手形貸付から証書貸付への切り替えの本当の意味

手形貸付から証書貸付への融資形態の切り替えを銀行から言われることがあります。
手形貸付を証書貸付に切り替えする目的には銀行のある真の意味があります。
手形貸付から証書貸付への切り替えの本当の意味について融資担当の銀行員が説明をします。

短期融資に利用される手形貸付

手形貸付は銀行融資を代表する融資形態であり、主に運転資金や賞与資金、納税資金、季節資金など短期の銀行融資に用いられています。

手形貸付の返済方法

手形貸付の返済方法ですが、これは分割返済と一括返済に分かれます。
例として手形貸付で3,000万円の融資を受けたとします。
これを期間6ヶ月の分割返済とした場合には、毎月手形貸付を500万円ずつ返済をしていくことになります。
一方で一括返済で手形貸付の融資3,000万円を受けた場合には、手形貸付の最終期限に3,000万円全額を返済することになります。
手形貸付の融資期間は一般的に3ヶ月、6ヶ月が多いですが、一括返済の場合には3ヶ月後あるいは6ヶ月後に手形貸付の全額を返済することになります。
この間は利息のみを銀行に支払うこととなります。

手形貸付の分割返済は銀行にとって安心

手形貸付の分割返済は銀行は徐々に手形貸付の融資を回収していくことになります。
銀行の融資業務においてもっとも大切なことは融資を最後まで回収することであり、決して融資のボリュームを増やしたり維持することではありません。
手形貸付の分割返済の融資は少しずつ融資を回収していく形態です。
手形貸付の分割返済の実務においては1ヶ月毎に返済していくことが多いですから、銀行は1ヶ月毎に手形貸付の融資を回収していくことができるのです。

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手形貸付の一括返済方法は銀行にとって厄介

分割返済とは異なり、一括返済は手形貸付の最終期限に融資全額の返済を受ける形態です。
融資を最後まで回収することが重要である銀行としては最終期限までは融資を回収することができないことになります。
もしこの間、融資先が倒産してしまえば手形貸付の融資の全額が回収不能になる可能性があります。
このため手形貸付の一括返済は銀行としては厄介な融資形態なのです。

手形貸付の書換継続

手形貸付の一括返済は運転資金の融資でよく利用される融資形態です。
ところで運転資金は事業を行っている限り、常に必要となる資金です。
そのため手形貸付の一括返済では最終期限に融資を返済するのではなく、手形貸付の書換継続と呼ばれていますが、手形貸付の融資の最終期限を先に延ばす取り扱いがよく用いられます。
銀行は手形貸付の書換継続を行うことで常に必要となる運転資金を支援するわけです。

書換継続をせず回収する選択肢もあるが･･･

手形貸付の書換継続は当初の融資期限を延長する扱いです。
融資期限を延長するということは新たな融資を行うことと同じことですから、銀行では手形貸付の書換継続を行うかどうかはその都度、審査を行っています。
このため融資先の業績の悪化などで手形貸付の融資の回収に懸念がある場合には、手形貸付の書換継続を受け入れずに当初の通りに期限に一括返済をしてもらい融資を全額回収するという選択肢もあります。
しかし融資先の業績や資金繰り状況が悪ければ、そもそも一括返済が難しいこともありますし、強硬に一括返済を求めることで融資先が倒産してしまう恐れもあります。
銀行としては融資先の倒産に引き金を引くこととなりますから、これは可能な限り避けたいというのが銀行の本音です。

手形貸付から証書貸付への切り替えの真の意味とは？

一括返済の手形貸付を証書貸付に切り替えをすることが融資実務においてはしばしばあります。
この手形貸付を証書貸付に切り替える背景には銀行のある本音があります。

手形貸付から証書貸付への切り替えの銀行の真意

手形貸付から証書貸付に切り替えをする銀行の本音、真意は融資を回収することにあります。
手形貸付の一括返済のままでは一向に融資の回収が進まない。
融資先の業績は悪化しており、このままでは手形貸付全額が回収不能で焦げ付く可能性がある。
そのため証書貸付に切り替えて少しずつ融資の回収をしていく方が得策。
これが手形貸付から証書貸付への切り替えにある銀行の本音、真意です。

証書貸付の特徴

証書貸付の返済方法は分割返済とすることが圧倒的です。
また証書貸付は融資期間が1年超の長期の融資によく用いられる形態です。
手形貸付を期間3年程度の証書貸付に切り替えをすることにより、少しずつではありますが銀行は融資の回収を図っていくのです。
手形貸付から証書貸付への切り替えには銀行が「融資を回収していきたい」という真意が背後にあるのです。

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手形貸付から証書貸付への切り替えの本当の意味のまとめ

以上、手形貸付から証書貸付への切り替えの本当の意味についてまとめますと次のようになります。