急ぎで事業資金が必要なときの対処法｜資金ショートを防ぐ方法とビジネスローンを銀行員が解説

月末の支払資金が不足している、予定していた売掛金の入金が遅れることになったなど、急ぎで事業資金が必要になることがあります。

資金繰りが厳しいとき、経営者として最も気になるのは「必要な日までに資金を確保できるのか」ということではないでしょうか。

急ぎで事業資金が必要な場合には、まず資金不足の金額と期限を確認し、取引銀行への相談や支払条件の調整を進めることが大切です。それでも資金が間に合わない場合には、ビジネスローンも選択肢になります。

ただし、ビジネスローンは審査があり、必ず即日融資を受けられるわけではありません。また、金利や返済負担にも注意が必要です。

銀行融資の実務では、急いで資金を借りることだけでなく、資金不足の原因と借入後の返済見通しを確認することが重要です。

この記事では、急ぎで事業資金が必要になったときの対処法、資金ショートを防ぐための優先順位、銀行への相談方法、ビジネスローンの注意点を解説します。

また、AGビジネスサポートの事業者向けビジネスローンについても、商品条件や申込手続きを紹介します。

急ぎで事業資金が必要なときは資金ショートを防ぐことが最優先

事業を継続するうえで重要なのは、必要な支払いを期限までに行えるよう資金繰りを管理することです。

会社が黒字であっても、売掛金の入金より先に仕入代金や給与などの支払いが発生すれば、一時的に資金が不足することがあります。

これが資金繰りの問題です。

支払資金が不足した場合、取引先への支払いが遅れたり、事業活動に支障が出たりするおそれがあります。

ただし、資金不足が発生したからといって、その時点で必ず倒産するわけではありません。

重要なのは、資金不足が明らかになった段階で、できるだけ早く対策を講じることです。

まず不足金額と必要な日を明確にする

急ぎで事業資金を確保したいときは、最初に次の3点を確認してください。

• いつまでに資金が必要なのか
• いくら不足するのか
• いつ、どのような入金が予定されているのか

例えば、月末に300万円の支払いがある一方で、手元資金が100万円しかなければ、不足額は200万円です。

さらに、翌月15日に売掛金300万円が入金する予定であれば、短期間のつなぎ資金によって対応できる可能性があります。

一方、入金の見通しがなく、毎月赤字によって資金が減少している場合には、一時的な借入れだけでは問題が解決しないことがあります。

資金不足の原因が一時的な入金のずれなのか、継続的な赤字なのかによって、適切な対処法は異なります。

資金不足を具体的に計算する方法

例えば、月末までの資金繰りが次のようになっている会社を考えてみましょう。

計算すると、次のようになります。

この会社では、月末までに100万円の資金が不足する見込みです。

ただし、月末の残高だけでは十分ではありません。

例えば、25日に給与の支払いがあり、売掛金の入金が30日であれば、月末には資金が足りていても25日に資金不足が発生する可能性があります。

そのため、資金繰りが厳しいときには、月単位ではなく日付ごとの入金と支払いを確認することが重要です。

急ぎの場合は日繰り表を作成する

資金繰りが切迫している場合には、日繰り表を作成することをおすすめします。

日繰り表とは、日ごとの預金残高、入金予定、支払予定を整理したものです。

例えば、次のような項目を記載します。

• 日付
• 前日からの繰越資金
• 売掛金などの入金予定
• 仕入代金や給与などの支払予定
• 借入金の返済予定
• その日の支払後の資金残高

日繰り表を作成すると、いつ資金が不足するのかを具体的に把握できます。

銀行に緊急の融資相談をする際にも、必要な資金額と期限を説明しやすくなります。

急ぎで事業資金が必要な場合の対処法6選

急ぎの資金調達では、融資の申込みだけに頼らず、複数の対応を同時に検討することが大切です。

主な対処法は次の6つです。

1．取引銀行に相談する

まずは、普段から融資取引のある銀行に相談することをおすすめします。

銀行が会社の業績や資金繰りを把握している場合には、相談を進めやすいことがあります。

特に、既存の借入金があり、これまで返済を継続している銀行であれば、会社の取引状況を把握している可能性があります。

ただし、新規融資には審査や契約手続きが必要です。

そのため、当日や翌日など極めて短い期限での融資には対応できない場合があります。

銀行融資が間に合うかどうかは、既存の融資枠の有無、審査状況、必要書類の準備状況などによって異なります。

2．売掛金の早期回収を相談する

売掛金の入金予定がある場合には、取引先に早期入金が可能か相談する方法があります。

例えば、翌月15日に入金予定の売掛金について、一部だけでも月末までに入金してもらえないか相談する方法です。

ただし、取引先にも資金繰りがあります。

早期入金に応じてもらえるとは限らず、無理な依頼によって取引関係に悪影響が生じないよう注意が必要です。

3．支払先と支払条件を調整する

仕入先などとの合意によって支払日を調整できれば、必要な借入額を減らせる場合があります。

例えば、月末に200万円の仕入代金を支払う予定で、そのうち100万円を翌月に変更できれば、月末に必要な資金は100万円減少します。

ただし、支払期日を一方的に遅らせることは避けなければなりません。

取引先との信用関係に影響することもあるため、事情を説明し、合意を得ることが重要です。

また、支払条件の変更に関係する法令や契約条件にも注意してください。

4．既存の融資枠を確認する

すでに銀行の当座貸越枠や事業者向けカードローンの契約がある場合には、利用可能な借入枠が残っていないか確認してください。

新たに融資を申し込む場合と比べて、資金を確保しやすいことがあります。

例えば、当座貸越の極度額が1,000万円で、現在の借入残高が700万円であれば、契約上は300万円の未使用枠があります。

ただし、実際に追加借入れができるかどうかは、契約条件や利用停止の有無などによって異なります。

急ぎの場合には、利用可能額と借入れの手続きについて銀行に確認しましょう。

5．ビジネスローンを検討する

銀行融資では必要な期限に間に合わない場合、ノンバンクのビジネスローンが選択肢になることがあります。

ビジネスローンの中には、最短即日の融資に対応する商品もあります。

ただし、実際に融資を受けられるかどうかは審査結果や手続きの進み具合によって決まります。

また、銀行融資と比べて金利が高くなる場合があるため、返済計画を確認したうえで利用する必要があります。

6．既存借入金の返済条件について相談する

資金不足の原因が一時的な入金のずれではなく、継続的な赤字や借入金の返済負担にある場合には、追加融資だけでは問題が解決しないことがあります。

このような場合には、取引銀行に返済条件の変更を相談する方法もあります。

例えば、一定期間の元本返済額の減額や返済期間の見直しなどです。

ただし、返済条件の変更には銀行の審査や合意が必要です。

また、条件変更によって将来の借入れに影響する可能性もあるため、十分に検討する必要があります。

資金繰りが厳しい場合には、返済が遅れる前に銀行へ相談することが重要です。

急ぎの事業資金を調達する方法の比較

資金調達の方法によって、資金を確保するまでの期間や費用、注意点は異なります。

どの方法が適しているかは、資金が必要な期限、資金不足の原因、会社の財務状況などによって異なります。

重要なのは、資金調達の速さだけで判断せず、費用と返済負担も含めて比較することです。

急ぎで銀行に融資を相談するときの伝え方

銀行に緊急の融資を相談する際には、「とにかく急いで資金を貸してほしい」と伝えるだけでは、審査を進めるための情報が不足しています。

銀行員が確認したいのは、資金が必要になった理由と返済の見通しです。

資金使途を明確にする

まず、何の支払いに必要な資金なのかを説明します。

例えば、仕入代金、給与、外注費などです。

必要資金の内容が明確であれば、銀行は資金使途を確認しやすくなります。

必要金額と期限を説明する

「できるだけ早く300万円借りたい」という説明よりも、「今月30日の仕入代金支払いに300万円必要です」と伝える方が、銀行は状況を把握しやすくなります。

融資の希望日が明確であれば、銀行も審査や契約手続きが間に合うかを判断しやすくなります。

返済原資を説明する

銀行は、融資した資金がどのように返済されるのかを確認します。

例えば、売掛金の入金遅延が原因であれば、売掛金の金額、取引先、入金予定日などを説明します。

ただし、入金予定があるというだけでは十分ではありません。

その売掛金が確実に回収できる見通しなのか、入金がさらに遅れた場合にはどうするのかも検討しておくことが大切です。

銀行への説明例

このように説明すれば、銀行は資金不足の原因、必要金額、返済原資を把握しやすくなります。

ただし、説明が十分であっても融資が承認されるとは限りません。

急ぎの事業資金にビジネスローンを利用するメリットと注意点

ビジネスローンのメリット

ビジネスローンには、商品によって次のような特徴があります。

• インターネットから申し込める商品がある
• 最短即日の融資に対応する商品がある
• 無担保で利用できる商品がある
• 法人だけでなく個人事業主も対象になる商品がある

急な資金需要に対応できる可能性があることが、ビジネスローンのメリットです。

ビジネスローンの注意点

一方で、次の点には注意してください。

• 銀行融資より金利が高くなる場合がある
• 希望金額を必ず借りられるわけではない
• 即日融資が保証されているわけではない
• 毎月の返済が新たな資金繰り負担になる
• 法人の場合、代表者の連帯保証が求められる商品もある

特に重要なのは、借りた後の返済です。

一時的な資金不足を解消できても、返済負担によって翌月以降の資金繰りが悪化しては意味がありません。

ビジネスローンは、必要な金額だけを借り、返済できる見通しを確認したうえで利用することが大切です。

銀行員が注意したいと考えるケース

特に慎重な判断が必要なのは、次のようなケースです。

• 毎月の営業赤字を新たな借入れで補っている
• 既存借入金の返済資金を借入れで確保しようとしている
• 売掛金の回収見通しが不明確である
• 借入後の毎月返済額を把握していない
• 複数の高金利借入れが増加している

このような状況では、ビジネスローンで一時的に資金を確保しても、その後の返済が難しくなるおそれがあります。

追加借入れだけでなく、収益改善や支払条件の見直し、銀行への返済相談なども検討する必要があります。

AGビジネスサポートのビジネスローンとは

急ぎの事業資金を調達する方法の1つとして、AGビジネスサポートの事業者向けローンがあります。

AGビジネスサポートは、法人や個人事業主を対象に事業性融資を取り扱う会社です。

同社はアイフルグループの会社で、事業者向けビジネスローンや事業者向けカードローンなどを取り扱っています。

ただし、会社の知名度だけで利用を判断するのではなく、金利、返済方法、保証条件などを確認することが重要です。

事業者向けビジネスローンの主な条件

AGビジネスサポートの公式サイトでは、事業者向けビジネスローンについて、次の条件が案内されています。

元利均等返済は、毎月の元金と利息の合計返済額を原則一定にする方法です。

元金一括返済は、契約に従って利息を支払い、期限に元金をまとめて返済する方法です。

元金一括返済を選ぶ場合には、返済期限に元金を確実に用意できるかが特に重要になります。

なお、商品条件は変更される場合があります。最新情報はAGビジネスサポートの事業者向けビジネスローン公式ページで確認してください。

事業者向けカードローンとの違い

AGビジネスサポートでは、事業者向けカードローンも取り扱っています。

ビジネスローンとカードローンの大きな違いは、繰り返し借入れができるかどうかです。

事業者向けビジネスローンは、借入後に契約に従って返済を進める商品です。

一方、事業者向けカードローンは、利用可能な限度額の範囲内で繰り返し借入れができます。

公式サイトで案内されているカードローンの融資額は1万円～1,000万円で、新規取引時の上限は500万円です。

契約利率（実質年率）は5.0％～18.0％です。

一時的にまとまった資金が必要なのか、今後も資金の出入りに応じて繰り返し利用する可能性があるのかによって、適した商品は異なります。

ただし、カードローンでも利用枠の範囲内で必ず借入れができるとは限らず、契約条件や利用状況による制限があります。

詳しくはAGビジネスサポートの事業者向けカードローン公式ページをご覧ください。

AGビジネスサポートの融資申込みから借入れまでの流れ

AGビジネスサポートの公式サイトでは、事業者向けビジネスローンの手続きについて、おおむね次の流れが案内されています。

1．インターネットから申し込む

公式サイトの申込フォームから必要事項を入力して申し込みます。

会社の情報や代表者の情報など、入力内容に誤りがないよう注意してください。

急ぎの場合には、申込み時に資金が必要な日を伝え、手続きが間に合う見込みか確認することが重要です。

2．仮審査を受ける

申込内容に基づいて仮審査が行われ、結果の連絡があります。

仮審査を通過しても、融資が確定したわけではありません。

希望金額どおりの融資を受けられるかどうかも、最終的な審査結果によります。

3．必要書類を提出する

仮審査後、必要書類を提出します。

提出方法については、申込み時の案内に従ってください。

急ぎの場合には、どの提出方法が適しているかを担当者に確認するとよいでしょう。

4．本審査を受ける

提出した書類などを基に本審査が行われます。

本審査の結果、希望金額での融資が受けられない場合や、融資を受けられない場合もあります。

5．契約手続きと融資実行

本審査に通過した場合、契約手続きを進めます。

契約方法や融資実行までの日数は個別の状況によって異なるため、資金が必要な期限を申込み時に伝えて確認してください。

最短即日融資という案内は、すべての申込者が当日中に資金を受け取れるという意味ではありません。

急ぎで融資を受けたい場合に準備しておく書類

融資申込みで時間がかかりやすいのが、必要書類の準備です。

書類が不足していると審査が進まず、融資実行までに時間がかかる可能性があります。

法人の場合

AGビジネスサポートの公式サイトでは、法人について主に次の書類が案内されています。

• 代表者本人を確認する書類
• 決算書
• その他、審査上必要となる書類

本人確認書類の種類や決算書の必要期数、追加書類の有無は、申込時の案内に従ってください。

また、銀行員の立場からは、直近の試算表や資金繰り表なども手元に用意しておくと、資金が必要になった理由を説明しやすくなると考えます。

ただし、これらが必ず提出を求められるという意味ではありません。

個人事業主の場合

個人事業主については、主に次の書類が案内されています。

• 本人確認書類
• 確定申告書
• AGビジネスサポート所定の事業内容確認書
• その他、審査上必要となる書類

必要書類の詳細は、申込み前に公式サイトで確認してください。

急ぎの事業資金を借りる前に確認したい3つのこと

1．借入額は必要最小限になっているか

資金繰りが不安なときは、余裕を持って多めに借りたいと考えるかもしれません。

しかし、借入額が増えれば利息負担も増えます。

資金繰り表を作成し、必要な金額を明確にすることが重要です。

また、融資希望額だけでなく、資金不足が解消するまでの期間も確認しましょう。

2．返済原資が確保できるか

例えば、売掛金の入金が遅れているだけで、入金予定日や金額が明確な場合には、返済の見通しを立てやすいことがあります。

一方、赤字が続いており、今後の入金も不確実な場合には、追加借入れによって資金繰りがさらに厳しくなる可能性があります。

借入れによって一時的な資金不足を解消できても、返済の見通しが立たなければ根本的な解決にはなりません。

3．金利と返済総額を確認したか

ビジネスローンを利用する際は、金利だけでなく返済総額も確認してください。

例えば、200万円を年15％の金利で30日間借りた場合、単純計算による利息は約24,658円です。

計算式は次のとおりです。

これは利息の概算であり、実際の支払額は契約条件や借入期間などによって異なります。

短期間のつなぎ資金として利用する場合でも、利息負担を確認することが大切です。

元利均等返済では毎月の返済額も確認する

例えば、200万円を年15％で借り、元利均等返済で12か月間に返済する場合、毎月の返済額は概算で約18万1,000円になります。

この場合、借入れによって当面の200万円を確保できても、その後は毎月約18万円の返済負担が発生します。

実際の返済額は、契約条件や返済日、端数処理などによって異なります。

重要なのは、借入れを行う前に、翌月以降の資金繰り表へ返済予定額を反映させることです。

急ぎで事業資金が必要な場合に避けたい行動

資金繰りが厳しくなると、目先の支払いを優先するあまり、後々の資金繰りをさらに悪化させる判断をしてしまうことがあります。

返済の見通しがないまま借入れを増やす

追加融資によって一時的な資金不足を解消できても、借入金には返済義務があります。

資金不足の原因が慢性的な赤字であれば、追加借入れだけでは問題が解決しません。

その場合には、売上や利益の改善、固定費の見直し、既存借入金の返済条件などを検討する必要があります。

銀行への相談を先延ばしにする

資金不足が明らかになっているにもかかわらず、銀行への相談を先延ばしにすると、融資審査や契約手続きに必要な時間を確保できなくなります。

銀行が融資を検討できる場合でも、資金が必要な日までに手続きが間に合わないことがあります。

資金繰りの悪化が予想される段階で、早めに相談することが重要です。

支払先への連絡をしないまま延滞する

支払期日までに資金を用意できない見込みであれば、支払先との調整が必要になる場合があります。

ただし、支払先に連絡せず、一方的に支払いを遅らせることは信用を損なう原因になります。

支払いの調整を検討する場合には、相手先に事情を説明し、合意を得ることが大切です。

借入条件を十分に確認せず契約する

急いでいるときほど、金利、返済方法、返済期限、保証条件などを確認する必要があります。

特に元金一括返済では、期限にまとまった返済資金を用意しなければなりません。

契約内容を十分に理解せず借りることは避けましょう。

急ぎで事業資金が必要な場合によくある質問

ビジネスローンは必ず即日融資を受けられますか？

いいえ。最短即日融資に対応している商品でも、必ず当日中に融資を受けられるわけではありません。

審査状況や必要書類の提出、契約手続きなどによって融資実行までの期間は異なります。

赤字決算でもビジネスローンを利用できますか？

赤字決算であっても、審査の対象になる場合があります。

ただし、赤字の原因や事業の状況、返済能力などによって判断は異なり、融資を受けられることが保証されるわけではありません。

銀行融資とビジネスローンのどちらを優先すべきですか？

融資までの期間に余裕がある場合には、まず取引銀行に相談することをおすすめします。

急ぎで銀行融資が間に合わない場合には、ビジネスローンを含めた複数の選択肢を比較し、金利や返済負担を確認したうえで判断してください。

売掛金の入金が遅れている場合にも利用できますか？

売掛金の入金遅延による一時的な資金不足は、つなぎ資金を検討する理由の1つです。

ただし、融資の可否は審査によって決まります。

また、売掛金の入金予定が確実かどうかも確認する必要があります。

今日中に事業資金が必要な場合はどうすればよいですか？

まず、現在の預金残高、当日中の入金予定、支払予定を確認してください。

そのうえで、既存の当座貸越枠などが利用できないかを確認し、取引銀行に相談します。

同時に、支払先との合意による支払日の調整や、売掛金の早期回収が可能かを検討します。

ビジネスローンを検討する場合でも、当日中の融資実行が保証されるわけではないため、ほかの対応策も並行して考える必要があります。

銀行から融資を断られた場合はどうすればよいですか？

まず、融資を受けられなかった理由を確認し、資金不足の原因を整理することが重要です。

他の金融機関への相談やビジネスローンを検討する方法もありますが、返済能力に問題がある場合には、追加借入れ以外の対策も必要です。

資金繰りが厳しい場合には、早めに専門家や取引金融機関に相談してください。

急ぎで事業資金が必要な場合のまとめ

急ぎで事業資金が必要になった場合には、まず資金不足の金額と期限を明確にすることが大切です。

そのうえで、取引銀行への相談、入金や支払いの条件調整、既存の融資枠の利用などを検討してください。

銀行融資が必要な期限に間に合わない場合には、ビジネスローンも選択肢になります。

ただし、ビジネスローンは必ず融資を受けられるものではなく、金利や返済負担にも注意が必要です。

急ぎの資金調達では、資金を借りられるかどうかだけでなく、借りた後に返済できるかどうかまで考えることが重要です。

また、資金繰りの悪化を繰り返さないためには、日頃から資金繰り表を作成し、売掛金の回収、支払予定、借入金の返済を管理することが大切です。

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急ぎの資金繰り・銀行融資でお悩みの経営者の方へ

資金繰りが厳しいときには、資金不足の原因を整理し、必要な対応を早めに進めることが重要です。

特に、銀行から融資を受けられるか不安な場合や、借入金の返済負担が大きくなっている場合には、資金繰り表を作成し、今後の入金と支払いを確認する必要があります。

また、安定した銀行取引を続けるためには、資金不足が発生してから対策を考えるだけでなく、毎月の資金繰りや借入金の返済予定を継続的に管理することが大切です。

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