銀行融資の審査期間はどれくらい？プロパー・保証協会・担保付き融資の違いを銀行員が解説

銀行に事業資金の融資を申し込むと、融資審査が行われます。

経営者にとって特に気になるのは、「融資の審査には何日かかるのか」「いつ融資金を受け取れるのか」という点ではないでしょうか。

銀行融資の審査期間は、融資の種類や担保の有無、初めて取引する銀行なのか、すでに融資取引がある銀行なのかによって異なります。

また、同じ融資金額であっても、銀行内部の稟議や信用保証協会の審査、担保評価の必要性などによって、融資実行までの日数に違いが生じます。

結論として、銀行融資の審査期間は一律ではありません。特に、プロパー融資か信用保証協会付き融資か、担保の有無、初回融資かどうかが、必要な期間を左右する重要な要素です。

この記事では、長年にわたり法人融資の審査や稟議に携わってきた銀行員の立場から、融資の種類別の審査期間、銀行内部で行われる審査の流れ、融資実行を早めるための具体的な方法を解説します。

銀行融資の審査期間はどれくらい？5つのケース別に比較

まず、銀行融資の審査期間について、代表的な5つのケースを比較します。

次の表は、一般的な事業資金融資について、銀行実務上の経験をもとにした参考目安です。

※上記は金融機関が公表する統一的な標準期間ではなく、銀行実務を踏まえた参考例です。金融機関、融資商品、決裁権限、必要資料、保証や担保の手続きなどによって、これより短くなる場合も長くなる場合もあります。

※期間は、必要な資料が概ね整った状態で融資申し込みを行ってから、融資実行に至るまでを想定したものです。事前相談や資料準備に要する日数は含めていません。

また、初めての融資であれば、プロパー融資か保証協会付き融資かにかかわらず、初回調査のために時間を要することがあります。

銀行融資では、審査期間の目安だけでなく、実際に融資金が入金される予定日まで確認することが重要です。

1．プロパー融資・無担保の場合の審査期間

プロパー融資とは、信用保証協会の保証を利用せず、銀行が自ら融資リスクを負担して行う融資です。

無担保のプロパー融資では、原則として銀行内部の審査と決裁によって融資の可否が判断されます。

銀行内部の融資稟議の流れ

銀行の融資稟議は、一般的に次のような流れで進みます。

実際の審査ルートや決裁権限は、銀行や融資金額、取引先の信用状況などによって異なります。

稟議書の作成に時間がかかる

融資担当者は、経営者から融資の申し込みを受けると、決算書や試算表、資金繰り表などを確認します。

そのうえで、会社の業績や返済能力、今回の融資が必要な理由を整理し、稟議書を作成します。

融資担当者が単に融資希望額を記載すればよいわけではありません。

銀行内部の決裁者が融資の妥当性を判断できるように、融資の必要性と返済の確実性を説明する必要があります。

そのため、資金使途が不明確であったり、直近の業績が把握できなかったりすると、稟議書の作成自体に時間がかかります。

上司や決裁者の審査で時間がかかることもある

銀行の融資稟議は、担当者が作成した後、上司や決裁者の確認を受けます。

ここで経営者に知っておいていただきたいことがあります。

融資担当者が稟議書を完成させたからといって、すぐに融資が承認されるわけではありません。

上司や決裁者は、通常、複数の融資案件を並行して審査しています。

そのため、担当者が早く稟議書を作成しても、審査する側の業務状況によっては決裁まで時間がかかる場合があります。

また、決裁者から追加の確認事項が出され、担当者が経営者に質問することもあります。

このような事情から、無担保のプロパー融資であっても、一定の審査期間が必要になります。

2．信用保証協会付き融資・無担保の場合の審査期間

信用保証協会付き融資は、銀行の融資に信用保証協会の保証を付ける仕組みです。

銀行の審査に加えて、信用保証協会による保証審査が必要になります。

銀行と信用保証協会の両方が審査する

信用保証協会付き融資では、一般的に次のような流れで手続きが進みます。

1. 銀行に融資を申し込む
2. 銀行が融資の必要性や返済能力を確認する
3. 信用保証協会に保証を申し込む
4. 信用保証協会が保証審査を行う
5. 銀行が必要な審査・決裁を完了する
6. 保証条件を確認して融資契約を締結する
7. 融資が実行される

銀行と信用保証協会の審査は、案件によって一部並行して進められる場合もあります。

そのため、保証協会の審査が加わるからといって、必ず一定の日数だけ長くなるわけではありません。

信用保証協会から追加資料を求められることがある

信用保証協会は、会社の業績や借入状況、保証制度の利用条件などを確認します。

必要に応じて追加資料の提出や面談が求められることもあります。

例えば、資金繰りが悪化している会社では、資金不足の原因や今後の改善計画について詳しい説明が必要になることがあります。

そのため、信用保証協会付き融資では、銀行と保証協会の双方が必要とする資料を早めに準備することが、審査を円滑に進めるポイントです。

保証承諾後も銀行の融資実行手続きが必要

信用保証協会の保証承諾が得られた場合でも、それだけで自動的に融資金が入金されるわけではありません。

銀行側の必要な手続きや融資契約などを完了させる必要があります。

したがって、融資の予定を確認する際には、保証承諾の見込みだけでなく、融資実行予定日まで確認することが重要です。

3．プロパー融資・有担保の場合の審査期間

不動産などの担保を設定するプロパー融資では、通常の融資審査に加えて、担保の評価や権利関係の確認などが必要になります。

不動産担保の評価が必要になる

例えば、会社が所有する土地や建物を担保として銀行に融資を申し込む場合、銀行はその不動産について確認を行います。

主な確認項目は次のとおりです。

• 不動産の所在地や面積
• 土地・建物の利用状況
• 担保としての評価額
• 既存の抵当権や根抵当権の有無
• 他の権利関係や担保設定上の問題
• 必要に応じた現地確認

担保評価の方法や確認項目は、不動産の種類や銀行の審査方針によって異なります。

担保があっても返済能力の審査は省略されない

経営者の中には「十分な担保があるのだから、融資審査は早く終わるのではないか」と考える方もいます。

しかし、銀行融資では担保だけで融資の可否を判断するわけではありません。

銀行が重視するのは、事業から生み出される資金によって融資を返済できるかどうかです。

担保は、返済が困難になった場合の保全手段の一つです。

担保がある場合でも、会社の業績や返済能力についての審査は必要です。

担保設定の手続きにも時間がかかる

不動産担保を新たに設定する場合には、登記関係の書類や司法書士との調整などが必要になることがあります。

また、既存の担保を利用する場合でも、担保余力や契約内容の確認が必要です。

このため、有担保融資では無担保融資より時間がかかることがあります。

ただし、すでに担保評価や必要な設定が完了している場合には、手続きが比較的短期間で進むケースもあります。

4．信用保証協会付き融資・有担保の場合の審査期間

信用保証協会付き融資で担保を設定する場合には、銀行と信用保証協会の審査に加え、担保関係の確認や手続きが必要になることがあります。

保証審査と担保手続きの両方が関係する

この場合には、次のような確認が行われます。

• 銀行による融資審査
• 信用保証協会による保証審査
• 担保不動産などの評価
• 担保の権利関係の確認
• 保証条件や融資条件の調整
• 必要な契約・担保設定手続き

保証審査と担保評価などを並行して進められる場合もあるため、単純にそれぞれの所要日数を足し合わせた期間になるとは限りません。

関係者が増えると調整に時間がかかる場合がある

信用保証協会付きの有担保融資では、銀行、信用保証協会、担保関係の手続きを担当する関係者などとの調整が必要になる場合があります。

そのため、必要書類に不足があると、手続き全体が遅れることがあります。

担保付き融資を申し込む際には、銀行に必要書類と手続きの流れを確認し、早めに準備しておくことをおすすめします。

5．初めて銀行から融資を受ける場合の審査期間

初めて銀行から事業資金の融資を受ける場合には、すでに融資取引がある場合よりも時間がかかる傾向があります。

これは、銀行が会社の事業内容や経営者の状況を一から把握する必要があるためです。

銀行は会社の事業内容を詳しく確認する

初回融資では、銀行は主に次のような事項を確認します。

• 会社がどのような事業を行っているか
• 主要な販売先や仕入先はどこか
• 売上や利益はどのように推移しているか
• 経営者の経歴や事業経験はどうか
• 現在の借入金はどれくらいあるか
• 今回の融資を何に使用するのか
• 融資後の返済原資は何か

初回融資では、銀行が会社の実態を把握するために面談や追加資料の提出を求めることもあります。

初回融資は1か月以上かかる場合もある

初めての銀行融資では、資料が整っている場合でも、数週間から1か月以上を要することがあります。

融資内容が複雑な場合や、追加調査、保証審査、担保設定などが必要な場合には、さらに時間がかかる可能性があります。

したがって、初めて銀行に融資を申し込む場合には、資金が必要になる時期から十分な余裕を持って相談することが重要です。

創業融資は事業計画の確認も必要

創業時の融資では、過去の決算実績が十分にない場合があります。

そのため、銀行は事業計画や売上予測、必要資金の内訳、経営者の経験などを重視します。

事業計画の内容に不明確な点があると、追加の説明や資料提出が必要になり、審査期間が長くなることがあります。

銀行の融資審査が予定より長引く5つの原因

ここまで融資の種類別に審査期間を説明しましたが、同じ種類の融資でも、実際に必要な期間は異なります。

銀行内部の実務から見ると、融資審査が長引く主な原因は次の5つです。

1．融資担当者が稟議書を作成できない

融資担当者が稟議書を作成するためには、必要な資料と説明がそろっていることが重要です。

例えば、運転資金の融資申し込みで「資金繰りが苦しいから融資をしてほしい」という説明だけでは、融資の必要性を十分に判断できません。

なぜ資金不足が発生したのか、いくら必要なのか、融資後に返済できるのかを確認する必要があります。

これらが不明確だと、稟議書の作成が進みにくくなります。

2．上司や決裁者から追加質問が出される

担当者が稟議書を作成しても、上司や決裁者が疑問を感じることがあります。

例えば、次のような質問です。

• 直近の売上が減少している理由は何か
• 前回融資から間もないのに、なぜ追加融資が必要なのか
• 今後の利益改善はどのように見込んでいるのか
• 他の取引銀行の融資状況はどうなっているのか
• 融資金の返済原資は何か

こうした質問への回答が必要になると、担当者が経営者に追加確認を行います。

回答に時間がかかると、その分だけ審査も長引く可能性があります。

3．直近の業績が悪化している

直近の業績が悪化している会社では、銀行が返済能力を慎重に確認することがあります。

特に赤字や資金繰り悪化が生じている場合には、その原因や改善見通しについて説明が必要です。

単に赤字だから融資が受けられないというわけではありませんが、今後の返済見通しが不明確であれば、審査に時間がかかる可能性があります。

4．信用保証協会や担保関係の手続きが進まない

信用保証協会付き融資や担保付き融資では、銀行以外の審査や手続きが必要になる場合があります。

保証協会から追加資料を求められたり、担保不動産の権利関係を確認する必要が生じたりすると、融資実行までの日数が延びることがあります。

5．銀行内部の決裁に時間がかかる

銀行の融資審査では、融資金額や信用状況などによって決裁権限が異なります。

支店内で決裁できる融資もあれば、本部の審査部門などによる判断が必要な融資もあります。

本部審査が必要な場合には、追加の確認や決裁手続きによって時間がかかることがあります。

また、銀行内部の業務状況によって審査の進行速度が変わることもあります。

銀行の融資審査を早めたい経営者のメール相談

銀行融資の審査期間を短くするための具体的な方法

銀行の融資審査を早めるためには、銀行側の審査手続きを理解したうえで、経営者ができる準備を行うことが重要です。

融資が必要な日付を最初に伝える

融資の申し込みを行う際には、いつまでに資金が必要なのかを銀行担当者に明確に伝えてください。

例えば、次のような説明です。

「来月25日に仕入代金1,000万円の支払いがあるため、遅くとも20日までに融資を実行していただきたいと考えています」

このように説明すると、銀行担当者は必要な時期を把握できます。

もちろん、希望する日付を伝えれば必ず間に合うわけではありません。

しかし、必要な時期がわからなければ、銀行担当者も審査や契約手続きの予定を立てにくくなります。

試算表を最新の状態にしておく

銀行は決算書だけでなく、直近の業績も確認します。

そのため、決算期から時間が経過している場合には、最新の試算表を求められることがあります。

融資を申し込んでから試算表を作成すると、その分だけ時間がかかります。

日頃から月次の試算表を作成し、銀行に提出できる状態にしておくことが有効です。

資金使途を明確にする

銀行は、融資した資金が何に使用されるのかを確認します。

運転資金であれば、なぜ必要になったのか、設備資金であれば何を購入するのかを具体的に説明してください。

必要に応じて請求書や見積書、資金繰り表などを準備しておくと、審査が円滑に進みやすくなります。

他行借入金の一覧表を準備する

銀行は、他の金融機関からの借入状況も確認します。

借入残高や毎月の返済額を把握できなければ、会社全体の返済負担を判断しにくくなります。

銀行ごとの借入残高、返済額、最終返済予定日などを一覧表にしておくと便利です。

銀行からの質問には迅速かつ正確に回答する

銀行から追加質問や資料提出の依頼があった場合には、できるだけ早く対応してください。

ただし、急いで回答するために不正確な数字を伝えることは避ける必要があります。

銀行が求めている内容を確認し、正確な資料や説明を提出することが重要です。

融資審査の進捗状況を銀行に確認する方法

融資を申し込んでから時間が経過しても、銀行から連絡がない場合があります。

そのような場合には、融資担当者に進捗状況を確認しても問題ありません。

「審査はどこまで進んでいますか」と確認する

融資担当者に対して、次のような内容を確認するとよいでしょう。

• 必要書類はすべてそろっているか
• 銀行内部の審査は進んでいるか
• 追加で説明が必要な事項はないか
• 信用保証協会の審査が必要な場合、その手続きは進んでいるか
• 融資実行予定日はいつ頃になりそうか

銀行の内部審査の詳細については説明できない場合もありますが、追加資料の有無や今後の手続きについて確認できることがあります。

担当者への催促だけでは審査は早くならない

融資を急ぐ経営者の中には、何度も銀行担当者に電話をして審査を早めてもらおうとする方もいます。

しかし、融資担当者に催促を繰り返したからといって、銀行の必要な審査や決裁を省略できるわけではありません。

重要なのは、融資が必要な日付を明確に伝え、追加資料や質問に迅速に対応することです。

融資審査が長引いた場合は融資が否決される可能性が高い？

融資審査が長引くと、経営者は「融資が断られるのではないか」と不安になることがあります。

しかし、審査期間が長いことだけを理由に、融資が否決されると判断することはできません。

審査期間が長くても承認されるケースはある

例えば、信用保証協会の追加審査や不動産担保の評価に時間がかかっている場合、融資の可否とは別の理由で審査期間が延びることがあります。

また、銀行内部の決裁ルートや業務状況によって時間がかかることもあります。

追加質問が多い場合には内容を確認する

一方、返済能力や資金使途に関する追加質問が繰り返される場合には、銀行が慎重に判断している可能性があります。

その場合には、質問の内容を整理し、銀行が何を確認したいのかを理解することが重要です。

審査期間の長さだけで融資の可否を予測するのではなく、銀行から求められている説明や資料に適切に対応することが大切です。

銀行融資の審査期間に関するチェックリスト

融資の申し込み前に、次の8項目を確認してください。

すべての項目を確認した場合でも、融資の承認や審査期間の短縮が保証されるわけではありません。

ただし、必要な資料や説明を事前に準備することで、銀行とのやり取りを円滑に進めやすくなります。

銀行融資の審査期間に関するよくある質問

銀行融資の審査期間は平均何日ですか？

銀行融資の審査期間について、すべての金融機関や融資商品に共通する平均日数は示せません。

プロパー融資、信用保証協会付き融資、担保付き融資、初回融資などによって必要な手続きが異なります。

また、同じ種類の融資でも、会社の業績や必要資料の状況によって審査期間が変わります。

プロパー融資と信用保証協会付き融資ではどちらが早いですか？

一般的には、信用保証協会の審査が不要なプロパー融資のほうが手続きが少なくなる場合があります。

ただし、銀行内部の審査内容や決裁権限によっては、プロパー融資のほうが時間がかかることもあります。

したがって、必ずプロパー融資のほうが早いとは限りません。

担保があれば融資審査は早くなりますか？

担保があることで銀行の融資判断にプラスとなる場合はありますが、担保評価や設定手続きに時間がかかることもあります。

また、担保があっても返済能力の審査は必要です。

初めての銀行融資は1か月以内に受けられますか？

金融機関や融資商品、必要資料の状況などによっては、1か月以内に融資実行まで進む場合もあります。

一方、初回調査や保証審査、担保設定などによって1か月以上かかる場合もあります。

必要な資金の時期に間に合うよう、余裕を持って相談することをおすすめします。

銀行から追加資料を求められたら審査に落ちる可能性が高いですか？

追加資料を求められたことだけで、融資が否決されると判断することはできません。

銀行が融資の必要性や返済能力を確認するために、通常の審査過程で追加資料を求めることもあります。

重要なのは、銀行が何を確認したいのかを理解し、正確な資料を提出することです。

融資審査が終わればすぐに融資金が入金されますか？

審査が承認されても、融資契約や保証、担保関係の手続きなどが残っている場合があります。

したがって、審査の承認日と融資実行日は必ずしも同じではありません。

資金繰りを管理する際には、融資金の入金予定日まで確認してください。

銀行融資の審査期間のまとめ

銀行融資の審査期間は、融資の種類や担保の有無、初回融資かどうかによって異なります。

今回のポイントをまとめると、次のとおりです。

• プロパー融資・無担保では、主に銀行内部の審査と決裁が必要になる
• 信用保証協会付き融資では、銀行と保証協会の審査が関係する
• 担保付き融資では、担保評価や設定手続きによって時間がかかることがある
• 初回融資では、会社の事業内容や財務内容を一から確認するため、時間がかかりやすい
• 銀行内部の稟議や追加質問によって審査期間が長引くことがある
• 必要資料を事前に準備し、銀行からの質問に迅速に対応することが重要
• 融資審査の承認日だけでなく、融資実行予定日まで確認する必要がある

銀行融資を円滑に進めるために、最も重要なのは、資金が必要になる時期を早めに把握しておくことです。

融資が必要になってから銀行に相談するのではなく、資金繰り表で将来の資金需要を予測し、十分な余裕を持って融資相談を行うことが、安定した資金繰りにつながります。

また、日頃から試算表や資金繰り表を整備し、取引銀行に会社の状況を説明しておくことも大切です。

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