個人の借金

複数の借金返済の順番について

借金返済の順番の鉄則

借金の返済は借金そのものである元金と利息の合計です。
例えば毎月20,000円を返済している場合、それは借金そのものである元金だけではなく利息の支払いも併せた合計額です。
返済内訳
上の図のとおりとなります。
では利息はどのように計算されるかと言いますと次の図をご覧ください。
利息計算式
すでに十分にご存知だと思いますが利息は借金の元金に利率を乗じたもので求められます。
最後の1/12というのはおおむね1か月分の利息額を算出するためです。
例えば借金の元金が500,000円、利率が15%だとしますと、1か月の利息額は概ね次のようになります。
利息計算式
1か月の利息額は6,250円となりました。
ということは毎月の3万円の返済内訳は次のようになります。
返済内訳
つまり借金そのものに充当される返済額は30,000円ではなく、利息を除いた残りの23,750円だということです。
借金の返済をより早く進めるには利率が高いものを優先した返済をして支払わなければならない利息額を少なくするというのが鉄則です。

具体例で説明します

次の図をご覧ください。
これはある20代女性の借金明細です。
借金明細
銀行カードローンや消費者金融のキャッシングを利用しており合計3本の借金がありその合計額は925,000円とおよそ100万円になっています。
そして毎月3本の借金合計で55,000円を返済しています。
さて仮に毎月の借金返済55,000円の他にもう3万円ほど返済する余裕があるのであればそれは利率の高い借金Cの返済に優先して充てるべきです。
また借金Aや借金Bがカードローン形式でまだ借入出来る空き枠があるのであれば、それを使って借金Cの返済に充てるべきです。
とにかくどれだけ利息を支払っても借金は減りません。
借金を減らすには借金そのものである元金を減らさなければなりません。
ですから利率の高い、つまり利息が高い借金Cを優先して返済して早く借金Cを完済することが良いのです。
そして借金Cが完済出来れば次に利率の高い借金Bを優先して返済していきましょう。

元金を減らさなければ借金は減らない

最後にまとめですが、借金を減らすには借金そのものである元金を返済しなければ前には進みません。
利息をどれだけ支払っても借金はまったく減りません。
利息はさきほどの計算式でお分かりのように元金が多いほど、また利率が高いほど多く発生します。
したがってまずは利率が高い借金を優先して返済し元金を少なくしていきましょう。
そうすると利息の発生額も小さくなり、毎月の返済も元金に充当される割合がますます高まってきます。
これは確実に借金が減るということにつながります。

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