契約書や請求書、支払記録などの資料も確認します。

重要なのは、融資を受けた金額と実際の資金の動きを整合させることです。

特に、他行から借りた資金については、自行の預金口座だけでは全体像がわからない場合があります。

そのため、他行の融資実行状況や資金の使用状況について、会社から説明を受ける必要があります。

実は1億円の運転資金を設備投資に使っていた

今回の解体業者について、資金繰りの状況を確認したところ、重要な事実がわかりました。

政府系金融機関から運転資金として借りた1億円を、トラックの購入や老朽化した建設機械の買い替えなどの設備投資に使用していたのです。

設備投資に資金を使ったため運転資金が不足した

本来、運転資金として確保していた資金を設備投資に使用すれば、その分だけ日常の事業活動に使える資金が減少します。

例えば、運転資金として1億円を借り、そのうち7,000万円を設備投資に使用したとします。

単純計算では、運転資金として使用できる資金は3,000万円になります。

もちろん、実際の資金繰りは他の入出金にも左右されます。

しかし、設備投資に多額の資金を投入したことが、その後の運転資金不足につながる可能性は十分にあります。

今回の解体業者も、設備投資に資金を使ったことによって、再び運転資金の融資が必要になっていたのです。

運転資金を設備投資に使うことは資金使途違反の問題になる

銀行融資では、運転資金と設備資金は原則として区別されます。

運転資金は日常の事業活動に必要な資金です。

一方、設備資金は機械や車両、建物などの設備を取得するための資金です。

したがって、運転資金として承認された融資金を、銀行の承諾なくトラックや建設機械の購入に使用した場合には、資金使途違反と判断される可能性があります。

今回の事例では、融資を実行したのは他行でした。

しかし、他行の融資だから自行には関係がないというわけではありません。

他行から借りた運転資金を設備投資に使用した事実は、会社の資金管理や経営者の説明の信頼性を判断するうえで重要な情報になります。

最初から設備資金として借りるべきだった

今回のように、トラックの購入や建設機械の買い替えを予定していたのであれば、設備資金として融資を申し込む方法が考えられます。

設備資金として融資を申し込めば、銀行は設備投資の必要性、購入金額、設備投資の効果、返済期間などを審査します。

そして、設備の使用期間や会社の返済能力などを踏まえて、融資条件を検討することになります。

設備投資を行うのであれば、最初からその目的を正確に銀行へ説明することが重要です。

設備投資をした直後の追加融資を銀行が警戒する理由

設備投資を行った直後に運転資金の融資申込があった場合、銀行は慎重に審査を行います。

その理由は主に3つあります。

1．今回の融資金も設備投資に使われる可能性

前回の運転資金を設備投資に使用していた場合、今回の融資金についても同じことが起こらないかという懸念があります。

例えば、トラックや建設機械の購入に関連して、当初予定していなかった追加費用が発生している可能性があります。

銀行としては、今回の融資が純粋な運転資金なのか、それとも設備投資の不足分を補う資金なのかを確認する必要があります。

2．他行借入金の返済に使われる可能性

銀行が懸念するもう一つの点は、今回の融資金が他行借入金の返済に使われる可能性です。

例えば、設備投資に使用した借入金の返済負担が重くなり、その返済資金を別の銀行から調達しようとしている場合があります。

銀行が通常の運転資金として融資を行う場合、他行借入金の返済を目的とする資金とは区別して審査します。

他行借入金の借り換えなどを希望する場合には、その目的を明確にして銀行へ相談する必要があります。

3．設備投資後の返済能力に問題がないか

設備投資を行えば、事業の生産性や売上が向上する可能性があります。

しかし、設備投資の効果が現れるまでには時間がかかることもあります。

その一方で、設備投資に伴う借入金の返済は始まります。

銀行としては、設備投資による収益改善効果が十分に見込めるか、既存借入金と今回の追加融資を返済できるかを確認する必要があります。

設備投資直後の追加融資では、資金使途だけでなく、設備投資後の収益力と返済能力が重要な審査項目になります。

運転資金を何度も借りても問題がないケース

ここまで、短期間で運転資金の融資を繰り返すことに対する銀行の懸念を説明してきました。

ただし、運転資金の融資を何度も受けること自体が悪いわけではありません。

事業の状況によっては、繰り返し運転資金を調達する合理的な理由があります。

売上増加による増加運転資金

売上が増加すると、売掛金や在庫が増加し、必要な運転資金も増えることがあります。

例えば、売上が大きく伸びたことで、仕入代金や外注費の支払いが増加する場合です。

このような場合には、前回融資から短期間であっても追加の運転資金が必要になることがあります。

銀行は、売上増加の実績や受注状況、売掛金の回収予定などを確認して融資を検討します。

季節的な資金需要

業種によっては、特定の時期に仕入れや人件費などの支払いが増えることがあります。

例えば、繁忙期に向けた仕入資金や、賞与支払いのための資金などです。

このような季節資金は、毎年繰り返し発生する場合があります。

銀行も季節的な資金需要を理解したうえで、短期融資などを検討することがあります。

工事ごとの立替資金

建設業や解体業では、工事代金の回収よりも先に外注費や人件費などの支払いが発生することがあります。

複数の工事を同時に受注した場合には、必要な運転資金が一時的に増加することもあります。

この場合には、工事ごとの契約金額、支払予定、入金予定などを確認することで、必要な資金額を説明できます。

したがって、短期間に繰り返し運転資金の融資を申し込んでも、資金需要に合理的な理由があり、返済見通しを説明できれば、銀行が追加融資を検討する余地はあります。

繰り返し運転資金を申し込む会社に銀行が確認する資料

短期間で追加融資を申し込む場合には、銀行から通常以上に詳しい資料の提出を求められることがあります。

代表的な資料は次のとおりです。

すべての会社で同じ資料が必要になるわけではありません。

ただし、今回の解体業者のように設備投資を行った直後に追加融資を申し込む場合には、設備投資の内容と資金繰りの関係を説明する資料が重要になります。

追加融資を受けるために経営者が説明すべきこと

運転資金の融資を繰り返し申し込む場合、経営者は銀行に対して何を説明すればよいのでしょうか。

重要なのは、前回の融資と今回の資金需要を区別して説明することです。

前回融資の使い道を具体的に説明する

まず、前回借りた資金を何に使用したのかを整理してください。

例えば、外注費にいくら、給与にいくら、仕入代金にいくら使用したのかを説明できるようにします。

資金使途が当初の予定から変更されていた場合には、その事実も正確に説明する必要があります。

資金の使い道を隠したり、実際とは異なる説明をしたりすることは避けてください。

今回の資金不足の原因を明確にする

次に、なぜ再び運転資金が必要になったのかを説明します。

例えば、次のような理由が考えられます。

• 新たな工事を受注したため外注費が増加した
• 売掛金の回収時期が予定より遅れた
• 売上が増加したため必要な運転資金が増えた
• 設備投資によって手元資金が減少した
• 赤字が続いて資金繰りが悪化した

銀行は、理由によって融資の可否や条件を検討します。

そのため、資金不足の原因を正確に説明することが重要です。

融資後の資金繰りを説明する

銀行は、今回融資を実行した後、会社の資金繰りがどうなるのかを確認します。

例えば、融資によって一時的な資金不足が解消し、その後の売掛金回収で資金繰りが安定するのであれば、銀行も融資の必要性を理解しやすくなります。

一方、今回融資を行っても数か月後に再び資金不足になる見込みであれば、銀行は慎重になります。

追加融資の審査では、今回必要な金額だけでなく、融資後の資金繰りが維持できることを説明する必要があります。

銀行が追加融資を断る可能性が高くなるケース

繰り返し運転資金の融資を申し込む会社でも、追加融資を受けられる場合はあります。

しかし、次のような状況では審査が厳しくなります。

前回融資の資金使途が不明確

前回借りた資金の使い道を説明できない場合には、銀行は資金管理に問題があるのではないかと考えます。

特に、融資申込時に説明した資金使途と実際の使い道が異なっている場合には、慎重な判断が必要になります。

赤字が続いている

赤字が続いている会社では、運転資金を借りても、その資金が赤字による資金不足の補填に使われることがあります。

収益改善の見通しがないまま借入を繰り返すと、借入金残高が増加し、返済負担も重くなります。

銀行としては、融資を追加することで資金繰りが本当に改善するのかを確認する必要があります。

借入金返済のために新たな借入が必要

既存借入金の返済資金を確保するために、別の銀行から借入を行う状態になっている場合にも注意が必要です。

借り換えなど、資金使途を明確にしたうえで検討する融資はあります。

しかし、通常の運転資金として借りた資金を、説明なく他行返済に流用することは問題になる可能性があります。

また、借入金返済のための借入を繰り返している場合には、会社の返済能力そのものを見直す必要があります。

融資後も資金不足が続く見込み

今回の融資によって一時的に資金不足が解消しても、その後すぐに再び資金が不足する見込みであれば、銀行は追加融資に慎重になります。

この場合には、新規融資だけでなく、収益改善や既存借入金の返済条件の見直しなどを検討する必要があります。

新規融資ではなく返済条件の変更を検討すべき場合

運転資金の融資を繰り返し申し込む会社のなかには、新規融資だけでは資金繰りを改善できない会社もあります。

例えば、赤字が続いているうえに借入金返済の負担が重く、毎月資金不足が発生している場合です。

このような状況では、追加融資によって借入金を増やしても、返済負担がさらに重くなる可能性があります。

返済条件の変更という選択肢

既存借入金の返済負担が重い場合には、銀行に返済条件の変更を相談する方法があります。

一般的にリスケジュールと呼ばれる対応です。

例えば、一定期間の元金返済を減額するなどして、資金繰りの改善を図ることがあります。

ただし、返済条件の変更を行うと、その後の新規融資が難しくなる場合があります。

また、返済条件を変更しただけで会社の収益力が改善するわけではありません。

そのため、経営改善計画と併せて検討する必要があります。

銀行が重視するのは事業の継続可能性

銀行が追加融資を検討する際に重視するのは、会社が今後も事業を継続し、借入金を返済していけるかということです。

新規融資によって資金繰りが改善するのであれば、融資を検討する余地があります。

一方、追加融資を行っても資金不足が繰り返される場合には、返済条件の見直しや経営改善を優先すべきこともあります。

運転資金の追加融資を申し込む前のチェックリスト

短期間で再び運転資金の融資を申し込む場合には、次の8項目を確認してください。

チェックできなかった項目がある場合

まず、前回融資の使い道と今回の資金不足の原因を整理してください。

そのうえで、資金繰り表を作成し、追加融資を受けた後の資金繰りがどうなるかを確認することが重要です。

銀行に融資を申し込む際には、必要金額だけでなく、その根拠と返済見通しを説明できるようにしておくことをおすすめします。

運転資金の融資を何度も申し込む場合のよくある質問

運転資金の融資を受けたばかりでも追加融資は可能ですか？

追加融資を受けられる可能性はあります。

ただし、前回融資の使い道、今回の資金需要、会社の返済能力などを銀行が確認します。

短期間での再申込という理由だけで、必ず融資が断られるわけではありません。

運転資金の融資は年に何回まで申し込めますか？

一般的に、運転資金の融資申込が年に何回までと一律に決まっているわけではありません。

ただし、融資を繰り返す合理的な理由があり、返済能力が認められることが重要です。

他行から運転資金を借りた直後でも融資を受けられますか？

他行から融資を受けた直後でも、追加融資を検討できる場合はあります。

ただし、銀行は他行借入金の使い道や返済負担も確認します。

特に、多額の融資を受けた直後の申込では、なぜ追加資金が必要なのかを具体的に説明する必要があります。

運転資金を設備投資に使ってしまった場合はどうなりますか？

運転資金として承認された融資金を、銀行の承諾なく設備投資に使用した場合には、資金使途違反と判断される可能性があります。

銀行の対応は融資契約や事実関係によって異なります。

まずは融資契約と実際の資金の流れを確認し、必要に応じて融資を受けた銀行へ相談することが重要です。

運転資金の融資を繰り返すと銀行の評価は下がりますか？

融資を繰り返すこと自体で、必ず銀行の評価が下がるわけではありません。

売上増加や季節的な資金需要など、合理的な理由があれば追加融資を検討できます。

一方、資金不足の原因が不明確で、借入を繰り返さなければ資金繰りを維持できない場合には、銀行の評価が厳しくなる可能性があります。

追加融資を断られた場合はどうすればよいですか？

まず、融資を断られた理由を可能な範囲で確認し、資金繰りの実態を整理してください。

資金不足の原因によっては、売掛金の回収条件の見直しや経費削減、既存借入金の返済条件の相談などを検討する必要があります。

他の銀行に申し込む場合でも、資金不足の原因や返済能力の問題が解消されなければ、融資が難しいことがあります。

繰り返し運転資金の融資を申し込む場合のまとめ

運転資金の融資を何度も申し込むこと自体が、直ちに問題になるわけではありません。

銀行が重視するのは、前回融資の使い道と、今回の追加融資が必要になった理由です。

今回紹介した解体業者の事例では、政府系金融機関から運転資金として借りた1億円を、トラックや建設機械の購入などに使用していました。

その結果、運転資金が不足し、短期間で再び融資を申し込むことになったのです。

今回の重要なポイントを整理すると、次のとおりです。

• 運転資金の融資を繰り返すこと自体が問題なのではない
• 銀行は前回融資金の使い道を確認する
• 短期間で再び資金が必要になった理由を明確にする必要がある
• 運転資金を設備投資に使用すると資金使途違反の問題になる可能性がある
• 設備投資直後の追加融資では投資効果や返済負担も確認される
• 売上増加や季節資金など合理的な資金需要であれば追加融資を検討できる
• 追加融資を受けても資金不足が続く場合には、経営改善や返済条件の見直しも検討する

銀行が運転資金の追加融資を判断する際に最も重要なのは、今回の融資によって資金繰りが改善し、返済を続けられる見通しがあるかということです。

運転資金の融資を繰り返し申し込む場合には、前回融資の資金使途と今回の資金需要を整理し、資金繰り表などを使って銀行に説明することをおすすめします。

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