中小企業のブラックリストと融資

中小企業向けの融資においてブラックリストに載ることはあるのでしょうか？
中小企業の融資におけるブラックリストの実態やその内容、ブラックリストの中小企業の融資の実態について融資担当の銀行員が説明をします。

中小企業の融資においてブラックリストは存在しない

最初にですが、中小企業を含めて企業向けの融資においてブラックリストというものはそもそも存在しません。

そもそもブラックリストは個人向けのローンの話

ブラックリストというのは正確に言いますと個人信用情報における延滞や破産などの事故情報のことです。
個人向けローンやクレジットカード、消費者金融においては業界団体として個人信用情報機関というものが存在します。
私たち個人のローンやクレジットカードの利用状況、その支払状況は個人信用情報として個人信用情報機関に登録されています。
そしてローンやクレジットカードの支払が遅れている、自己破産を申請したなどのことがあると個人信用情報機関に事故情報として登録がされます。
この事故情報がいわゆるブラックリストと呼ばれているものです。
このブラックリストに掲載されると新規に個人ローンを申し込んでも審査は通りません。
クレジットカードを申し込んでもクレジットカードは発行されません。

企業向け融資の分野ではブラックリストは存在しない

一方で中小企業を含んだ企業向けの融資においては、そもそも個人分野の個人信用情報機関に相当するようなものは存在しません。
例えば銀行が中小企業に対して融資を行っているとして、その情報は融資をしている銀行限りのものです。
融資の返済が遅れているとしてもその延滞の情報は融資をしている銀行限りのものです。
銀行同士で融資に関する情報の交換は一切行っていません。
そのため企業向けの融資においてはそもそもブラックリストというものは存在しないのです。

中小企業のブラックリストとは何か

ではそもそも中小企業のブラックリストというものは何でしょうか？
企業向けの融資においてはブラックリストというものは存在しないにもかかわらず、ブラックリスト的なものは存在するのでしょうか？

各金融機関が独自にブラックリストの情報を保有している

企業向けの融資の世界においては個人信用情報機関に相当するようなものは存在しません。
融資の情報やその返済情報、貸倒による回収不能の情報などの各金融機関が独自に保有をしています。
ただし各金融機関が保有している中小企業のブラックリスト的な情報を金融機関同士が情報交換をして共有をしていることはありません。
あくまでも中小企業のブラックリストは各金融機関が独自に保有をしているものです。

中小企業のブラックリストに載ったら融資は無理

以前に長期にわたって延滞をした、融資を踏み倒したといったことをした銀行等にその後に融資の申し込みをしてもその銀行から融資を受けられることはゼロと考えてください。
銀行などの金融機関では過去の延滞情報や貸倒の情報は永久的に情報として保有をしています。
昔、融資が返済されずに貸倒損失を被った中小企業などの事業者に対しては何年たってもその銀行等が融資を行うことはありません。
昔、踏み倒されたのだから二度と融資はしないということです。

信用保証協会のブラックリスト

企業向けの融資のブラックリストは各金融機関が独自に保有をしていますから、理論的には別の銀行であれば融資が受けられる可能性が出てきます。
しかし中小企業向けの融資においては信用保証協会のブラックリストが無視できない存在です。

信用保証協会はなくてはならない存在

信用保証協会とは公的機関であり中小企業が銀行から融資を受ける際に、保証人となって融資が受けやすいようにしてくれる存在です。
中小企業は上場企業などの大企業と比べるとどうしても信用力が劣りますが、それを信用保証協会という公的機関が保証人になることで中小企業の信用力を補完しているのです。
そのため中小企業向けの銀行の融資の多くは信用保証協会の保証制度を利用したものとなっています。

信用保証協会のブラックリストとは

信用保証協会の保証制度を利用して銀行から受けた融資を返済できなくなった場合、信用保証協会が銀行からの請求に基づき中小企業に代わって融資の一括返済を行います。
信用保証協会が中小企業に代わって銀行に融資の一括返済を行うことを代位弁済と呼んでいますが、この信用保証協会による代位弁済を受けた中小企業のリストがブラックリストです。

信用保証協会のブラックリストに載ると新規に信用保証協会の利用が不可能

信用保証協会のブラックリストに載ると以降は新規に信用保証協会の保証制度を利用することができません。
銀行経由で信用保証協会に保証の申し込みを行っても信用保証協会での審査には通りません。
信用保証協会の保証制度が利用できなければ銀行もそのような中小企業に融資を行いません。
そのため信用保証協会のブラックリストに載った中小企業は事実上、銀行から融資を受けることができなくなるのです。

信用保証協会のブラックリストから削除されるには

このように強力な影響を持っている信用保証協会のブラックリストですが、削除されることもあります。

求償債務を完済することが条件

信用保証協会のブラックリストに載ることとなる信用保証協会の代位弁済ですが、信用保証協会が銀行に融資の代位弁済を行うと、それまで銀行が中小企業に対して持っていた融資の債権は信用保証協会に移転します。
そのため銀行から融資を受けていた中小企業は今度は信用保証協会に対して返済する義務を負うこととなります。
この信用保証協会に対して負っている債務のことを求償債務と呼んでいます。
この求償債務を完済すれば信用保証協会のブラックリストからは削除されることになります。
ただし銀行に融資の返済ができずに信用保証協会に代位弁済されたのですが、信用保証協会に対して求償債務を完済することは容易なことではありません。

中小企業のブラックリストと融資のまとめ

以上、中小企業のブラックリストと融資についてまとめますと次のようになります。