赤字決算での融資を成功させるビジネスローンのコツ

赤字決算であると銀行の融資姿勢が厳しくなり融資が受けにくくなることが現実です。
銀行以外の資金調達手段としてビジネスローンが広く普及しています。
ただし赤字決算であるとビジネスローンも簡単には利用することが難しくなります。
今回は赤字決算でビジネスローンを受けるコツについて融資担当の銀行員が説明をします。

赤字決算に対する銀行の考え方

最初に赤字決算に対する銀行の考え方を説明します。
これはビジネスローンについても該当することです。

赤字決算で意味するところ

この図は赤字決算に対する銀行員の思考を至極簡単に示したものです。
赤字を現金ベースで考えますと、入ってくるお金よりも出ていくお金の方が多い状態です。
出ていくお金の方が多いですから、当然に手元のお金はだんだんと減っていきます。
手元のお金が減っていく状況では安定して融資の返済が困難となります。
つまり赤字が続くと融資の返済ができなくなるということです。
銀行の融資業務においてもっとも大切なことは融資のボリュームを増やすことでは決してありません。
銀行の融資業務においてもっとも大切なことは融資を最後まで回収することです。
万が一、融資を最後まで回収することができなくなると回収できなかった融資の貸倒という損失を銀行が被ることになってしまいます。
したがって赤字決算になると銀行は融資の焦げ付きを心配して、融資姿勢を厳しくするのです。

ビジネスローンでも同じことがいえる

このように赤字決算に対して銀行の融資姿勢は厳しくなります。
この理屈はビジネスローンでも同じです。
ビジネスローンにおいてももっとも重要視していることはビジネスローンが最後まで返済されることです。
ビジネスローンが焦げ付けば、それはビジネスローン業者の損失につながります。
そのため銀行と同様にビジネスローンにおいても赤字決算に対しては慎重な判断を行うことになります。

赤字でもビジネスローンの審査を通過するための重要なポイント

赤字決算になると黒字に比べてビジネスローンが通りにくくなることは事実です。
しかし銀行の審査基準よりもビジネスローンの審査基準の方が低いことも事実です。
赤字決算でもビジネスローンの審査が通過するポイントを説明します。

売上入金で返済可能であることを示すこと

赤字決算であっても売上がある限りはその入金があるはずです。
この売上入金でもってビジネスローンの返済が可能であることがわかれば、赤字決算であってもビジネスローンが通る可能性があります。

売上の契約書や受注書を準備する

口頭でどれだけ売上がありその代金が何月何日に入金になると説明をしてもビジネスローン会社を説得することはできません。
ビジネスローン会社が求めているのは売上入金が確実であることの客観的な説明です。
この客観的な説明には売上の契約書や受注書がもっとも効果があります。
一般的に契約書や受注書により売上の存在を確認することができますし、また売上代金が回収できる日もわかります。
売上代金によりビジネスローンの返済が可能であることがわかれば、その入金日を返済日としてビジネスローンが受けられる可能性が高まるのです。
ビジネスローンの審査においてはそのビジネスローンがきちんと返済されるかどうか、そしてそれが客観的に認められるかどうかを重視しています。
そのため赤字決算であってもビジネスローンを返済することができることがわかれば、ビジネスローンが受けられる可能性が高まるのです。

債務超過でもビジネスローンを借りられる理由

債務超過というのは事業が赤字体質であることを示す状態です。
銀行においては債務超過であると仮に十分な担保があったとしても、まず融資を受けることはできません。
しかしビジネスローンにおいては債務超過であっても利用できる可能性があるのです。

債務超過の状態でもビジネスローンが通る仕組みとは

債務超過というのは赤字が累積している状態です。
銀行やビジネスローンに限らず、返済ができる能力に大きな疑問符が付く状態です。
それでもビジネスローンが利用できるポイントはさきほどの赤字決算のケースと同様です。
つまり売上入金などでビジネスローンの返済が可能であることが客観的にわかるかどうかです。
債務超過であるかどうかに関りはなく、売上入金などでビジネスローンを返済することがわかれば、ビジネスローンが利用できる可能性が高まるのです。

ビジネスローンは金利が銀行より高いが･･･

一般的にビジネスローンは銀行の融資金利よりも高いです。
この高い金利のためにビジネスローンを敬遠したくなりがちです。
しかしビジネスローンの利用により事業においてももっとも重要な要素をクリアすることができます。

ビジネスローンで資金繰りが維持できる

事業においてももっとも大切なことは売上を増やすことではありません。
事業においてももっとも大切なことは資金繰りを維持させることです。
もし資金繰りを維持することができない、つまり資金繰りがショートしてしまえばその時点で事業は破綻します。
つまり倒産です。
赤字決算や債務超過になると資金繰りがひっ迫してしまうリスクが増大します。
資金繰りをショートさせないために銀行から融資を受けようとしても、簡単には銀行の融資審査は通りません。
このような場合にビジネスローンの利用価値が増大します。
ビジネスローンは確かに金利は高いです。
しかしビジネスローンによって資金繰りがショートをすることを回避させることができます。
資金繰りがショートせず維持することができれば、事業を継続することができます。

銀行融資やビジネスローンが利用できない時

赤字決算などの理由で銀行から融資が受けられない。
またビジネスローンも受けられない。
こういった事態に遭遇した場合でも次なる手段があります。

売掛金を活用した資金繰り改善術

銀行から融資を受けられない、ビジネスローンも通らない場合でもまだ諦めるのは早いです。
諦めてしまえば資金繰りがショートし事業が破綻してしまう可能性に直面してしまいます。
銀行からの融資が受けられない、ビジネスローンも通らない場合でも売掛金があれば、資金繰りが維持できる可能性があります。

売掛金とは

資金繰りの命綱となり得る売掛金ですが、この売掛金について念のため説明をしておきます。
売掛金とは売上が発生したものの、その売上代金をまだ回収していない債権のことです。
事業の多くは掛売りで行われています。
簡単に言えばツケで販売をしているということです。
今月発生した売上の代金は翌月末に販売先からの振込で回収するといった具合です。

ファクタリングを活用した赤字決算での資金繰り

この売掛金を販売先からの振込より前に資金化することができれば、資金繰りを維持することができます。
そして売掛金を資金化することをファクタリングと呼んでいます。

ファクタリングの仕組み

売掛金を現金化するこのファクタリングという手法ですが、これは簡単に言えば売掛金をファクタリング会社に売却することで実現します。
売掛金をファクタリング会社に売却することでファクタリング会社から売却代金を得ることができます。
つまり販売先からの振込がまだ先の売掛金をファクタリング会社に売却をすることで、振込日前に売掛金を現金化することができるということです。
このようにファクタリングを利用することにより売掛金を早期に現金化することができ、資金繰りを維持して事業を継続させることができるのです。

ファクタリングと融資やビジネスローンとの違い

ファクタリングと銀行の融資やビジネスローンとの決定的な違いはファクタリングは借入金ではないということです。
銀行の融資やビジネスローンは借入金そのものですから、当然、返済をしなければなりません。
一方でファクタリングは売掛金を売却することですから、借入金ではありません。
借入金ではありませんから、ファクタリングには返済しなければならないということがありません。
ファクタリングは借入金ではなく返済義務がないことが銀行の融資やビジネスローンとの決定的な違いです。

ファクタリングは上場企業でも取り扱っている

ファクタリングはファクタリング会社に売掛金を売却することですが、このファクタリング会社は大丈夫なのかなどと不安を持たれている方も少なくないでしょう。
しかしファクタリングの取り扱いは上場会社グループでも取り扱いをしています。
安心してファクタリングを利用することができます。

赤字決算での融資を成功させるビジネスローンのコツのまとめ

以上、赤字決算でビジネスローンを利用するコツについてまとめますと次のようになります。