プロパー融資とは？信用保証協会付き融資との違い・審査基準・受けるコツを銀行員が解説

銀行融資には「プロパー融資」と呼ばれるものがあります。

銀行から「今回はプロパー融資で対応します」と言われたことがある経営者もいるのではないでしょうか。

一方で、銀行から「プロパー融資は難しいので、信用保証協会付き融資でお願いします」と言われることもあります。

この2つの融資には、どのような違いがあるのでしょうか。

プロパー融資とは、信用保証協会の保証を利用せず、銀行が自らの信用判断とリスク負担によって行う融資のことです。

信用保証協会による保証がないため、銀行は融資先の返済能力や財務内容を慎重に審査します。

そのため、プロパー融資を受けられることは、銀行がその会社の信用力や事業の将来性などを一定程度評価している証拠の一つといえます。

ただし、プロパー融資は必ずしも業績が良好な会社だけに限定されるものではありません。また、プロパー融資だから必ず無担保・無保証人というわけでもありません。

私は長年、銀行で法人営業や融資審査に携わってきました。

この記事では、プロパー融資の仕組み、信用保証協会付き融資との違い、メリット・デメリット、銀行が重視する審査基準、プロパー融資を受けるための具体的な方法を、融資実務の視点から解説します。

プロパー融資とは？わかりやすく説明

プロパー融資とは、銀行が信用保証協会の保証を利用せずに行う融資のことです。

銀行融資には、融資の返済を信用保証協会が保証する「信用保証協会付き融資」があります。

これに対して、信用保証協会の保証を利用しない融資を「プロパー融資」と呼びます。

両者の最も大きな違いは、融資先が返済できなくなった場合に、信用保証協会による保証があるかどうかです。

信用保証協会付き融資とは

信用保証協会は、中小企業や個人事業主が金融機関から資金を調達する際に、信用保証を行う公的な機関です。

中小企業は大企業に比べて事業規模や財務基盤が小さく、銀行が融資リスクを慎重に判断する場合があります。

そこで、信用保証協会が融資の保証を行うことによって、銀行が中小企業に融資しやすくなる仕組みが設けられています。

信用保証協会付き融資では、融資先が返済できなくなった場合、保証契約に基づいて信用保証協会が銀行に代位弁済を行います。

ただし、信用保証協会が代位弁済を行っても、借入人の返済義務がなくなるわけではありません。

代位弁済後は、原則として信用保証協会に対する求償債務が生じます。

また、信用保証協会の保証割合は制度によって異なり、銀行が一定の信用リスクを負担する場合もあります。

プロパー融資には信用保証協会の保証がない

一方、プロパー融資では信用保証協会の保証を利用しません。

そのため、融資先が返済できなくなっても、銀行は信用保証協会から代位弁済を受けることができません。

銀行は融資先の返済能力を判断し、自らの責任で融資を行うことになります。

もちろん、プロパー融資でも不動産担保や保証人などによって債権保全を図る場合があります。

したがって、プロパー融資で損失が発生した場合に銀行が必ず全額を負担するとは限りません。

それでも、信用保証協会による保証がない分、銀行が融資先の信用力を直接判断する重要性は高くなります。

プロパー融資と信用保証協会付き融資の違い

プロパー融資と信用保証協会付き融資の主な違いを比較すると、次のようになります。

このように、プロパー融資と信用保証協会付き融資では、保証の仕組みや審査、費用負担などが異なります。

ただし、どちらが必ず有利というわけではありません。

会社の財務内容や必要な資金の種類、融資条件によって適切な方法は異なります。

銀行がプロパー融資を行うのは信用力を評価しているから

銀行がプロパー融資を行うということは、信用保証協会の保証がなくても融資を検討できると判断していることを意味します。

この点で、プロパー融資を受けられることは、銀行から信用されている証拠の一つといえます。

ただし、銀行が評価しているのは、単に決算書の利益だけではありません。

銀行は、会社の返済能力や財務内容、事業の将来性、取引状況、担保などを総合的に判断します。

銀行は融資の回収可能性を重視する

銀行融資の基本は、融資した資金を返済してもらうことです。

そのため、銀行は融資先が借入金を返済できるかどうかを重視します。

信用保証協会付き融資であれば、保証契約に基づく代位弁済という回収手段があります。

しかし、プロパー融資にはその仕組みがありません。

したがって、銀行は融資先自身の返済能力を慎重に確認します。

プロパー融資は優良企業だけのものではない

プロパー融資というと、黒字で財務内容が良好な会社だけが利用できる融資だと考えられがちです。

確かに、業績や財務内容が良好な会社は、プロパー融資を検討してもらいやすい傾向があります。

しかし、実際には赤字決算の会社や財務内容に課題がある会社でも、プロパー融資が行われる場合があります。

例えば、赤字が一時的なもので、今後の収益回復が見込まれる場合です。

また、銀行が事業の将来性を評価している場合や、適切な担保がある場合などにも、プロパー融資を検討することがあります。

プロパー融資は優良企業だけに限定されるものではありませんが、銀行が信用リスクを引き受けられると判断することが必要です。

プロパー融資のメリット

プロパー融資には、中小企業や個人事業主にとっていくつかのメリットがあります。

1．信用保証料がかからない

プロパー融資の大きなメリットは、信用保証協会の保証料が不要であることです。

信用保証協会付き融資では、原則として信用保証料の負担が発生します。

一方、プロパー融資では信用保証協会の保証を利用しないため、信用保証料は発生しません。

ただし、銀行所定の融資手数料や担保設定費用などが発生する場合があります。

そのため、融資にかかる費用全体を比較することが重要です。

2．信用保証協会の保証枠を使わない

信用保証協会付き融資では、保証制度ごとに利用限度額などが定められています。

一方、プロパー融資では信用保証協会の保証を利用しないため、保証枠を使用しません。

そのため、プロパー融資と信用保証協会付き融資を組み合わせることで、資金調達方法の選択肢が広がる場合があります。

ただし、プロパー融資にも銀行独自の融資限度額や審査上の制約があります。

3．融資条件を銀行と個別に相談しやすい

プロパー融資では、銀行の審査や融資方針に基づいて、融資金額や期間、返済方法などが決められます。

そのため、信用保証協会の保証制度に定められた条件に縛られず、会社の資金需要に応じた融資条件を検討できる場合があります。

例えば、運転資金の回収期間に合わせた短期融資や、設備投資の内容に応じた長期融資などです。

ただし、希望する条件が必ず認められるわけではありません。

4．銀行との取引関係を深めるきっかけになる

プロパー融資は、銀行が自ら信用リスクを引き受ける融資です。

そのため、プロパー融資の取引がある会社に対しては、銀行も業績や資金繰りを継続的に把握する必要があります。

経営者が決算書や試算表、資金繰り表などを定期的に提出し、銀行と情報共有を行うことで、取引関係を深めることにつながります。

プロパー融資のデメリットと注意点

プロパー融資にはメリットがありますが、注意点もあります。

1．融資審査が慎重になる場合がある

プロパー融資では信用保証協会の保証がないため、銀行が融資先の信用リスクを直接負担します。

そのため、銀行は返済能力や財務内容を慎重に審査する傾向があります。

ただし、信用保証協会付き融資でも銀行と信用保証協会による審査が行われるため、プロパー融資の方が必ず審査に時間がかかるとは限りません。

2．希望金額の融資が受けられるとは限らない

銀行がプロパー融資を検討する場合でも、希望金額がそのまま認められるとは限りません。

例えば、会社が3,000万円の融資を希望していても、銀行が返済能力などを踏まえて1,000万円までなら対応可能と判断する場合があります。

また、プロパー融資と信用保証協会付き融資を組み合わせて対応することもあります。

3．担保や保証人を求められる場合がある

プロパー融資は、無担保・無保証人の融資と同じ意味ではありません。

銀行の審査によっては、不動産担保や保証人を求められる場合があります。

一方、経営者保証を付けずにプロパー融資を行う場合もあります。

したがって、プロパー融資という名称だけで担保や保証人の有無を判断することはできません。

4．必ず金利が低いわけではない

プロパー融資は信用保証料が不要ですが、必ずしも信用保証協会付き融資より金利が低いとは限りません。

銀行は、融資先の信用力や融資期間、担保の有無などを踏まえて金利を決定します。

そのため、金利だけでなく、信用保証料や各種手数料を含めて比較することが重要です。

銀行がプロパー融資の審査で重視する5つのポイント

プロパー融資を受けるためには、銀行がどのような点を重視しているのかを理解することが重要です。

1．会社の返済能力

最も重要なのは、借入金を返済できるかどうかです。

銀行は決算書や試算表を確認し、会社が本業からどの程度の利益や資金を生み出しているかを分析します。

また、既存借入金の返済額を踏まえて、新たな借入金を返済できるかどうかを確認します。

例えば、年間の返済原資の目安が1,500万円で、既存借入金の年間元金返済額が1,000万円の場合です。

この場合、単純な差額は500万円ですが、実際には運転資金の増減や設備投資、税金なども考慮する必要があります。

銀行はこうした点を踏まえて返済能力を判断します。

2．財務内容と自己資本

銀行は、会社の財務内容も重視します。

例えば、自己資本が厚く、借入金への依存度が低い会社は、財務面で一定の安定性があると評価されやすくなります。

一方、債務超過の会社や借入金が過大な会社では、融資審査が慎重になることがあります。

ただし、財務内容だけで融資の可否が決まるわけではありません。

事業の収益力や将来の見通しなども含めて判断されます。

3．資金使途の妥当性

銀行は、融資した資金を何に使用するのかを確認します。

例えば、運転資金であれば、仕入代金や人件費などの支払いに必要な資金なのかを確認します。

設備資金であれば、設備投資の内容や金額、投資効果などを確認します。

資金使途が不明確な場合には、銀行は融資に慎重になる可能性があります。

4．事業の将来性

銀行は過去の決算書だけでなく、今後の事業の見通しも確認します。

例えば、売上が増加している会社であれば、その増加が継続する見込みがあるかを確認します。

また、赤字決算の会社であれば、赤字の原因と今後の改善見通しを確認します。

そのため、事業計画や資金繰り計画を具体的に説明できることが重要です。

5．銀行との取引実績

銀行との取引実績も、融資審査において参考になる場合があります。

例えば、過去の借入金を約定どおり返済している会社であれば、銀行は返済実績を確認できます。

また、売上入金や仕入代金の支払いなどの入出金取引がある銀行では、会社の事業実態や資金繰りを把握しやすくなります。

ただし、取引実績が長いという理由だけで、プロパー融資が承認されるわけではありません。

プロパー融資を受けるための具体的な方法

それでは、中小企業がプロパー融資を受けるためには、どのようなことを意識すればよいのでしょうか。

銀行融資の実務から、具体的な方法を説明します。

1．信用保証協会付き融資で返済実績を積む

銀行との融資取引が少ない会社では、最初からプロパー融資を受けることが難しい場合があります。

そのような場合には、信用保証協会付き融資を利用して返済実績を積むことが一つの方法です。

例えば、信用保証協会付き融資を利用し、毎月の返済を約定どおり継続することで、銀行はその会社の返済実績を確認できます。

こうした実績は、将来プロパー融資を検討する際の参考になります。

ただし、信用保証協会付き融資を一定期間返済すれば、自動的にプロパー融資へ移行できるわけではありません。

2．決算内容を改善する

プロパー融資では、会社自身の返済能力が重要です。

そのため、売上や利益を改善し、借入金を返済できる財務内容を整えることが重要になります。

例えば、利益率の改善や経費の見直し、売掛金の回収管理などです。

また、利益を積み重ねて自己資本を増やすことも、財務基盤の強化につながります。

3．銀行に試算表や資金繰り表を提出する

銀行との取引では、決算書だけでなく、試算表や資金繰り表などを定期的に提出することが重要です。

例えば、決算後に業績を説明するだけでなく、期中の売上や利益の状況についても銀行と情報共有します。

これにより、銀行は会社の経営状況を継続的に把握しやすくなります。

また、資金繰りに問題が生じる見通しがある場合には、早めに銀行へ相談することが重要です。

4．売上入金などの銀行取引を積み重ねる

銀行は、売上入金や仕入代金の支払いなどの入出金取引を通じて、会社の事業実態を把握することができます。

そのため、融資を相談する銀行との入出金取引を継続することは、銀行との関係を深める方法の一つです。

ただし、入出金取引が多いという理由だけで、プロパー融資が承認されるわけではありません。

決算内容や返済能力などと合わせて評価されます。

5．銀行にプロパー融資の可能性を相談する

信用保証協会付き融資を利用している会社でも、財務内容や返済実績が改善してきた場合には、銀行にプロパー融資の可能性を相談することが考えられます。

例えば、次のように相談する方法です。

このように相談することで、銀行がどのような条件を重視しているのかを確認できる場合があります。

ただし、銀行が必ず具体的な審査基準を説明するとは限りません。

銀行融資・資金繰りのメール相談

プロパー融資を受けるためには、会社の返済能力や財務内容を整えるとともに、銀行との取引関係を築いていくことが重要です。

現在は信用保証協会付き融資を利用している会社でも、将来のプロパー融資を見据えて、銀行との取引を見直すことが考えられます。

プロパー融資の金利は信用保証協会付き融資より低いのか

プロパー融資の金利について、信用保証協会付き融資より低いと考える経営者もいるでしょう。

しかし、プロパー融資だから必ず金利が低いわけではありません。

銀行は、融資先の信用力や融資期間、担保の有無などを踏まえて金利を決定します。

一方、信用保証協会付き融資では、信用保証料の負担が発生する場合があります。

そのため、融資の負担を比較する際には、金利だけでなく信用保証料なども考慮することが重要です。

金利と保証料を合わせて比較する

例えば、次のような融資条件を考えてみます。

項目	プロパー融資	保証協会付き融資
融資金額	1,000万円	1,000万円
年利	2.0％	1.5％
信用保証料	なし	あり

※金利は比較のための仮定であり、実際の銀行融資の提示条件を示すものではありません。

この例では、プロパー融資の方が金利は高くなっています。

しかし、信用保証協会付き融資には信用保証料が発生するため、総費用でどちらが有利かは条件次第です。

また、返済方法や融資期間によって支払利息の総額も変わります。

そのため、実際の融資条件を比較する際には、金利・信用保証料・手数料・返済期間などを総合的に確認することが重要です。

赤字決算でもプロパー融資は受けられるのか

赤字決算の会社でも、プロパー融資を受けられるのでしょうか。

結論としては、赤字決算という理由だけで、プロパー融資が必ず断られるわけではありません。

ただし、赤字の原因や今後の収益見通し、返済能力などによって判断は異なります。

一時的な赤字の場合

例えば、一時的な費用の増加によって赤字になったものの、今後は黒字回復が見込まれる場合です。

このような場合には、赤字の原因や今後の改善見通しを具体的に説明することが重要です。

銀行が返済能力を認めれば、プロパー融資を検討する場合があります。

赤字が続いている場合

一方、赤字が何期も続いており、資金繰りが厳しい場合には、プロパー融資の審査が慎重になることがあります。

特に、既存借入金の返済負担が大きい場合には、新たな融資の返済が難しいと判断される可能性があります。

そのため、赤字決算の会社がプロパー融資を申し込む場合には、収益改善計画や資金繰り計画を整理することが重要です。

信用保証協会付き融資からプロパー融資へ切り替えられるのか

信用保証協会付き融資を利用している会社が、将来プロパー融資に切り替えることはできるのでしょうか。

結論としては、銀行の審査によっては可能です。

ただし、信用保証協会付き融資を利用しているという理由だけで、自動的にプロパー融資へ切り替わるわけではありません。

新たな資金需要をプロパー融資で申し込む

一つの方法は、新たな運転資金や設備資金について、プロパー融資を相談することです。

例えば、これまで信用保証協会付き融資を利用してきた会社が、業績改善や返済実績を踏まえて、新たな運転資金をプロパー融資で申し込むケースです。

銀行が返済能力などを認めれば、プロパー融資で対応できる場合があります。

既存の保証協会付き融資を借り換える

もう一つの方法は、既存の信用保証協会付き融資をプロパー融資で借り換えることです。

例えば、信用保証協会付き融資の残高が1,000万円ある会社が、銀行から新たにプロパー融資を受け、その資金で既存融資を返済する方法です。

ただし、借換には銀行の審査が必要です。

また、既存融資の条件や保証料の返戻、借換に伴う費用なども確認する必要があります。

プロパー融資と保証協会付き融資を併用する

実務上は、すべての借入金をプロパー融資に切り替える必要はありません。

例えば、運転資金の一部をプロパー融資で調達し、設備資金は信用保証協会付き融資を利用する方法も考えられます。

会社の資金需要や銀行の融資方針に応じて、両者を組み合わせることが重要です。

プロパー融資と経営者保証の関係

プロパー融資を受ける際には、社長が連帯保証人になる必要があるのでしょうか。

プロパー融資だから必ず社長の連帯保証が必要というわけではありません。

現在は、経営者保証を付けない銀行融資も行われています。

経営者保証の取扱いでは、会社と経営者個人の資産・経理の分離、会社の財務基盤、経営の透明性などが重要な判断材料になります。

また、銀行の融資方針や個別の審査によって取扱いが異なります。

そのため、プロパー融資を申し込む際には、経営者保証を付けない融資が可能かどうかについても銀行に相談することが考えられます。

プロパー融資に関するよくある質問

Q．プロパー融資とは何ですか？

プロパー融資とは、信用保証協会の保証を利用せず、銀行が自らの信用判断とリスク負担によって行う融資のことです。

Q．プロパー融資と信用保証協会付き融資の違いは何ですか？

最も大きな違いは、信用保証協会の保証があるかどうかです。

プロパー融資には信用保証協会の保証がなく、信用保証協会付き融資には保証があります。

Q．プロパー融資を受けられる会社は優良企業ですか？

プロパー融資を受けられることは、銀行が会社の信用力や返済能力などを一定程度評価している証拠の一つです。

ただし、プロパー融資を受けている会社が必ずしも優良企業とは限りません。

Q．プロパー融資の審査は厳しいですか？

信用保証協会の保証がないため、銀行は返済能力や財務内容などを慎重に審査する傾向があります。

ただし、審査基準や判断は銀行や融資内容によって異なります。

Q．赤字決算でもプロパー融資を受けられますか？

赤字決算でもプロパー融資を受けられる場合があります。

ただし、赤字の原因や今後の収益見通し、返済能力などが重要です。

Q．プロパー融資は無担保・無保証人ですか？

必ずしもそうではありません。

プロパー融資でも、不動産担保や保証人を求められる場合があります。

一方、無担保・無保証人で行われるプロパー融資もあります。

Q．プロパー融資の金利は低いですか？

必ずしも信用保証協会付き融資より低いわけではありません。

銀行は融資先の信用力や融資条件などを踏まえて金利を決定します。

Q．プロパー融資には信用保証料がかかりますか？

信用保証協会の保証を利用しないため、信用保証料はかかりません。

ただし、銀行所定の手数料などが発生する場合があります。

Q．信用保証協会付き融資からプロパー融資に切り替えられますか？

銀行の審査によっては可能です。

ただし、自動的に切り替わるわけではありません。

会社の返済能力や財務内容、銀行との取引状況などを踏まえて判断されます。

Q．創業したばかりの会社でもプロパー融資を受けられますか？

創業間もない会社でも、プロパー融資を受けられる可能性はあります。

ただし、決算実績が少ないため、事業計画や経営者の経験、自己資金、資金繰り見通しなどが重要になります。

また、創業者向けの信用保証制度や日本政策金融公庫の融資なども含めて検討することが考えられます。

まとめ｜プロパー融資は銀行からの信用を示す一つの指標

プロパー融資とは、信用保証協会の保証を利用せずに銀行が行う融資です。

信用保証協会の保証がないため、銀行は融資先の返済能力や財務内容などを慎重に判断します。

そのため、プロパー融資を受けられることは、銀行が会社の信用力を一定程度評価している証拠の一つといえます。

プロパー融資を受けるためには、単に銀行に申し込むだけでなく、会社の返済能力を高め、銀行との取引関係を築いていくことが重要です。

また、信用保証協会付き融資を利用している会社でも、業績改善や返済実績を積み重ねることで、将来プロパー融資を検討してもらえる可能性があります。

プロパー融資を受けること自体を目的にするのではなく、会社の資金繰りや財務内容に合った融資を選び、安定した資金調達を行うことが重要です。

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