住宅ローンの審査で妻のクレジットカードの利用状況は関係あるのか？

住宅ローンの申し込みを考える時に、妻のクレジットカードの利用状況が心配になる方がいらっしゃいます。
夫が住宅ローンを申し込む際に妻のクレジットカードの利用状況は審査に関係があるのでしょうか？
住宅ローンの審査と妻のクレジットカードの利用状況との関係について融資担当の銀行員が説明をします。

住宅ローンの審査の対象になるのは？

基本的に住宅ローンの審査に対象になるのは住宅ローンを利用する人のみです。
夫が住宅ローンを利用しようとした場合、審査の対象になるのは夫のみです。
妻などの家族は住宅ローンの審査の対象にはなりません。
これが原則です。

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妻が住宅ローンの審査対象になるケース

このように夫が住宅ローンを申し込んだケースでは住宅ローンの審査の対象になるのは夫だけです。
しかしケースによっては夫だけではなく、妻も住宅ローンの審査の対象になることがあります。

妻との収入合算で申し込むケース

最近多いのが夫だけではなく妻の収入を含めて住宅ローンを申し込むケースです。
いわゆる夫と妻の収入合算で住宅ローンを申し込むということです。

収入合算のメリット

夫と妻の収入を合算して住宅ローンを申し込むメリットとしては、より大きい金額の住宅ローンが利用できる可能性が広がるということです。
住宅ローンの審査基準の1つに返済比率と呼ばれるものがあります。
返済比率とは収入に占める借金の返済額の割合のことです。
夫と妻の収入を合算することで返済比率の分母である収入が増えます。
このことから夫だけで住宅ローンを申し込むことに比べて妻の収入を合算して申し込むことで、より大きい金額の住宅ローンが利用できる可能性があるのです。

収入合算では妻の審査の対象になる

収入合算にて住宅ローンを申し込むと、利用できる金額が広がる可能性があるというメリットの反面、夫だけではなく妻も住宅ローンの審査の対象になります。
妻の収入を含めて住宅ローンの審査を受けるわけですから、妻も住宅ローンの審査の対象になるのです。

妻は連帯保証人もしくは連帯債務者となる

夫と妻の収入合算で住宅ローンを申し込む場合、夫が住宅ローンの債務者になることは当然として、妻は住宅ローンの連帯保証人になるか、あるいは夫とともに住宅ローンの連帯債務者となります。

住宅を夫婦共有名義にするケース

住宅ローンを購入する住宅を夫の名義ではなく、夫と妻の共有名義とされることがあります。
購入する住宅の名義を夫が1/2、妻も1/2にするようなケースです。

購入する住宅は担保になる

ご承知のように住宅ローンで住宅を購入する場合、その住宅は住宅ローンの担保となります。
そして住宅の名義者、つまり所有者は担保提供者となります。
銀行では担保提供者のことを物上保証人と呼んでいます。

妻は物上保証人となる

購入する住宅の名義を夫と妻の共有名義にすることを前提にして住宅ローンを利用する場合、住宅ローンの債務者は夫のみですが、妻は担保提供者、つまり物上保証人になることを求められます。
夫の持ち分のみを担保として住宅ローンを利用することはできません。
物上保証人になると住宅ローンの審査の対象になります。
つまり妻も住宅ローンの審査の対象になるということです。

妻のクレジットカードが住宅ローンの審査に与える影響

さて、妻が住宅ローンの審査の対象になる場合、実際に妻のどのようなことが調べられるのでしょうか？

妻の審査内容は夫と同じ

住宅ローンで審査される妻については、その審査内容は夫と同じと考えてください。
住宅ローンの審査で夫が調べられることと同じことが妻にも当てはまるということです。

妻も個人信用情報を調べられる

住宅ローンの審査では必ず個人信用情報が調査されます。
住宅ローンを申し込んだ夫が個人信用情報を調査されるのは当然のこととして、妻も妻自身の個人信用情報が調査されます。

妻のクレジットカード利用状況も審査される

妻の個人信用情報が調査されることによって妻のクレジットカードの利用状況もわかります。
そのため妻のクレジットカードの利用状況によっては夫の住宅ローンが通らないといったことがあります。

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妻のクレジットカードの利用状況で夫の住宅ローンが通らないケース

それでは妻のクレジットカードの利用状況が原因で、夫の住宅ローンが通らないケースを説明します。

クレジットカードの支払状況が悪い

妻の個人信用情報の調査によって妻のクレジットカードの支払状況がわかります。
クレジットカードの支払状況とは支払日にきちんと支払いをしたか、それとも支払日に支払がされなかったかどうかです。
妻のクレジットカードの支払状況において支払日にきちんと支払いをしていないことが複数あると夫の住宅ローンが通らないことになります。

クレジットカードの支払状況は直近2年分が登録されている

クレジットカードの支払状況は個人信用情報に直近2年分が登録されています。
この2年間の支払状況において支払日に支払をしなかった回数が1回だけであれば、夫の住宅ローンへの影響はまずないと考えて大丈夫です。
ところがクレジットカードの支払を支払日にきちんと支払わなかったことが3回、4回となるともう夫の住宅ローンは通らないと考えてください。

1日の遅れでもアウト

なお支払日の翌日に支払をしてもアウトです。
クレジットカードの支払を支払日の翌日に行ったとしても、支払日にはきちんと支払いをしなかったことになります。

妻がクレジットカードの分割払いやリボ払いを利用している

妻がクレジットカードで分割払い（3回以上の分割。2回はOK）やリボ払いを利用していると夫の住宅ローンが通らない可能性があります。
分割払いやリボ払いは住宅ローンの審査においては住宅ローン以外の他の借金として考えられます。

返済比率を悪化させる

住宅ローンの審査基準の1つである返済比率においては住宅ローン以外の他の借金の返済額を含めて計算されます。
そのため妻のクレジットカードの分割払いやリボ払いは他の借金として返済比率を悪化させてしまうのです。
返済比率の審査基準は銀行により異なりますが、おおむね35%と考えてください。
そのため妻のクレジットカードの分割払いやリボ払いのによって返済比率が35%を超えてしまうと夫の住宅ローンが通らないことになります。

妻のクレジットカードのキャッシング

クレジットカードには付帯サービスとしてキャッシング機能がついています。
キャッシングとは借金そのものです。

キャッシングは返済比率を悪化させる

妻がクレジットカードのキャッシングを利用しているとさきほどの分割払いやリボ払いのケースと同様に住宅ローンの審査基準の1つである返済比率を悪化させます。
さらに妻がクレジットカードのキャッシングを利用していない場合でも、妻が持っているクレジットカードにキャッシング機能がついていると返済比率を悪化させることになります。
キャッシングを実際に使っていないとしても返済比率を悪化させるのです。
キャッシングを実際に使用していない場合には妻が持っているクレジットカードのキャッシング機能を解約してください。

キャッシング枠までキャッシングを利用しているとみなされる

クレジットカードのキャッシングには一般的にキャッシング枠という利用限度額があらかじめ設定されています。
そして住宅ローンの審査においては実際にキャッシングを使用していない場合でもキャッシング枠まではキャッシングを使用しているとして審査が行われます。
なぜならキャッシングはキャッシング枠まではいつでも使用することができるため、住宅ローンの審査では使用しているものとして保守的に審査が行われるのです。

妻がクレジットカードの支払を3ヶ月以上延滞している

妻がクレジットカードの支払を3ヶ月以上延滞している、あるいは延滞していたことがあると夫の住宅ローンは通りません。
クレジットカードの3ヶ月以上延滞は事故情報です。
簡単に言えば妻はブラックリストの掲載されていることになります。
この状況では夫の住宅ローンは絶対に通りません。

延滞解消後5年経過が必要

なおこの延滞情報ですが、未来永劫に個人信用情報に登録がされ続けるわけではありません。
延滞が解消してから5年が経過すると延滞情報は個人信用情報から削除されます。

住宅ローンの審査で妻のクレジットカードの利用状況は関係あるのか？のまとめ

以上、夫の住宅ローンの審査で妻のクレジットカードの利用状況が影響するかどうかについてまとめますと次のようになります。