保証協会の審査期間は何日？最短ルートと遅れる原因

中小企業や個人事業主が銀行から融資を受ける際に多く利用されている保証協会。
保証協会の保証制度を利用することで中小企業や個人事業主もスムーズに銀行から融資を受けることが可能となります。
しかし保証協会を利用するには保証協会の審査に通る必要があります。
今回は保証協会の審査期間について融資担当の銀行員が説明します。

保証協会の審査期間は何日？信用保証協会×銀行融資の全体像を解説

中小企業や個人事業主にとって銀行融資を利用するにあたってはほとんど必須のパートナーとなります。
保証協会の存在がなければ銀行から融資を受けられない中小企業や個人事業主は多数存在するはずです。
以下では中小企業や個人事業主が保証協会を利用した融資を銀行から受けるにあたっての必要な期間について説明をします。

結論：審査期間の目安は「1週間〜1か月」—状況で時間は変わる

最初に結論から先に説明します。
中小企業や個人事業主が保証協会を利用した銀行融資を受けるにあたって必要な審査期間の目安は1週間から1カ月です。
この1週間から1カ月という時間の幅は状況によって異なってきます。

すでに保証協会の利用がある場合

すでに保証協会の利用がある場合には審査期間は短くなり申し込み手続きを行ってからおよそ1週間ほどで銀行から融資を受けることができます。
すでに保証協会の利用があると保証協会は申込をしてきた中小企業や個人事業主のことをおおよそのことは知っています。
そのため一から審査を行う必要がないため、比較的審査期間は短くなります。

初めて保証協会を利用する場合

初めて保証協会を利用する場合ですが、この場合、保証協会は申込をしてきた中小企業や個人事業主のことを知りません。
そのため審査に入る前に中小企業や個人事業主の業務内容等を一から審査しています。
中小企業や個人事業主のことを知るために審査の過程で保証協会との面接もあります。
そのためすでに保証協会の利用があるケースに比べると審査期間は長くなります。
初めて保証協会を利用する場合には審査期間の目安は1カ月と考えてください。

管理者がお勧めするビジネスローン3選

1.歴史が長いビジネスローンで多くの中小企業や個人事業主が利用している安心のビジネスローンです。
歴史が長い安心のAGビジネスサポートビジネスローン

2.来店不要で手続きが完結するビジネスローンです
保証人不要の事業資金

3.最高１億円までのビジネスローン
法人専用の資金調達ビジネスローン【HTファイナンス】

保証協会と銀行（信用金庫含む）との違いと関係

さきほど中小企業や個人事業主が銀行から融資を受けるにあたって保証協会は必須のパートナーだと説明をしました。
以下では保証協会と銀行との違いと関係について整理をします。

融資を実行するのは銀行

保証協会を利用した融資を実際に実行するのは銀行です。
保証協会が直接融資を行うわけではありません。

中小企業や個人事業主には怖くて融資ができないのが銀行の本音

中小企業や個人事業主は上場企業などの大企業に比べると事業基盤が弱く、そのため信用力が劣ります。
銀行の融資業務においてもっとも大切なことは融資のボリュームを増やすことでは決してありません。
銀行の融資業務においてもっとも大切なことは融資を最後まで回収することです。
もし融資を最後まで回収することができなければ銀行は融資の貸倒という損失を被ることになります。
一たび融資の貸倒が発生してしまえば、それまで得た利息収入などは一気に吹き飛んでしまい残るは損失だけとなります。
このため銀行としてはきちんと最後まで返済できる力を持っているところに融資をしたくなります。
この点において中小企業や個人事業主は信用力が弱いですから、どうしても融資の返済能力を懸念を持たざるを得ません。
こうなると銀行は中小企業や個人事業主には融資をしなくなります。
しかしそれでは中小企業や個人事業主は資金繰りに困る可能性があり、安心して事業活動を行うことができません。

保証協会は中小企業や個人事業主の信用補完をしてくれる存在

そこで登場するのが保証協会です。
保証協会とは公的機関ですが、その役割は中小企業や個人事業主が銀行から融資を受けるにあたって一種の保証人になってくれる存在です。
公的機関である保証協会が融資の保証人になってくれるのであれば、銀行も安心して中小企業や個人事業主に融資を行うことができるようになります。
中小企業や個人事業主も融資により資金繰りが安定し安心して事業活動に専念することができるようになります。

保証協会と銀行の関係

保証協会は中小企業や個人事業主が銀行から融資を受けやすいようにすることがその役割です。
そして銀行は保証協会の役割を踏まえて中小企業や個人事業主に実際の融資を行います。
つまり保証協会と銀行は連携して中小企業や個人事業主の資金繰りを支援する関係になります。

保証協会の審査の流れ（ステップ）と期間：申込〜実行・契約完了まで

それでは保証協会を利用した銀行融資の流れを説明します。

ステップ1 申し込み：金融機関（銀行/金庫）窓口での申込手続き

保証協会の利用の申込を原則として取引銀行経由で行います。
保証協会に直接、申し込むすることも可能ですがそれは取引銀行が1つもないケースに限定されます。
取引銀行がある場合には直接保証協会に申し込みに出向いても、保証協会から取引銀行がある場合にはその銀行から申込手続きを行うように言われます。
したがって取引銀行、つまり預金口座を持っている銀行があればその銀行に保証協会に申し込みをしたい旨を相談してください。

ステップ2 銀行側での事前審査

取引銀行に保証協会の利用を申し込むとまずはその銀行で融資の事前審査が行われます。
保証協会の利用の申し込みを行うということはその銀行から融資を受けたいということになりますから、銀行側で融資の事前審査が行われます。

ステップ3 保証協会の審査

銀行側での融資の事前審査が終わると、その銀行で保証協会の申込書類に記入や捺印を行い必要書類をそろえて銀行に提出をします。
銀行側ではその後にその銀行の意見書を添えて保証協会に申込書類が提出されます。
その上で保証協会側で審査が行われます。

ステップ4 保証協会からの問い合わせ対応

保証協会での審査がスタートすると必ずと言ってよいほど、保証協会から内容の問い合わせ等が受けることになります。
なお保証協会からの問い合わせは申込手続きを行った銀行に対して行われます。
直接、保証協会から質問が来ることはありません。
保証協会から質問を受けた銀行では銀行側で回答できることは銀行が保証協会に回答を行います。
銀行側ではわからないことは銀行から問い合わせが入ります。
銀行から問い合わせには速やかに対応をしてください。
銀行に回答しないと銀行は保証協会に連絡をすることができません。
当然、その間は保証協会での審査がストップし審査期間が長くびくだけの結果となります。

ステップ5 保証承諾→契約→融資実行

保証協会の審査がOKになると保証協会から銀行に対して保証承諾の書類が発行されます。
これを受けて銀行側では融資の最終審査が行われます。
この銀行側での融資の最終審査ですが、基本的に保証協会の審査がOKであれば銀行の審査は通ります。
銀行の最終審査で融資がダメになることはまずありません。
銀行での融資審査が終わった後に銀行と融資の契約を行い、融資が実行されます。

保証協会の審査を早める方法

それでは少しでも保証協会の審査を早める方法をご紹介します。

必要書類をあらかじめ準備をしておくこと

保証協会の審査が遅れる圧倒的な原因は書類不足です。
どのような書類が必要であるかは申し込みを行う銀行より提示がありますが、保証協会の審査で必ず必要な書類は次のとおりです。

担当者の確認ポイントを先回り：資金使途・必要性

融資の申込理由は運転資金及び設備資金でほぼ100%を占めます。
運転資金及び設備資金によって審査で確認するポイントというものがあります。
これらを先回りをして準備をしておくことで審査期間はかなり短縮することができます。
運転資金と設備資金のケースで説明します。

運転資金

運転資金の融資の場合にはなぜ運転資金が必要になるのかを銀行や保証協会は検証をします。
なぜ運転資金が必要になるかの説明ですが、これらは今後の業績見込みや資金繰り表を準備しておくとスムーズに説明をすることができます。

設備資金

設備資金は設備投資を行うために必要となる資金です。
そのため銀行や保証協会では設備投資後の業績見込みで融資の返済が可能なのかどうかを検証します。
そのため今後の業績見込みは必ず銀行や保証協会から質問を受けることになります。
設備投資により売上が増える、利益率が改善するなど設備投資の効果はいくつかあると思います。
売上の増加あるいは利益率の改善を踏まえた今後の業績の見通しを整理しておいてください。

審査が遅れる原因：期間が伸びる典型パターンと対処方法

ここからはよくある審査が遅れる原因、及び対処方法を説明します。

書類不足

審査が遅れる原因の多くは書類不足です。
書類が揃わない状態では銀行や保証協会での審査は1ミリも進みません。
それだけ審査が遅れることになります。
これの対処はとにかく必要な書類、追加で提出を依頼された書類を速やかに提出することに尽きます。
さきほど説明をした必須の必要書類をあらかじめ準備をするとともに、運転資金や設備資金毎に質問を受ける項目が説明できるように準備をしておくことが何よりの対処方法です。

質問への回答遅延

書類はすべて提出したものの、審査の過程で保証協会や銀行から質問を受けることはよくあることです。
質問に回答しないと審査が進みませんからやはり審査が遅れる原因となります。
質問を受けてどのように対応すればわからないことも少なくないと思いますが、その場合は躊躇なくかつ遠慮なく銀行にどのような対応をすれば良いのかを質問してください。
質問を受けた銀行からはどのような対応をすれば良いのかを教えてくれますから、それに従って準備をしてください。

銀行や保証協会の多忙などの事情

銀行や保証協会への申し込みは日々行われているため、多忙な状況にあると考えてください。
そのため審査をなかなか進めてくれないと感じることがよくあることだと思います。
これへの対処方法ですが、申込者サイドでできることは融資が必要な時期を申込時に明確に伝えておくことです。
融資の必要時期に間に合うように銀行や保証協会は審査の優先度合いが調整しています。
したがって申し込む際には明確に必要時期を伝えてください。
これで審査期間を短縮できる効果があります。

保証協会の審査期間に関する参考事例

実際の保証協会の審査期間に関する参考事例をご紹介します。

質問

銀行に初めて融資の申し込みを行いました。
銀行担当者からは信用保証協会の保証付融資で検討すると説明を受け、信用保証協会宛の申し込みを行いました。
信用保証協会自体の利用が初めてであることから、信用保証協会との面接があると説明され、面接を受けました。
面接を受けてそろそろ2週間が経過しますが、まだ審査結果の連絡はありません。
審査が通らないということでしょうか？

信用保証協会とは

信用保証協会について簡単に整理をしておきます。
中小企業や個人事業主は大企業に比べて規模も小さく信用力も低いのが一般的です。
融資をする銀行は融資資金を回収しないとそれは損失になりますから、信用力が低く貸倒の心配がある先には融資をしたくないというのが本音です。
そうすると信用力が低い中小企業や個人事業主には銀行は融資をしたがりません。
これでは中小企業や個人事業主は融資を受けられずに資金繰りに窮することとなります。
そこで公的機関である信用保証協会が登場するのです。
信用保証協会は中小企業や個人事業主が銀行から融資を受けるにあたって保証人になってくれる存在です。
銀行としても公的機関である信用保証協会が保証人になってくれるのであれば、安心して中小企業や個人事業主にも融資を行うことができるようになります。
そのため実際に中小企業や個人事業主の銀行融資においては信用保証協会の保証制度がたくさん利用されています。

信用保証協会の審査

信用保証協会での保証の申し込みがあると保証を行うかどうかの審査が行われます。
信用保証協会の審査は基本的の書面で行われます。
提出された決算書や取引銀行への質問などを行って、返済面に問題がないかどうかを審査します。
基本的に銀行の融資審査と内容は同一です。

初めての場合は面接がある

さきほども説明しましたように信用保証協会の審査は基本的に書面審査です。
ただし初めて信用保証協会を利用する際には信用保証協会との面接があります。
具体的には信用保証協会の担当者が申し込んだ会社や個人事業主の事務所の訪問をして面接を行います。
別に難しい質問をするわけではなく、事業の内容について確認をするのが主要な趣旨です。

信用保証協会の審査期間

初めて信用保証協会を利用する際の審査期間ですが、正式申し込みを行ってから面接などを含めてトータルで1ヶ月ほどは要します。
正式申し込みをしてから2週間後ぐらいに信用保証協会との面接があり、その後やはり2週間後ぐらいに審査の結果が出ます。
したがってご質問者の場合には面接は終わったということですから今から2週間後ぐらいに審査の結果が出ます。