複数の消費者金融の返し方

消費者金融からの借金を複数抱えている人は少なくありません。
複数の借金を消費者金融から借入をしている場合、どの消費者金融を優先して返済すべきかというテーマです。
融資担当の銀行員が説明をします。

消費者金融を複数利用している30代男性

30代男性の借金の悩みです。
まずはこの方の借金の明細を確認しておきます。

このようにこの方は現在、3社の消費者金融からの借金があり借金の合計金額は110万円となっています。
毎月の返済額は3社合計で4万円となっており、収入から生活費を使い借金の返済をするとほとんど手元にお金は残らない状態になっています。
預貯金のなくぎりぎりの状態です。
もともとここまで借金が膨らんでしまったのは、月によってはお金が足らない場合に借金にて補填していた繰り返しで現在のような姿になっています。
医療費などの突発的な支出に対する備えがありませんから、そのようなことが起こった時にはまた新たな借金を作ってしまう危険があります。

複数の消費者金融を利用している場合の基本的な考え方

複数の消費者金融から借金をしている場合に大切なことは別の新たな借金を作らないようにするということです。

借金の返済額は借金の件数に応じて増えていく

借金の返済額は借金の件数に応じて増えていくという基本法則があります。
1つ1つの借金の返済額は少額であっても、借金の件数が複数に増えていくとそれだけ返済額の総額は増加していきます。
今回の30代男性のケースにおいても1件ごとの消費者金融の返済額は1万円から2万円ですが、3件の複数の消費者金融の利用により返済額は4万円に膨らんでいます。

借金が減っていくには

複数の消費者金融を利用している場合、借金が減っていくには次の状況にあることが絶対条件です。

生活収支とは収入から生活費を差し引いた残りです。
生活費を差し引いた残りから借金を返済していくわけですが、借金の返済の総額が生活収支の範囲内にあることが借金が減っていく絶対条件です。

今回の30代の男性の3社の複数の消費者金融への返済総額は月4万円となっており、生活収支のほぼイコールの状態です。
かろうじて借金が減っていくギリギリの状態です。
しかし突発的な支出があれば、それは新たな借金を作ってしまう危険な状態にあります。
新たな借金を作ってしまえば、この30代の男性は次のような状態になってしまいます。

これでは借金が減っていくどころから返済のための新たな借金を作ってしまい借金は逆に増加していきます。

複数の消費者金融の返し方

複数の消費者金融から借金がある場合の返済の進め方は大きく2つあります。

考え方その1　利率の高い借金を優先して返済する

複数の消費者金融のうち、どれを優先して返済するかにいくつかの考え方があります。
最初は利率の高い消費者金融から優先して返済する考え方です。
この30代男性の場合、3社の消費者金融からの借金をみてみると消費者金融C社の利率が16.5%と一番高くなっていますから、C社からの借金を優先して返済することになります。
利率の高い借金を優先して返済する考え方は利息を節約するためです。
次の図のように利息の金額は借金の元金の金額と利率によって決まってきます。

利率、つまり金利が高いほど支払う利息金額が大きくなりますからこの借金を優先して返済するというのは利息を節約するうえで有効な考え方です。

考え方その2　返済額が多い消費者金融を優先して返済する

これは返済額が多いものから優先して返済をすることで、後々の返済負担を少なくしていこうという考え方です。
この30代男性の借金が増えてしまった原因はお金にゆとりがないためでした。
突発的な支出に対応するためにある程度の貯蓄を行うには、お金にゆとりがあることが前提となります。

お金にゆとりを持つには収入を増やすか支出を減らすかです。
しかし収入を増やすといっても決して簡単ではありません。
また支出の大きな割合を占める生活費を切り詰めるということも現実にはなかなか難しいことが多いのではないでしょうか？
消費者金融の返済も支出の1つですから、返済額が大きいものを優先して返済をし後々の返済負担を少なくしてお金にゆとりをもたらすというのがこの考え方です。
この30代男性の場合には消費者金融A社からの借金の返済額が毎月2万円と一番大きいですから、まずはこの借金を優先して返済をし完済を目指し2万円のお金のゆとりをもたらすことです。
場合によっては他の消費者金融B社、もしくは消費者金融C社から追加借入を利用して消費者金融A社を早く完済することも一つです。

消費者金融A社を完済すれば消費者金融の借金は残り2社です。
さきほど借金の返済額は借金の件数に応じて増えていくと説明をしました。
逆に言い方をすれば借金の返済額は借金の件数に応じて減っていくということです。
借金の返済額が減少すればお金にゆとりが生まれて新たな別の借金を作ってしまう危険はそれだけ低くなるメリットもあります。

お勧めの考え方は返済額が多い消費者金融を優先して返済

消費者金融から借金があるということはお金にゆとりがないケースが大半だと思います。
お金のゆとりの無さがまた将来の新たな借金を作ってしまう主な原因です。
利率が高い低いという観点よりも、まずはお金にゆとりをもたらすことを優先して考えてはいかがでしょうか？
お金にゆとりが出れば新たな借金をさらに作ってしまう危険は低下します。
まずは返済額が大きいものから優先して返済を進め、ゆとりが出来れば金利の高い借金を返済していくことがお勧めです。

複数の消費者金融の返し方のまとめ

以上、複数の消費者金融の返し方についてまとめますと次のようになります。