個人の借金

分割払いとリボ払いとどちらが良いのか?

クレジットカードの利用も借金になる

買い物や飲食時に使うクレジットカード。
今では買い物や飲食時だけではなく公共料金の支払や家賃の支払など様々な場面で利用することが出来ます。
ネットショッピングの利用時には必須のアイテムと言えますね。
クレジットカードの第一の機能はお金の後払いです。
便利がクレジットカードですがこの後払いが曲者です。
買った時や利用した時ではなく、後でお金を払うということですからこれは一種の借金です。
クレジットカードの支払に悩んでいる人も多いと思います。
借金が膨らんでしまった原因がクレジットカードの支払である場合も少なくありません。
ここではクレジットカードの支払で借金に悩む必要がないような賢い使い方をご案内します。

クレジットカードの支払方法を整理しておきましょう

すでによくご存知だと思いますがここでクレジットカードの支払方法を整理しておきます。
クレジットカードの支払方法は①一括払い②分割払い③リボ払いの3つがあります。
クレジットカードの支払方法
一括払いは翌月などに利用代金全部を支払う方法でオーソドックスな手段です。
これは利用代金に利息はつきませんし、借金とは言えません。
分割払いは利用代金を3回とか6回などに分割して支払い方法です。
一度の支払うのが難しい場合に利用される手段です。
これは利用代金に利息がつきます。
借金と言えます。
最後のリボ払いは複数の利用代金をすべてまとめて、毎月1万円とか2万円などといった定額にて支払う方法です。
分割払いと同様に利息がつき借金と言えます。

返済が新たな借金を生む収支

次の図をご確認ください。
家計収支
これはある方の個人のお金の収支を示したものです。
家計簿と考えていただければ良いと思います。
この図の⑤の生活収支の欄をご覧ください。
生活収支とは収入から食費や家賃など生活に関わる支出を差し引いたものです。
毎月おおむね35千円、年間合計では516千円のプラスとなっています。
つまりこの人の場合には純粋に生活に関わる部分では年間516千円の余裕があるということです。
しかしこの人はカードローンとクレジットカードの支払が毎月あり、その額は⑨の毎月80千円、年間合計では960千円の支払があります。
⑤の生活収支は516千円の余裕なのですが、カードローンやクレジットカードの支払合計が年間で⑨960千円で余裕額を上回っています。
つまり返済するお金が不足しているということです。
この不足部分を何とかしなければなりませんが、そのために新たな借金をせざるを得なくなり悪循環に陥っています。

分割払いをリボ払いにする

ところでこの人は毎月60千円のクレジットカードの支払があります(図の⑦の部分です)。
このクレジットカードの支払の内訳は次の図のとおりです。
分割払いとリボ払い
現在3口のクレジットカードの分割払いを利用しており、その分割払いの合計額が60千円となっているのです。
これをちなみに毎月10千円支払いのリボ払いにするとクレジットカードの支払が50千円減ることになります。
リボ払いを利用した場合のこの人の収支は次の図のようになります。
家計収支
分割払いをリボ払いに変更したことでカードローンを含めた毎月の返済額は30千円、年間返済額は360千円となりました。(⑨の部分です)。
さきほどこの人は生活収支は516千円の余裕がありました。
年間返済額はこの生活収支にて賄えることとなります。
つまり不足部分を穴埋めするために新たな借金をする必要はないということです。

ココがポイント

確かに一般的にクレジットカードの支払は分割払いの方がリボ払いに比べて早く返済が進みます。
しかし早く返済するためにお金の不足が生じて新たな借金にて穴埋めをするのでは意味がありません。
借金を確実に減らす方法は生活収支の範囲内に返済額を抑えるという方法が唯一です。
こちらの方が結果として早く借金が着実に減っていきます。
一度借金返済の見直しをしてみてください。

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