銀行融資は1行だけで大丈夫？2行目の銀行から借りる判断基準と進め方

「先代の時代から、銀行融資は1行だけを利用している」

「別の銀行から融資の勧誘を受けているが、取引銀行を増やした方がよいのだろうか」

「新しい銀行から融資を受けると、これまでのメインバンクとの関係が悪くならないだろうか」

このような悩みを持つ中小企業経営者は少なくありません。

長年1つの銀行と取引してきた会社では、銀行との信頼関係を大切にする一方で、将来の資金調達に不安を感じることがあります。

結論から申し上げると、今後も継続的に銀行融資を利用する会社であれば、メインバンクとの関係を維持しながら、2行目の銀行との取引を検討する価値があります。

ただし、銀行の数を増やせば必ず融資を受けやすくなるわけではありません。

銀行の法人融資・融資審査の実務経験をもとに、1行取引を続けてきた中小企業が、2行目の銀行と融資取引を始める際の判断基準と具体的な進め方を解説します。

結論｜1行取引の会社は余裕があるうちに2行目を検討する

銀行融資を1行だけから受けている会社が、必ず2行目の銀行から借りなければならないということではありません。

しかし、将来も銀行融資を利用する可能性が高いのであれば、資金繰りに余裕があるうちに別の銀行との関係を作っておくことは有効です。

理由は、現在の銀行が将来も同じように融資に応じるとは限らないためです。

銀行の融資方針が変わることもあれば、会社の業績悪化によって追加融資が難しくなることもあります。

そのとき初めて別の銀行に申し込むより、以前から取引実績がある銀行に相談する方が、会社の状況を説明しやすい場合があります。

ただし、2行目の銀行に取引実績があっても、将来の追加融資が保証されるわけではありません。

相談事例｜長年1行だけから借りている零細企業

次のような相談を考えてみます。

この相談で重要なのは、今回の融資条件だけでなく、今後の資金調達先をどう確保するかという点です。

社長が判断する際には、現在の銀行との関係、新しい銀行の融資条件、会社の資金繰り、将来の資金需要を確認する必要があります。

銀行融資を1行だけから受けるメリット

会社の状況を銀行に理解してもらいやすい

長年1行だけから融資を受けている場合、その銀行は会社の事業内容や経営者の考え方、過去の業績などを把握していることが多いものです。

そのため、設備投資や運転資金の相談を行う際にも、これまでの取引実績を踏まえて話を進められます。

資金管理や銀行対応が簡単になる

融資取引が1行だけであれば、借入金の返済予定や銀行への提出資料などを管理しやすくなります。

経理担当者が少ない会社では、銀行取引を集中させることによる事務負担の軽減もメリットです。

銀行が中心的な取引先として認識しやすい

融資取引が1行に集中している場合、銀行は自行が主要な資金調達先であることを認識しています。

そのため、会社の資金繰りについて継続的に相談しやすい関係ができる場合があります。

ただし、1行だけの取引だからといって、その銀行が必ず会社を支援してくれるわけではありません。

銀行は会社の返済能力や財務内容、融資方針などに基づいて判断します。

銀行融資を1行だけにするデメリット

その銀行が追加融資に応じなければ資金調達が難しくなる

1行取引で最も注意したいのは、唯一の取引銀行が融資に慎重になった場合です。

例えば、A銀行が会社の業績悪化を理由に追加融資を見送ったとします。

会社はB銀行に新たな融資を申し込むことができますが、B銀行にとっては初めて融資を検討する会社です。

事業内容、決算書、資金繰り、既存借入金などを一から確認する必要があります。

そのため、資金調達に時間がかかる場合があります。

資金繰りが切迫してから新しい銀行を探しても、必要な時期に融資が間に合わない可能性があります。

融資条件を比較する機会が少なくなる

1行だけから融資を受けている場合、他の銀行がどのような金利や返済期間を提示するか比較する機会が限られます。

複数の銀行と相談できれば、融資条件を比較できる可能性があります。

ただし、金利が低い銀行が必ずしも自社にとって最適とは限りません。

融資期間、返済方法、担保・保証条件、今後の資金調達への対応なども考える必要があります。

2行目の銀行から融資を受けるメリット

資金調達先を分散できる

2行目の銀行と融資取引を始める最大のメリットは、資金調達先を分散できることです。

例えば、A銀行だけから3,000万円を借りている会社が、新たにB銀行から500万円の運転資金を借りたとします。

この会社は、A銀行に加えてB銀行とも融資取引の実績を持つことになります。

将来の資金調達を考える際、相談先が増えることには意味があります。

ただし、A銀行が融資を断った場合に、B銀行が必ず融資してくれるということではありません。

新しい銀行に会社を理解してもらう機会ができる

新しい銀行から融資を受ける際には、決算書や試算表、事業内容、今後の計画などを説明します。

融資取引が始まった後も、業績や資金繰りの状況を継続的に説明することで、銀行が会社を理解する機会が増えます。

将来の資金需要について相談しやすくなる可能性があります。

融資条件を比較できる

2行目の銀行と取引すれば、金利や返済期間などを比較できるようになります。

ただし、銀行間の競争によって必ず金利が下がるわけではありません。

融資条件は、会社の信用状況や資金使途、融資期間、担保・保証の条件などによって決まります。

2行目の銀行から融資を受けるデメリット

銀行への説明や資料提出の負担が増える

融資取引先が増えれば、決算書や試算表の提出、融資更新時の説明などが増える場合があります。

また、銀行別の借入残高や返済予定を管理する必要があります。

各銀行が他行の融資動向を気にする場合がある

複数の銀行から融資を受けている会社では、銀行が他行の融資残高や取引状況を確認することがあります。

例えば、A銀行の融資残高が急激に減少している場合、B銀行はその理由を確認しようとすることがあります。

会社が自主的に返済したのか、それともA銀行が融資に慎重になっているのかによって、意味が異なるためです。

そのため、複数の銀行と取引する場合には、銀行別の借入状況を正確に説明できることが重要です。

2行目の銀行から借りるとメインバンクの印象は悪くなる？

今回の相談で社長が特に心配しているのは、新しい銀行から融資を受けることで、長年取引してきたA銀行の対応が悪くならないかという点です。

結論として、別の銀行から融資を受けたという理由だけで、メインバンクが必ず融資に消極的になるわけではありません。

銀行は、会社が複数の金融機関と取引すること自体を特別なこととは考えていません。

ただし、銀行によっては、他行との取引が増えた理由や、今後の自行との取引方針を確認する場合があります。

メインバンクに説明したいこと

新しい銀行との取引を始める場合、必要に応じてメインバンクに次のように説明するとよいでしょう。

このように、従来の銀行との関係を維持する考えを伝えることで、会社の方針を理解してもらいやすくなります。

ただし、すべての銀行に同じ反応を期待できるわけではありません。

2行目の銀行との融資取引を始める5つの手順

手順1｜将来の資金需要を整理する

まず、今後どのような資金が必要になるか確認します。

例えば、運転資金の増加、設備投資、店舗出店、機械の更新などです。

必要な資金が明確であれば、新しい銀行にも融資の目的を説明しやすくなります。

手順2｜新しい銀行の融資方針を確認する

銀行によって、融資対象となる企業や得意とする業種、融資商品などは異なります。

新しい銀行から勧誘を受けた場合には、どのような融資を検討できるのか確認してください。

ただし、銀行員から融資の勧誘を受けたからといって、審査に通ることが決まっているわけではありません。

手順3｜決算書と借入明細を準備する

新しい銀行に融資を申し込む際には、一般に次のような資料が必要になります。

• 直近の決算書
• 直近の試算表
• 銀行別借入明細表
• 資金使途を説明する資料
• 必要に応じて資金繰り表や事業計画書

銀行が初めて融資する会社では、事業内容や返済能力を詳しく確認するため、追加資料を求める場合もあります。

手順4｜融資条件を比較する

新しい銀行から融資条件が提示された場合には、既存銀行の条件と比較します。

確認したいのは、金利だけではありません。

• 融資金額
• 返済期間
• 毎月の元本返済額
• 担保・保証の条件
• 信用保証協会の利用の有無
• 手数料などの費用

特に、毎月の返済額が増えすぎないか確認してください。

手順5｜取引開始後も業績を説明する

新しい銀行から融資を受けた後も、決算書や試算表などを通じて会社の状況を説明しておくことが大切です。

融資を受けるときだけ連絡するのではなく、継続的に取引関係を築くことを意識してください。

銀行融資・資金繰りのメール相談

2行目の銀行を増やすタイミングはいつがよい？

2行目の銀行との取引を検討するなら、会社の業績と資金繰りが比較的安定している時期が望ましいでしょう。

銀行は新しい融資先について、事業内容や返済能力などを慎重に確認します。

会社の業績が安定していれば、融資審査に必要な説明を行いやすくなります。

一方、資金繰りが限界に近づいてから新しい銀行を探すと、審査に時間がかかり、必要な時期に融資が間に合わない可能性があります。

ただし、業績が悪化しているからといって、新しい銀行への相談が一律に不可能というわけではありません。

その場合には、赤字の原因や改善計画、資金繰りの見通しを説明する必要があります。

銀行を増やす際に避けたい3つの行動

1．必要のない融資を受ける

銀行との取引実績を作るためだけに、必要のない借入を増やすことはおすすめしません。

融資を受ければ利息や返済負担が発生します。

会社の資金需要に合った借入を検討してください。

2．金利の低さだけで銀行を選ぶ

金利は重要ですが、銀行を選ぶ基準はそれだけではありません。

融資期間や返済条件、担当者との意思疎通、将来の資金調達への対応なども確認する必要があります。

3．他行借入の状況を正確に説明しない

新しい銀行は、既存銀行からの借入金を確認します。

借入金の残高や返済額などを正確に説明してください。

他行借入を隠したり、実際と異なる説明をしたりすることは、銀行からの信用を損なう原因になります。

銀行融資を1行から2行に増やすべきか判断するチェックリスト【8項目】

自社が2行目の銀行との融資取引を検討する段階にあるか確認してみましょう。

チェックできなかった項目がある場合には、まずその内容を整理してください。

例えば、2行目の銀行から借りる目的が明確でなければ、今後の資金需要を確認します。

返済負担に不安がある場合には、資金繰り表を作成して、新しい借入による影響を確認することが重要です。

すべて確認できたからといって融資が保証されるわけではありませんが、銀行への相談準備に役立ちます。

銀行融資を1行から2行に増やす際のよくある質問

Q．小さな会社でも2行目の銀行と融資取引をした方がよいですか？

会社の規模だけで判断する必要はありません。今後も継続的に融資を利用する見込みがある場合には、2行目の銀行との取引を検討する価値があります。

Q．2行目の銀行から融資を受けるとメインバンクが怒りませんか？

他行から融資を受けたことだけで、メインバンクの対応が必ず悪くなるわけではありません。ただし、取引方針について説明を求められる場合があります。

Q．2行目の銀行から少額だけ借りても意味がありますか？

必要な資金について少額の融資を受け、取引実績を作ることには意味があります。ただし、取引実績があるからといって将来の融資が保証されるわけではありません。

Q．預金口座を作るだけでも2行目の銀行との関係を作れますか？

預金取引を通じて銀行との接点を作ることはできます。ただし、預金口座があることと、融資取引の実績があることは異なります。

Q．2行目の銀行は信用金庫でもよいですか？

信用金庫も選択肢の一つです。営業地域や会員資格などの条件を確認し、会社の規模や事業内容に合った金融機関を検討してください。

Q．2行目の銀行から融資を断られたらどうすればよいですか？

まず融資を断られた理由を確認し、資金使途や返済計画を見直してください。既存銀行への相談や信用保証協会付き融資など、他の選択肢も検討できます。

まとめ｜1行取引の会社はメインバンクを大切にしながら2行目を検討する

銀行融資を1行だけから受けることには、銀行との関係を深めやすく、資金管理が簡単になるメリットがあります。

一方、唯一の銀行が追加融資に応じなくなった場合、資金調達先が限られるというデメリットがあります。

そのため、将来も銀行融資を利用する可能性が高い会社では、2行目の銀行との取引を検討することが有効です。

今回のポイントをまとめると、次のとおりです。

• 1行取引には銀行との関係を深めやすいメリットがある
• 1行取引では追加融資を断られた場合の選択肢が限られる
• 2行目の銀行との取引は資金調達先の分散につながる
• 新しい銀行から借りてもメインバンクの対応が必ず悪くなるわけではない
• 銀行を増やすなら資金繰りに余裕がある時期が望ましい
• 必要のない借入を増やさない
• 融資条件だけでなく将来の銀行取引も考えて判断する

重要なのは銀行の数を増やすこと自体ではなく、将来の資金調達を安定させるために、自社に合った銀行取引を構築することです。

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